● 村鎮銀行擴大農村金融覆蓋　
　　● 外資銀行看到商機紛紛創辦
　　● 銀行應該保持自身優勢特點
　　● 業務定位明確經營特色鮮明

　　在諸多制約農村農業發展的因素中，資金瓶頸依然是最主要的問題之一。為此，中國人民銀行和銀監會大力倡導發展小額貸款公司和村鎮銀行等新型農村金融機構，有力地擴大了農村金融服務的覆蓋面，使得農戶貸款不再如過去那么難。以村鎮銀行為主的新型農村金融機構的建立和發展，確實是一種農村金融制度創新的結果，必將極大推進新農村建設和“工業反哺農業、城市支持農村”戰略思維和目標的實現。
　　目前，我國的村鎮銀行已經超過了100多家，既有農行、建行、交行等中資銀行發起，也有匯豐、渣打銀行等外資銀行發起的村鎮銀行，監管部門規劃，今后要發展2000家村鎮銀行，基本上達到每個縣都有一家村鎮銀行，足見我國發展村鎮銀行的信心和決心。
　　筆者認為，較之涉農國有商業銀行、政策性銀行和農村合作金融機構,村鎮銀行要發揮優勢，就不能是上述機構的復制品，必須有自身獨特的優勢和特點，否則就會失去生存空間。
　　村鎮銀行的優勢，一是建在縣域，貼近農村和農民；二是法人機構，沒有多層級管理和決策的信息扭曲和交易成本，決策比較靈活,決策的效率較高；三是“軟信息”優勢。大家都是鄉里鄉親，彼此之間的信息通過親戚和朋友日常的交往會比較容易獲得。四是村頭文化的約束優勢。對于村鎮熟人社會的文化氛圍，“面子”等社會資本無形約束有時勝過正規的約束。五是退出市場的成本相對較小，對于整個經濟和金融秩序的影響較小。六是經營成本較低,能確保經營者安心服務“三農”，并以為農戶提供貸款為主。
　　但是，從目前運作的村鎮銀行來看，明顯也存在一些劣勢，表現在：一是服務對象偏離“三農”，不是以農戶貸款為主，有的是以中小企業貸款為主，理由是先要生存，然后才能服務“三農”。二是資金來源受限，雖然是銀行，能做大的商業銀行能做的業務，能吸收存款，但由于沒有存款保險體制，吸收存款比較困難，所以,今后能否建立從大型銀行批發資金、建立與大型銀行之間的資金來源鏈條，對村鎮銀行發展很關鍵。三是抗風險能力較低，注冊資本金僅300萬元（在縣城）、100萬元（在村鎮），準入門檻低，而做業務的本錢少。加上農戶貸款缺乏抵押物，且沒有規模優勢，沒有過多的利潤撥備，勢必影響銀行貸款的消化能力，加上沒有現代化的風險管理手段，抗風險的能力較差；四是人力資本缺失，村鎮銀行設在縣城或村鎮，沒有高薪的激勵，難以吸引和留住金融人才；五是村鎮銀行沒有必要的資金匯劃和電子銀行網絡，很容易辦成吸收存款的小額貸款公司，在發達一些的地區，就顯得難以滿足新型農民的需求。六是公司治理結構有待進一步完善。
　　隨著村鎮銀行的數量越來越多，銀行的業務定位應該明確，對于發展中存在的問題也要采取對策予以解決。盡管存在一些問題，但必須肯定，以村鎮銀行為主的新型農村金融機構是一種制度創新，是對大型銀行和合作金融的“縫隙”空間的重要補充。但看待村鎮銀行，必須聯系中國的二元經濟結構和東中西差別的實際，保持村鎮銀行的本色，必須與中西部農民的現狀相吻合，不能急于采用先進的設備和超越現狀的經營思維。對于目前村鎮銀行的貸款有的用于非農中小企業，也不必過多指責，因為國際上涉農的商業銀行的農業貸款大都不超過20%，有些不超過10%，這也說明了農業貸款的低收益性。作為為服務“三農”而設的村鎮銀行，其主要職能還是為農戶服務，這個方向不能動搖，否則，村鎮銀行就失去其成立的意義。
　�。ㄗ髡邽橹袊�農業銀行戰略管理部副總經理、經濟學博士）