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| 吁請保險公司加入青年創(chuàng)業(yè)流程 |
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| 2009-03-11 作者:胡曉鵬 來源:上海證券報 |
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為保就業(yè)，各地方政府都出臺了促進(jìn)青年就業(yè)的相關(guān)政策，其中，對青年人的創(chuàng)業(yè)支持尤其受到重視。但創(chuàng)業(yè)本身就是具有風(fēng)險的，尤其是社會經(jīng)驗和實踐經(jīng)驗都很不充足的青年人創(chuàng)業(yè)，其失敗率可能更高。而且，青年人是心理承受相對脆弱的群體，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，不排除違約或者其他社會問題的發(fā)生，因此，考慮對青年創(chuàng)業(yè)的保險體系建設(shè)就顯得非常重要。
從國外的實踐看，根據(jù)美國勞工統(tǒng)計局的研究，一種針對職業(yè)和投資項目收益的商業(yè)保險，可以讓青年創(chuàng)業(yè)者消除創(chuàng)業(yè)的恐懼心理，激發(fā)創(chuàng)業(yè)靈感。全球領(lǐng)先的美國商業(yè)保險制度，為成千上萬的企業(yè)和個人提供了企業(yè)責(zé)任保險。保險公司經(jīng)過詳細(xì)的論證和可行性考察，對那些理論上有較高收益的個人創(chuàng)業(yè)計劃給予最低收益的商業(yè)保險，即：如果達(dá)不到最低收益，商業(yè)保險將予以賠付。青年人的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險因此將降低到一個可以預(yù)期、可以承受的程度。
目前，在我國大多數(shù)地方的青年創(chuàng)業(yè)流程中，主要涉及的行為主體包括地方政府的職能部門（如金融辦公室、財政局等）、商業(yè)性銀行和擔(dān)保公司。其中，地方政府的職能部門是啟動主體，商業(yè)性銀行是實際的出資方，擔(dān)保公司只是負(fù)責(zé)對創(chuàng)業(yè)計劃篩選，即便創(chuàng)業(yè)失敗，擔(dān)保公司也不負(fù)什么具體責(zé)任。這種情況使得青年創(chuàng)業(yè)的心理負(fù)擔(dān)很大，創(chuàng)業(yè)資金的來源少，創(chuàng)業(yè)覆蓋面也很窄。為此，筆者強(qiáng)烈建議，應(yīng)當(dāng)促使保險公司加入到青年創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，為青年創(chuàng)業(yè)提供更加良好的軟、硬條件。
第一，政府出面與保險公司協(xié)商，邀請保險公司加入青年創(chuàng)業(yè)流程。
必須明確，邀請保險公司只是商業(yè)行為，不是行政命令。一方面，需要加強(qiáng)對保險公司的說服，使他們相信這是個值得開拓的新領(lǐng)域；另一方面，政府也可以給予積極介入的保險公司提供一定的稅收優(yōu)惠。
第二，保險公司要依據(jù)青年創(chuàng)業(yè)計劃特點，設(shè)計寬領(lǐng)域、多形式的保險計劃。
在實踐中，青年人創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域可能五花八門，有的是高風(fēng)險區(qū)，有的可能是低風(fēng)險區(qū)。因此，保險公司應(yīng)當(dāng)盡快調(diào)查研究，設(shè)計保險品種，使得優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)計劃都盡可能地得到相應(yīng)的保險。筆者認(rèn)為，保險公司提供保險是基于排除小概率事件的保金收益，由于創(chuàng)業(yè)保險是一個新生事物，保險公司采用怎樣的收益，值得思考。
一種方式是，保險公司與創(chuàng)業(yè)人相分離，即保險公司只收取創(chuàng)業(yè)風(fēng)險保金，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，保險公司只負(fù)責(zé)提供部分補(bǔ)償；另一種是保險公司與創(chuàng)業(yè)人相融合，即創(chuàng)業(yè)人不需要支付現(xiàn)金保金，它所支付的只是創(chuàng)業(yè)企業(yè)的一定股份。一旦創(chuàng)業(yè)失敗，保險公司只承擔(dān)與其股份相同的損失。第三種方式是，保險公司與創(chuàng)業(yè)人的若即若離，也就是說創(chuàng)業(yè)人既需要提交保金，也需要明確享有的股份比例，同時保險公司實現(xiàn)對某項創(chuàng)業(yè)計劃設(shè)定一個最低收益率。如果保險期內(nèi)實際收益率低于該水平，保險公司支付差額；如果實際收益率高于該水平，保險公司將分享超額收益的一定股份比例。
第三，保險公司要聘請第三方專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)來評估創(chuàng)業(yè)計劃。
面對龐大的創(chuàng)業(yè)需求，能否有效甄別有前景的創(chuàng)業(yè)項目就非常關(guān)鍵。為此，要求保險公司聘請專業(yè)咨詢?nèi)藛T，如投資咨詢師等，對青年人的創(chuàng)業(yè)計劃評估篩選。通過初選后，還需要組織擬創(chuàng)業(yè)人員現(xiàn)場答辯。由此產(chǎn)生的具體支出，一方面政府要出臺明確的政策確定其合理上限，另一方面，應(yīng)由保險公司先行支付，將來由成功的創(chuàng)業(yè)企業(yè)分?jǐn)偂Ｈ绻袆?chuàng)業(yè)企業(yè)都失敗，政府允許保險公司將這些費用抵稅。
（作者系上海社會科學(xué)院研究員、上海青聯(lián)委員）
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