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吁請(qǐng)保險(xiǎn)公司加入青年創(chuàng)業(yè)流程

2009-03-11 作者:胡曉鵬來(lái)源:上海證券報(bào)

　　為保就業(yè)，各地方政府都出臺(tái)了促進(jìn)青年就業(yè)的相關(guān)政策，其中，對(duì)青年人的創(chuàng)業(yè)支持尤其受到重視。但創(chuàng)業(yè)本身就是具有風(fēng)險(xiǎn)的，尤其是社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)都很不充足的青年人創(chuàng)業(yè)，其失敗率可能更高。而且，青年人是心理承受相對(duì)脆弱的群體，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，不排除違約或者其他社會(huì)問(wèn)題的發(fā)生，因此，考慮對(duì)青年創(chuàng)業(yè)的保險(xiǎn)體系建設(shè)就顯得非常重要。
　　從國(guó)外的實(shí)踐看，根據(jù)美國(guó)勞工統(tǒng)計(jì)局的研究，一種針對(duì)職業(yè)和投資項(xiàng)目收益的商業(yè)保險(xiǎn)，可以讓青年創(chuàng)業(yè)者消除創(chuàng)業(yè)的恐懼心理，激發(fā)創(chuàng)業(yè)靈感。全球領(lǐng)先的美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)制度，為成千上萬(wàn)的企業(yè)和個(gè)人提供了企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)詳細(xì)的論證和可行性考察，對(duì)那些理論上有較高收益的個(gè)人創(chuàng)業(yè)計(jì)劃給予最低收益的商業(yè)保險(xiǎn)，即：如果達(dá)不到最低收益，商業(yè)保險(xiǎn)將予以賠付。青年人的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因此將降低到一個(gè)可以預(yù)期、可以承受的程度。
　　目前，在我國(guó)大多數(shù)地方的青年創(chuàng)業(yè)流程中，主要涉及的行為主體包括地方政府的職能部門(mén)（如金融辦公室、財(cái)政局等）、商業(yè)性銀行和擔(dān)保公司。其中，地方政府的職能部門(mén)是啟動(dòng)主體，商業(yè)性銀行是實(shí)際的出資方，擔(dān)保公司只是負(fù)責(zé)對(duì)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃篩選，即便創(chuàng)業(yè)失敗，擔(dān)保公司也不負(fù)什么具體責(zé)任。這種情況使得青年創(chuàng)業(yè)的心理負(fù)擔(dān)很大，創(chuàng)業(yè)資金的來(lái)源少，創(chuàng)業(yè)覆蓋面也很窄。為此，筆者強(qiáng)烈建議，應(yīng)當(dāng)促使保險(xiǎn)公司加入到青年創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，為青年創(chuàng)業(yè)提供更加良好的軟、硬條件。
　　第一，政府出面與保險(xiǎn)公司協(xié)商，邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司加入青年創(chuàng)業(yè)流程。
　　必須明確，邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司只是商業(yè)行為，不是行政命令。一方面，需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的說(shuō)服，使他們相信這是個(gè)值得開(kāi)拓的新領(lǐng)域；另一方面，政府也可以給予積極介入的保險(xiǎn)公司提供一定的稅收優(yōu)惠。
　　第二，保險(xiǎn)公司要依據(jù)青年創(chuàng)業(yè)計(jì)劃特點(diǎn)，設(shè)計(jì)寬領(lǐng)域、多形式的保險(xiǎn)計(jì)劃。
　　在實(shí)踐中，青年人創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域可能五花八門(mén)，有的是高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，有的可能是低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)盡快調(diào)查研究，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)品種，使得優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃都盡可能地得到相應(yīng)的保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)是基于排除小概率事件的保金收益，由于創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)新生事物，保險(xiǎn)公司采用怎樣的收益，值得思考。
　　一種方式是，保險(xiǎn)公司與創(chuàng)業(yè)人相分離，即保險(xiǎn)公司只收取創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保金，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)提供部分補(bǔ)償；另一種是保險(xiǎn)公司與創(chuàng)業(yè)人相融合，即創(chuàng)業(yè)人不需要支付現(xiàn)金保金，它所支付的只是創(chuàng)業(yè)企業(yè)的一定股份。一旦創(chuàng)業(yè)失敗，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)與其股份相同的損失。第三種方式是，保險(xiǎn)公司與創(chuàng)業(yè)人的若即若離，也就是說(shuō)創(chuàng)業(yè)人既需要提交保金，也需要明確享有的股份比例，同時(shí)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)對(duì)某項(xiàng)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃設(shè)定一個(gè)最低收益率。如果保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際收益率低于該水平，保險(xiǎn)公司支付差額；如果實(shí)際收益率高于該水平，保險(xiǎn)公司將分享超額收益的一定股份比例。
　　第三，保險(xiǎn)公司要聘請(qǐng)第三方專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)來(lái)評(píng)估創(chuàng)業(yè)計(jì)劃。
　　面對(duì)龐大的創(chuàng)業(yè)需求，能否有效甄別有前景的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目就非常關(guān)鍵。為此，要求保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)?nèi)藛T，如投資咨詢(xún)師等，對(duì)青年人的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃評(píng)估篩選。通過(guò)初選后，還需要組織擬創(chuàng)業(yè)人員現(xiàn)場(chǎng)答辯。由此產(chǎn)生的具體支出，一方面政府要出臺(tái)明確的政策確定其合理上限，另一方面，應(yīng)由保險(xiǎn)公司先行支付，將來(lái)由成功的創(chuàng)業(yè)企業(yè)分?jǐn)偂Ｈ绻袆?chuàng)業(yè)企業(yè)都失敗，政府允許保險(xiǎn)公司將這些費(fèi)用抵稅。
　　（作者系上海社會(huì)科學(xué)院研究員、上海青聯(lián)委員）

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