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決不能一個部門就代表一部法律，領(lǐng)導(dǎo)一個講話或者下一個文件、制定一些措施就能隨意改變法律條款。
近日，中國銀監(jiān)會從１０個方面對有關(guān)信貸監(jiān)管規(guī)定和要求作出適當(dāng)調(diào)整，加大對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度。其中第七條規(guī)定，允許有條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比。
存貸比例即商業(yè)銀行貸款總額／存款總額，從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好。但是，從風(fēng)險控制來說，存貸款比例越低，信貸資金風(fēng)險越小，存款人存款越安全。商業(yè)銀行為了追求高利潤，追求存貸款利差最大化，利用存款人資金賺錢最多，往往最大限度地運(yùn)用存款人存到銀行的資金去發(fā)放貸款。這就很容易出現(xiàn)超負(fù)荷放貸，即：超過存款提取準(zhǔn)備放貸，拆借短期資金放貸，寅吃卯糧放貸。如果貸款能夠按期百分之百收回，那么，信貸資金就沒有風(fēng)險，存款人也能夠按期提取存款；假如，貸款不能按期收回或者徹底形成了難以收回的不良貸款，那么，信貸資金就會出現(xiàn)風(fēng)險，存款人可能難以提取存款，就容易發(fā)放擠兌現(xiàn)象，最終引發(fā)金融危機(jī)。因此，銀行業(yè)監(jiān)管部門為防止商業(yè)銀行過度擴(kuò)張引發(fā)支付危機(jī)，不但規(guī)定了商業(yè)銀行的資本金充足率，而且規(guī)定了商業(yè)銀行最高的存貸款比例限制，同時，不允許用拆借的短期資金發(fā)放長期貸款，并對貸款和存款期限對稱作了規(guī)定。目前，中國大陸商業(yè)銀行存貸款比例規(guī)定為７５％。
實(shí)質(zhì)上７５％的存貸款比例規(guī)定在當(dāng)前是合理和科學(xué)的。就拿中小銀行來說吧，２００８年１２月２５日調(diào)整后，中小銀行執(zhí)行法定存款準(zhǔn)備金率１３．５％，再加上日常備付的超額準(zhǔn)備金和現(xiàn)金庫存，很容易就達(dá)到了２５％。用于發(fā)放貸款的資金只能在７５％以下。如果超過７５％，就是超負(fù)荷放貸或者經(jīng)營。一旦稍有風(fēng)吹草動，中小銀行就可能遭遇支付風(fēng)險。另外，中小銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，資金來源總體有限，在系統(tǒng)內(nèi)調(diào)動、回旋資金的余地不大。一旦發(fā)生支付危機(jī)，可能引發(fā)整個系統(tǒng)風(fēng)險。這次全球金融危機(jī)說到底還是一個流動性危機(jī)，那么多商業(yè)銀行關(guān)門倒閉說到底還是無力支付危機(jī)。其主要原因就是超負(fù)荷經(jīng)營，超過資金來源擴(kuò)張運(yùn)用資金，并且運(yùn)用到資本市場、債券市場等，甚至利用短期拆借資金購買股票等，最終陷入流動性危機(jī)，資本市場大跌后引發(fā)投資大幅縮水，債務(wù)無法清償，無奈關(guān)門倒閉。這個教訓(xùn)我們必須永遠(yuǎn)牢記，決不能重蹈覆轍。
同時，中國大陸商業(yè)銀行存貸款比例規(guī)定為７５％是寫入《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的。１９９５年７月１日實(shí)施，２００３年１２月２７日全國人大第一次修改的《商業(yè)銀行法》第三十九條第二款規(guī)定，商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過７５％。一部經(jīng)過全國人民代表大會審議并通過實(shí)施的法律，豈能任由某一個部門說調(diào)整就調(diào)整，任意改動改變呢？這也顯得忒不嚴(yán)肅了，也忒褻瀆法律了吧。如果認(rèn)為隨著科技進(jìn)步、電子化結(jié)算手段的發(fā)展，商業(yè)銀行調(diào)度資金能力和時效已經(jīng)大大提高，不需要那么多的現(xiàn)金占用和備付資金，７５％的存貸款比例有點(diǎn)保守了，確實(shí)需要改動。那么，應(yīng)該經(jīng)過法律程序，通過修改《商業(yè)銀行法》條款來實(shí)現(xiàn)和實(shí)施。決不能一個部門就代表一部法律，領(lǐng)導(dǎo)一個講話或者下一個文件、制定一些措施就能隨意改變法律條款。 |