●借鑒國(guó)際流行普惠金融體系

　　●創(chuàng)造有利小額信貸法制環(huán)境

　　●加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施完善中介組織

　　●為農(nóng)村提供全方位金融服務(wù)

　　普惠金融體系也稱(chēng)包容性金融體系,目前在國(guó)內(nèi)還是一個(gè)新名詞，在國(guó)際上也是近兩年才開(kāi)始流行的。2005年是聯(lián)合國(guó)“國(guó)際小額信貸年”，在此背景下，聯(lián)合國(guó)提出建立“普惠金融體系”新理念。很顯然，“普惠”就是普遍惠及、廣覆蓋的意思，讓廣大被排斥在正規(guī)金融體系之外的客戶(hù)獲得金融服務(wù)，對(duì)象是農(nóng)戶(hù)、微型企業(yè)等相對(duì)貧困群體、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。
　　普惠金融體系不同于國(guó)內(nèi)開(kāi)展的“扶貧貸款”，后者主要是強(qiáng)調(diào)補(bǔ)貼性質(zhì)的優(yōu)惠貸款利率，貸款并沒(méi)有真正到貧困人群手中、貸款的還款率不高。實(shí)踐證明效果不是很好。前者更強(qiáng)調(diào)商業(yè)可持續(xù)，提供貧困群體金融服務(wù)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與傳統(tǒng)的正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合；強(qiáng)調(diào)法律法規(guī)的重要性，要為小額信貸的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的法制環(huán)境；強(qiáng)調(diào)金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要性，重視如審計(jì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)、交易協(xié)會(huì)、轉(zhuǎn)賬及交付系統(tǒng)、信息技術(shù)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、技術(shù)服務(wù)提供商、征信機(jī)構(gòu)等中介組織的作用；強(qiáng)調(diào)全方位金融服務(wù)，不僅為客戶(hù)提供貸款，還要提供存款、保險(xiǎn)、匯款、代理、理財(cái)、養(yǎng)老金等全功能的服務(wù)。
　　普惠金融理念對(duì)我國(guó)具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。從理論上看，改變了過(guò)去支持相對(duì)貧困群體的慣性思維，即低利息提供補(bǔ)貼，而普惠金融則要求商業(yè)可持續(xù)，要求利率能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，通常國(guó)際上小額信貸利率高達(dá)20%-30%，甚至更高，印尼人民銀行小額信貸，利率在30%-35%之間浮動(dòng),2000年利差高達(dá)14.1%，這是一個(gè)理論突破。從實(shí)踐上來(lái)看，目前中央高度重視社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，但實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的瓶頸在于資金與金融服務(wù)。小額信貸被稱(chēng)為在傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)與商業(yè)可持續(xù)之間走出的超越傳統(tǒng)的農(nóng)村金融的創(chuàng)新之路。小額信貸符合“三農(nóng)”特點(diǎn)，資金量小、頻率高、手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，深受農(nóng)戶(hù)歡迎。商業(yè)銀行和非政府組織、小額信貸公司等利用創(chuàng)新的聯(lián)保貸款形式，解決了農(nóng)戶(hù)缺乏抵押品的問(wèn)題，使貸款放得出、收得回、有效益，實(shí)現(xiàn)雙贏。小額信貸具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不具備的優(yōu)勢(shì)，成功解決信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本高的問(wèn)題，貼近農(nóng)戶(hù)，是服務(wù)“三農(nóng)”、強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的有效手段，是值得大力提倡和發(fā)展的。
　　我國(guó)的小額信貸雖然經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的探索，但發(fā)展較為緩慢，目前仍然處于試點(diǎn)階段，離普惠金融體系的要求和標(biāo)準(zhǔn)仍有差距。一是缺乏發(fā)展小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)和政策環(huán)境，小額信貸的法律地位不明確；二是小額信貸沒(méi)有與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很好地有機(jī)結(jié)合；三是小額信貸的中介服務(wù)業(yè)缺位，沒(méi)有審計(jì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等中介組織；四是小額信貸機(jī)構(gòu)的獨(dú)立運(yùn)作性有待提高，與地方政府的有關(guān)機(jī)構(gòu)關(guān)系過(guò)于密切；五是小額信貸的資金來(lái)源大多是國(guó)際捐款，后續(xù)資金安排不明確，資金使用是采用撒胡椒面的方式，沒(méi)有考慮可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。這樣，小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存就存在問(wèn)題，更何談持續(xù)地為“三農(nóng)”提供良好的金融服務(wù)
　　普惠金融揭示了中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的“短腿”，農(nóng)村金融這些年隨著國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的撤退及農(nóng)村資金的外流，使得“三農(nóng)”服務(wù)得不到良好的金融支持。農(nóng)民貸款難，難就難在缺乏銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保物，銀行也因此不能或不愿發(fā)放“三農(nóng)”貸款。國(guó)外實(shí)行的小額信貸，采用連帶保證的聯(lián)保貸款，通過(guò)橫向激勵(lì)和監(jiān)督、成員間的識(shí)別、培訓(xùn)、中心會(huì)議等形式，解決了缺乏抵押物的信任問(wèn)題，值得中國(guó)農(nóng)村金融體系借鑒。
　　目前我國(guó)要做的是進(jìn)一步提高對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的認(rèn)識(shí)，認(rèn)識(shí)到這不僅是所有商業(yè)銀行的共同社會(huì)責(zé)任，同時(shí)也是未來(lái)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和潛在市場(chǎng)，印度第二大商業(yè)銀行即印度工業(yè)信貸投資銀行就認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，主動(dòng)開(kāi)拓農(nóng)村的市場(chǎng)，進(jìn)行農(nóng)戶(hù)小額信貸，取得良好的業(yè)績(jī)。該行通過(guò)伙伴模式，節(jié)約交易成本，利用科技手段，通過(guò)網(wǎng)站、ATM等虛擬渠道，節(jié)省了成本，這些值得我國(guó)借鑒。用普惠金融來(lái)強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)，必須具有創(chuàng)新思維和體制機(jī)制，不能走傳統(tǒng)老路。

(作者為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行研究室副主任)