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德國房地產(chǎn)保險制度讓房主“受災(zāi)不受損”

2008-05-23 記者:郇公弟來源:經(jīng)濟參考報

　　本報法蘭克福電 “天有不測風(fēng)云”，一場颶風(fēng)或一場地震后，千萬間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財產(chǎn)。德國完善的房地產(chǎn)保險制度，卻能夠讓房主“受災(zāi)不受損”。　　
　　德國著名的房地產(chǎn)信貸銀行阿瑞爾銀行風(fēng)險分析師郝鵬向記者介紹說：“簡單來說，德國房產(chǎn)保險的基本作用，就是讓倒掉的房子重新建起來。”在發(fā)生意外后，保險公司所償付的款項能夠確保在原地蓋起一座同樣的新房。不論損害的房屋和設(shè)施有多舊，保險公司都應(yīng)當按照新房價格賠償。　　
　　為了保證房屋“倒而復(fù)起”，無論是核算需要繳納的保費還是災(zāi)后償付金額，“再造房價”成為德國房屋保險計算的基礎(chǔ)。它不包括地價，也不同于房主購買房屋時的價格或者受損前房屋的市價等。德國房地產(chǎn)保險法規(guī)中對其計算方法有著明確的規(guī)定，由專業(yè)的評估師進行評估。　　
　　據(jù)德國時浩保險經(jīng)紀公司的黃曉露介紹，處理受災(zāi)房屋過程中產(chǎn)生的很多相關(guān)費用，同時也在保賠范圍內(nèi)。比如現(xiàn)場清理費、損失評估費、拆除費用、現(xiàn)場保護費、減損措施費用等，以及在修建新房期間房主的酒店住宿費用甚至房租損失等，都由保險公司負責(zé)賠付。
　　德國房屋保險負責(zé)理賠的范圍相當廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的自然災(zāi)害。特別是近年來德國颶風(fēng)災(zāi)害接二連三，保險公司為此支付的金額往往每次超過10億美元。在去年“基里爾”颶風(fēng)過后，德國保險公司賠付金額達到了20億歐元。　　
　　不過，德國房主為房屋保險所繳納的保費并不算昂貴。據(jù)郝鵬介紹，雖然根據(jù)房屋和險種不同，保費計算標準相當復(fù)雜，但總體上一般家庭住房每年的保費約為“再造房價”的５‰左右。比如他所居住的一所100平方米的房子每年需繳納的保費約為120歐元。　　
　　在德國，房屋保險并不是強制性的，可以由房主自主決定是否投保，但德國房主大都選擇購買保險。另外，通過銀行貸款購買或建造的房屋，銀行一般都要求房主必須入保。目前，德國絕大多數(shù)的住房都有保險，即使在重大災(zāi)害之后，德國家庭也完全可以做到“災(zāi)后不受損”。　　
　　據(jù)黃曉露介紹，德國房屋保險也有除外責(zé)任，如由投保人嚴重失職造成的損失等。這是一個最常引起爭議的問題。按照德國以往的保險合同法，出現(xiàn)這種情況時保險公司完全可以拒絕賠償。對此，2008年生效的新保險合同法進行了對消費者更為有利的修改。根據(jù)新法，保險公司只能根據(jù)投保人失職的嚴重程度，以及對損失的影響程度減少賠償，但不能完全拒賠。
　　除了一般的房屋意外災(zāi)害險，德國房地產(chǎn)保險實際上多種多樣、五花八門。比如房主責(zé)任險也是一種德國家庭必備的保險項目，無論是從陽臺掉落的物品傷及行人，還是房主忘記掃雪導(dǎo)致路人摔傷，房主責(zé)任險都將負責(zé)賠償傷者的醫(yī)療費、康復(fù)費、護理費乃至精神損失費等等。
　　德國房地產(chǎn)保險市場發(fā)達，使住房參保成為德國家庭必不可少的災(zāi)害防范措施，在公司、學(xué)校、政府等單位內(nèi)更是如此，其中的許多經(jīng)驗值得借鑒。

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