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生活中，很多人都有負債。其實，負債并不可怕，人們也大可不必為負債而感到困惑。因為，負債中的相當一部分屬于家庭合理負債。這么說來，學會規劃和使用我們自己的財富就顯得很重要了，面對負債，我們一樣有財可理。
保證資產安全
王先生在一家外企工作，年收入30萬元，現有存款40萬元。迫于結婚的壓力，要買一套自住房，需花費120萬元左右。
理財專家幫王先生分析了合理的家庭負債與家庭資產安全的關系。專家先大略介紹了國外的情況。
在美國，銀行在考慮一個消費者的資產安全時，主要有兩個指標：一個是家庭負債總額與家庭稅前總收入的比值，最高應控制在38%到42%。這個家庭負債包括汽車、教育、住房等；另一個指標是房產金融負債額與家庭稅前總收入的比值，一般在28%以下才被視為安全。
也就是說，一個家庭要保證資金安全，在只有銀行貸款這一種負債的情況下，每月用于償還各項貸款的費用，最高應控制在家庭月收入的38%到42%；而每月用于償還住房貸款的費用，不應該超過家庭月收入的28%。
根據王先生的年收入情況，如果王先生貸款買房，那每年的房貸支出應控制在8萬元左右才算合適。如果按10年貸款，那正好還貸額在80萬到90萬元左右。所以，王先生可以用30萬元支付購房首付款，貸款90萬元購買住房。他還可以留出10萬元的流動資金，保證家庭的正常支出和應急之用。
學會合理負債
在家庭理財中，合理的負債不但不會增加家庭理財的風險，一定程度上還會增加家庭的財富。
比如，張先生和李先生同樣都有100萬元現金，他們同時看上了某社區的住房。張先生以房子的全款100萬元買下一套，感覺很不錯，因為他沒有1分錢的負債，很輕松。而李先生卻以每套首付40萬元、銀行貸款120萬元買下了兩套房子，他拿出余下的20萬元作為兩套房子每月的月供。兩年之后，房子升值，每套房價漲到150萬元。此時，張先生一套房子的家庭資產是150萬元整；而李先生及時賣掉了兩套房子中的一套，拿到150萬元現金，除還掉剩余貸款約100萬元外，凈收益50萬元，加之價值150萬元的現有住房，李先生的家庭財產達到了200萬元。
還有一個例子：錢先生看到某車型“半付半貸”的購車政策，準備買車的他動心了。車的全款是18萬元，錢先生首付了9萬元、0利率貸款9萬元，約定一年后再給汽車銷售公司9萬元。錢先生是個理財高手，那本來應該一次性付給汽車銷售公司的9萬元，被錢先生通過理財變成了15萬元。錢先生利用合理的負債，不但買到了心儀的汽車，還充分發揮了投資收益的能力。
要有成本觀念
除了最明顯的房貸、車貸之外，像使用信用卡消費、應急向親友借錢等，這些都屬于負債行為。一個家庭管理負債其實并不困難，理財成功的要訣不完全在于是否要有高深的專業知識或豐富的理財經驗，關鍵在于“成本觀念”的建立。同樣的1萬元，存進銀行會有利息收入，投資在股票上會有不同的資本利得。而向銀行借1萬元，就要負擔利息。所以，要依據成本高低來分配負債的比重。要降低利率較高的負債金額，控制自己的負債比例。
再有，在作出重要負債之前，應先衡量自己的收入狀況，再來做好負債管理。首先的一點，剛才已經講過，要降低高成本的負債，如使用信用卡的循環消費或是銀行的無擔保信用貸款，這些都是利息成本較高的負債。其次，是要養成量入為出的習慣，千萬不可過度地擴張信用、借貸度日。最后則是依據優先級編列支出預算，決不輕易超支。
當然，我們還可以通過家庭資產負債表、用數據來分析自己家庭的資產、負債情況，從而合理地調整家庭負債比例。控制合理的負債比例，保證良好的生活品質，完成人生夢想。 |