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　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)時(shí)代到來(lái)

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)6月19日下發(fā)的《關(guān)于在深圳開(kāi)展商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)的通知》，財(cái)險(xiǎn)公司可使用現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)條款和費(fèi)率，自主開(kāi)發(fā)基于不同客戶(hù)群體、不同銷(xiāo)售渠道的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)深圳專(zhuān)用產(chǎn)品，允許深圳擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)范圍，完善相關(guān)費(fèi)率浮動(dòng)因子，但應(yīng)報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。
　　試點(diǎn)后，深圳的財(cái)險(xiǎn)公司就可自主開(kāi)發(fā)基于不同客戶(hù)群體、不同銷(xiāo)售渠道的車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)用產(chǎn)品。深圳市保監(jiān)局在接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，這樣一來(lái)，各保險(xiǎn)公司可根據(jù)其掌握的客戶(hù)資源將客戶(hù)歸類(lèi)，比如按車(chē)主的出險(xiǎn)率高低、車(chē)輛的檔次、類(lèi)型、車(chē)主的職業(yè)特點(diǎn)甚至是資產(chǎn)等不同系數(shù)制定不同風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的產(chǎn)品。
　　深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)表示，深圳商業(yè)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)系統(tǒng)已啟動(dòng)建設(shè)工作，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)與客戶(hù)忠誠(chéng)度和無(wú)賠款優(yōu)待相聯(lián)系的費(fèi)率浮動(dòng)。預(yù)計(jì)今年9月底，深圳商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的所有承保、理賠信息也將全部納入信息平臺(tái)集中管理，從而進(jìn)一步規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。
　　在深圳試點(diǎn)之前，北京、上海等地已經(jīng)實(shí)行了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。2010年1月1日，作為北京保險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)方案，《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案》正式實(shí)施，由在京經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司自主選擇使用。按照這種方案，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率將與理賠記錄掛鉤。另?yè)?jù)報(bào)道，湖南省車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案也將在8月1日左右出臺(tái)，成為首批試點(diǎn)省份之一。
　　相對(duì)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)更早采用費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。2007年，全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始統(tǒng)一實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與道路交通事故相聯(lián)系的機(jī)制。按照當(dāng)時(shí)的政策，酒后駕車(chē)、闖紅燈等道路交通安全違法行為不與費(fèi)率掛鉤，不過(guò)這種情況目前正在改變。
　　浙江省政府在近日公布的通知中指出，今后將實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與嚴(yán)重交通違法行為聯(lián)系浮動(dòng)制度，提高駕駛?cè)说倪`法成本。從8月1日開(kāi)始，遼寧省也將在全省范圍內(nèi)實(shí)施酒后駕駛與機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤的浮動(dòng)制度，今后交管部門(mén)還將與保監(jiān)局進(jìn)一步研究其他嚴(yán)重違法行為與交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)的相關(guān)規(guī)定。

　　更節(jié)省更人性 多數(shù)車(chē)主將受益

　　自2006年《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》頒布實(shí)施以來(lái)，中國(guó)市場(chǎng)通行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是由交強(qiáng)險(xiǎn)、基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組成的“老三款”。基本險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)了基本險(xiǎn)的車(chē)主還可以投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。
　　記者在深圳一家車(chē)險(xiǎn)中介公司了解到，目前深圳太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)以及中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)三家主要財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)品種和報(bào)價(jià)大抵一致。以一輛15萬(wàn)元左右的家庭中級(jí)轎車(chē)為例，基準(zhǔn)保費(fèi)一般為交強(qiáng)險(xiǎn)1050元、車(chē)損險(xiǎn)(10萬(wàn)元)2000元左右，第三者責(zé)任險(xiǎn)(20萬(wàn)元)1400元左右，如果再加上全車(chē)盜搶、車(chē)上人員座位險(xiǎn)(5萬(wàn)元/座)、不計(jì)免賠等附件和特殊條款險(xiǎn)種，總保費(fèi)約6200元。考慮到業(yè)界在車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上最低打7折優(yōu)惠的做法，實(shí)際保費(fèi)一般在4600元左右。
　　深圳保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)管樹(shù)華表示，現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)，雖然根據(jù)車(chē)價(jià)和保額的高低，部分險(xiǎn)種的價(jià)格會(huì)有所差異，但本質(zhì)上并無(wú)多大區(qū)別，技術(shù)上沒(méi)有充分考慮風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，比如不同車(chē)型、不同安全駕駛狀況、不同用途車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)分并不細(xì)致。
　　浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制能讓投保人享受到實(shí)實(shí)在在的好處。據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)實(shí)施1個(gè)月后，有6成投保商業(yè)車(chē)隊(duì)超過(guò)一年的車(chē)輛在續(xù)保時(shí)所支付的保費(fèi)低于上年，其余車(chē)輛則因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)較多、保額增加或投保險(xiǎn)種增多而支付了更多的保費(fèi)，可見(jiàn)大部分車(chē)主都受益于費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。
　　以一輛五座小轎車(chē)為例，投保10萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)及10萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)，2009年的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為2594元，其上年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簽單保費(fèi)為2304.2元，《費(fèi)率浮動(dòng)方案》實(shí)施后，如上一年度未發(fā)生賠款，另外該車(chē)非老舊新特車(chē)型，應(yīng)交納保費(fèi)1786元，節(jié)省保費(fèi)808元。同樣是這輛車(chē)，若其他條件不變，今后4年內(nèi)不出險(xiǎn)，到第5年時(shí)保費(fèi)將下浮至840.5元，節(jié)省保費(fèi)1753.5元。
　　另一方面，出險(xiǎn)次數(shù)較多的車(chē)主需要在保費(fèi)上付出更大的“代價(jià)”。114車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)的一位工作人員向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者舉了一個(gè)案例：某車(chē)主有一臺(tái)10多萬(wàn)的私家車(chē)，由于去年出險(xiǎn)的次數(shù)比較多，今年的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)差不多交了9000元，而正常情況應(yīng)該只要交兩三千元。
　　這位工作人員表示，由于實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，車(chē)主在開(kāi)車(chē)時(shí)會(huì)更加小心，當(dāng)出現(xiàn)一些小的剮蹭、碰撞的時(shí)候，以前“理所當(dāng)然”地找保險(xiǎn)公司索賠，現(xiàn)在有的車(chē)主就會(huì)考慮如果損失不大，為了續(xù)保時(shí)價(jià)格能便宜一點(diǎn)，可能就自己花錢(qián)維修了。還有的客戶(hù)如果出險(xiǎn)次數(shù)過(guò)多，就可能選擇中斷一年不購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，到下一年再買(mǎi)。
　　除了費(fèi)率與出險(xiǎn)記錄掛鉤，深圳的費(fèi)率浮動(dòng)改革走得更遠(yuǎn)，不僅考慮車(chē)的因素，還考慮人的因素。上述114車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)的工作人員認(rèn)為，有的車(chē)主的職業(yè)是“朝九晚五”在單位上班，出險(xiǎn)率比較低，有的車(chē)主則可能經(jīng)常開(kāi)車(chē)在外面跑業(yè)務(wù)，出險(xiǎn)率相對(duì)較高，因此將費(fèi)率與車(chē)主的職業(yè)掛鉤會(huì)更加人性化。
　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，其實(shí)前幾年就有人提出制定費(fèi)率時(shí)要考慮性別、職業(yè)等人的因素，但由于保險(xiǎn)公司的管理水平跟不上而沒(méi)有成功，現(xiàn)在深圳的改革方案有利于保險(xiǎn)公司改善經(jīng)營(yíng)管理，積累更好的數(shù)據(jù)，考慮人的因素也許能夠得以實(shí)現(xiàn)。

　　優(yōu)勝劣汰減少假賠

　　有人將車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制比喻為“陽(yáng)光工程”，在陽(yáng)光普照之下，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、假賠等行為也許將難以“存身”。
　　據(jù)了解，自2009年7月1日至2010年5月底，保險(xiǎn)業(yè)共發(fā)現(xiàn)和查處各類(lèi)假冒保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)案件32起，各類(lèi)假冒保單20萬(wàn)余份，各類(lèi)虛假賠案16000余件。其中，車(chē)險(xiǎn)假賠案問(wèn)題較為嚴(yán)重，涉及商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)等車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的假賠案占比85.77%。
　　某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司天津分公司發(fā)生過(guò)一個(gè)內(nèi)部人員造假的案件。在這家公司理賠部擔(dān)任內(nèi)勤的女青年肖某利用負(fù)責(zé)受理客戶(hù)電話(huà)報(bào)案、統(tǒng)計(jì)報(bào)案信息的職務(wù)之便，選取投保人劉某、袁某的報(bào)案信息，模仿業(yè)務(wù)主管程某的簽字，制作金額為4.9萬(wàn)元、4.8萬(wàn)元的虛假車(chē)險(xiǎn)賠款計(jì)算書(shū)兩份，并找人偽造投保人的身份證復(fù)印件。之后，肖某指使同學(xué)陳某、周某以被授權(quán)委托人的身份，使用上述虛假理賠手續(xù)從公司騙領(lǐng)保險(xiǎn)金9.7萬(wàn)元。
　　庹國(guó)柱表示，保險(xiǎn)公司用假賠案來(lái)彌補(bǔ)費(fèi)用方面的損失，或者由于管理的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員和修理廠(chǎng)勾結(jié)起來(lái)造假，最終吃虧的是老百姓。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，之前出不出險(xiǎn)、出多少次險(xiǎn)和保費(fèi)沒(méi)有關(guān)系，很多車(chē)主很少去關(guān)心上一年的理賠情況，這樣就給了不法分子一定的空間。費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制實(shí)施后，廣大車(chē)主更加關(guān)心自己車(chē)輛的出險(xiǎn)情況和理賠記錄，能夠有效防范車(chē)險(xiǎn)騙賠的風(fēng)險(xiǎn)。
　　據(jù)了解，北京市實(shí)施商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制度后，對(duì)車(chē)險(xiǎn)的理賠記錄前溯從一年延長(zhǎng)到了五年，由此翻出了不少陳年車(chē)險(xiǎn)假賠案。
　　庹國(guó)柱認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革讓保險(xiǎn)公司根據(jù)各自公司和產(chǎn)品的特點(diǎn)定價(jià)，老百姓在價(jià)格和服務(wù)上可以有自己的選擇，這樣通過(guò)市場(chǎng)的手段實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，讓價(jià)格便宜、服務(wù)好的公司保留下來(lái)，促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)走上良性循環(huán)的軌道。

　　[鏈接] 國(guó)外車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率如何制定？

　　美國(guó)美國(guó)是汽車(chē)大國(guó)，經(jīng)過(guò)許多年發(fā)展，形成了一套復(fù)雜又科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法。這套方法代表著國(guó)際車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。美國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)分為個(gè)人汽車(chē)險(xiǎn)和商用汽車(chē)險(xiǎn)兩大類(lèi)，其中在制定個(gè)人汽車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，會(huì)充分考慮駕駛員的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻狀態(tài)、居住地點(diǎn)等情況。未婚年輕男性駕駛員，如果投保個(gè)人汽車(chē)險(xiǎn)，其費(fèi)率最高，這是因?yàn)槊绹?guó)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)為未婚男性缺乏責(zé)任感，更容易引發(fā)車(chē)輛事故。
　　日本日本機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率制度的改革始于50年代初，現(xiàn)在基本建立了一套相對(duì)合理公平的費(fèi)率體系，通過(guò)一系列市場(chǎng)化改革，給日本消費(fèi)者提供了價(jià)廉物美的保險(xiǎn)產(chǎn)品。浮動(dòng)費(fèi)率制度把發(fā)生事故的次數(shù)與投保人承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)直接掛鉤，用經(jīng)濟(jì)手段鼓勵(lì)投保人安全駕駛減少事故，其關(guān)鍵是建立了所有機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)承保公司的“浮動(dòng)費(fèi)率等級(jí)信息交換系統(tǒng)”。
　　由于保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有公共品的性質(zhì)，即便在高度市場(chǎng)化的日本，面向一般消費(fèi)者的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定，仍然受到政府的全程監(jiān)管并需要獲得批準(zhǔn)。
　　韓國(guó)韓國(guó)從1994年開(kāi)始推行費(fèi)率自由化，直到1996年分階段地引入了折扣貼現(xiàn)率、投保人特定費(fèi)率(投保年限費(fèi)率及違反交通法規(guī)記錄費(fèi)率)，并在基本保費(fèi)的基礎(chǔ)上適用浮動(dòng)費(fèi)率。到1998年廢除了浮動(dòng)費(fèi)率制，引進(jìn)了根據(jù)保險(xiǎn)公司各自特點(diǎn)自行制定的自由費(fèi)率制度。
　　韓國(guó)的基本保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身情況修訂使用標(biāo)準(zhǔn)純保險(xiǎn)費(fèi)率，并根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況自行制訂附加保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，根據(jù)不同性別、年齡的主駕駛?cè)藛T適用差別費(fèi)率；對(duì)不同投保年限適用不同的費(fèi)率；根據(jù)不同的違反交通法規(guī)記錄實(shí)行費(fèi)率差別化；還根據(jù)實(shí)際賠付率來(lái)調(diào)整純保費(fèi)等等。
　　由于費(fèi)率自由化、銷(xiāo)售渠道多樣化、禁止開(kāi)發(fā)統(tǒng)一產(chǎn)品的政策，韓國(guó)各保險(xiǎn)公司紛紛推出了各自獨(dú)特的保險(xiǎn)產(chǎn)品，出現(xiàn)了費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)共存的局面。