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基本情況：
趙先生今年36歲，妻子34歲，兒子楠楠9歲，上小學二年級，夫妻二人剛剛從南方的私營企業辭工，回到家鄉縣城，現居住在父母家中，二人準備自己創業。父母今年60歲，有微薄的退休工資及醫療保險。
趙先生夫婦擁有一套100平方米的商品房，現價值18萬元，家庭存款20萬元，現家庭每月開支控制在1200元左右，年度其他開支3000元左右，夫妻雙方都只有城鎮醫療保險，無社保，無商業保險，無基金、股票等投資，無負債。
理財目標：
第一、趙先生打算在家鄉縣城以現有家庭存款作為啟動資金做點生意，計劃投資額控制在10萬元以內，請問應注意些什么？
第二、夫妻雙方準備購買具有保障功能的商業保險，如何選擇險種？
第三、希望通過理財知識的學習，增加家庭財富。
家庭狀況分析：
趙先生家庭資產存款加房產的現值共計38萬元。家庭年度支出為17400元，支出尚屬合理范疇。趙先生家庭正處于家庭事業成長期，上有老人需要贍養，下有小孩需要撫養，生活壓力較重，二人均無社保及商業保險，僅有城鎮醫療保險，家庭抗風險能力較弱。夫妻雙方要一起創業，目前家庭每月沒有新的現金流進入，一旦創業失敗或資產有損失，將會對家庭造成致命打擊。因此，在創業項目的選擇上以及前期的準備上都要更加謹慎。
[理財規劃]
出租自有住房供日常生活之需
趙先生一家回鄉后，現一家三口與父母同住，這樣的安排既可以在生活上方便雙方彼此照顧，同時也可節約日常開銷，建議在創業初期持續這樣的生活安排，將現有的100平方米的住房出租，每月的租金可用來添補家庭的日常開銷。
補充重疾及意外險加大家庭保障能力
作為家庭收入主要來源的趙先生夫婦都已三十多歲，伴隨年齡的增加，對于自身身體狀況應多一分關注。目前二人只有城鎮醫療保險顯然不足，應盡快補充相應份額的重疾險，根據趙先生目前的家庭情況，建議先購買定期重疾險，此險種保障高，保費低廉。以趙先生夫婦為例，每人投保10萬元，保障20年，每年所繳的保費金額共計1580元。同時，還應購買一定金額的意外險，以減少意外對家庭帶來的影響，意外險選擇百元卡式意外險即可。
家庭現有資金須合理配置
趙先生夫婦現有存款共計20萬元，10萬元用于創業啟動資金，剩余資金10萬元。創業資金建議分批投入，不可一次性全部投入，否則將面臨沒有后續資金支持的風險。
由于趙先生夫婦目前的工作都不穩定，建議從剩余10萬元中取出2萬元作為意外準備金，這2萬元可以存成3個月定期存款，這樣既保持了流動性，也獲得有一定收益，這些備用資金可用以抵御日常生活中可能出現的意外風險。此外，應再取出1萬元作為家庭日常生活費，以活期方式保留，便于隨時支取。剩余的7萬元可選擇銀行發售的保本型人民幣理財產品或債券型基金，在保證獲取適當收益的同時，可最大限度地控制風險。
一人先做創業準備一人找工作
趙先生夫婦目前剛從南方回到老家縣城，兩人想結合多年在南方打工的經驗自己創業，夫妻二人共同干一番事業的想法是可以理解的，但一旦二人同時創業，家庭風險也會隨之加大。對于像趙先生這樣上有老下有小的家庭來說，一旦創業失敗，家庭可能幾年都無法恢復正常狀態。因此，建議趙先生前期要對創業項目進行周密的市場調研和可行性分析。為了穩妥起見，在創業初期應由一人先做創業準備，一人先找其他工作，以保證家庭日常生活的開銷，等機會成熟后兩人再一起創業，以降低創業所帶來的風險。
（作者系國家理財規劃師(ChFP)全國十佳理財師） |