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事件：消費者王先生于2008年在網上為自己投保了一份為期一年的綜合意外保險，年交保費100元。同年，王先生被鄰居家的小狗咬傷，到醫院包扎傷口注射狂犬病疫苗，共計花費300余元。
王先生認為，貓抓狗咬應當屬于意外事故，于是向保險公司遞交了理賠申請。可保險公司拒絕賠付保險金，理由是王先生投保的綜合意外保險屬于交通意外類險種，寵物傷害不在賠付范圍內。王先生感到非常不解，找到了保險經紀公司尋求幫助。
理賠過程：接到王先生的求助，保險經紀公司反復閱讀了王先生所投保的這款產品，發現其保險責任有以下幾方面：
1、由交通意外事故導致的身故或者全殘；
2、意外傷害醫療保險；
3、意外傷害住院津貼保險；
狗咬所產生的醫療費用應屬于第二類：意外傷害醫療保險金。
我們發現，本產品是以“主險+附加險”的形式構成。主險的意外身故或全殘指定為交通意外事故，但附加險的意外傷害醫療保險并未對意外傷害的原因做明確界定，因此我們認定王先生應該得到保險理賠。
理賠結果：按照保險經紀人的建議，王先生再次與保險公司進行交涉，最終保險公司按照條款規定，在扣除免賠額和自費藥部分后，支付王先生200余元的理賠款。
案例啟示：隨著保險業務的不斷發展，許多短期的意外保險由原始的合同式保單轉變為網上自助投保。但由于投保流程的電子化，致使一些消費者對于所購保險產品的條款理解并不十分到位，理賠時，很可能會出現一些不必要的麻煩。
網上投保意外險需注意哪些細節呢？
首先，在購買之前，消費者要詳細閱讀所購產品的保險條款，明確保險責任及保障范圍。
其次要詳細了解所購產品的免賠責任，報銷比例及報銷醫療藥品界定。
三是投保成功后，請妥善保存電子版保險合同及相關憑證。
需要特別提醒的是，網上投保審看條款的時候，消費者如有不清楚的地方，一定要向保險公司客服人員做詳細詢問，問清楚后再提交投被保險人的詳細資料。 |