新華社記者　燕雁/攝

    據(jù)保守測算，今春以來強度最大、影響最廣的一次沙塵天氣，曾席卷中國國土180萬平方公里，受害人口約達2.7億。居民生產(chǎn)生活受到嚴重影響，農(nóng)畜產(chǎn)品遭災(zāi)，大范圍人群患呼吸道疾病，保潔消費陡增。而國家氣候中心最新預(yù)測顯示，今年4-5月，中國北方還將出現(xiàn)數(shù)次沙塵天氣過程。
　　面對呈現(xiàn)出高發(fā)態(tài)勢的沙塵危害，保險人士提醒大家：由沙塵暴引發(fā)出健康問題時，保戶應(yīng)及時申請保險理賠。專家呼吁我國保險業(yè)應(yīng)制定更細致的保險產(chǎn)品，來滿足日益增多的保險需求。
　　但保險業(yè)內(nèi)人士還表示，對于沙塵暴這類發(fā)生概率不高、損失界定艱難的自然災(zāi)害，保險公司近期不大可能單獨研發(fā)專屬產(chǎn)品。

　　傳統(tǒng)保險產(chǎn)品可對號入座

　　幾場猛烈的沙塵暴，在污染城市空氣前，早已在鄉(xiāng)村留下了罪狀——西北很多地區(qū)蔬菜大棚及養(yǎng)殖圈舍損毀嚴重。像陜西省這樣的沙塵暴重災(zāi)區(qū)，遭受的直接經(jīng)濟損失就約達2億元。甘肅省白銀市景泰縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)遭受沙塵暴災(zāi)害襲擊，大風(fēng)將該縣230座養(yǎng)殖大棚、48座種植大棚的塑料膜掀起、撕裂、吹走，近1.3萬畝農(nóng)作物地膜被吹損撕破，并損壞牲畜棚67間。
　　保險界人士對記者表示，像西北等地經(jīng)常遇風(fēng)沙災(zāi)害的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)戶均享受政府支持的農(nóng)業(yè)財產(chǎn)險，災(zāi)后，相應(yīng)的保險公司會盡快定損理賠。
　　由于沙塵中含有的顆粒物進入人體的眼、鼻、喉，容易引發(fā)支氣管炎、肺炎、病毒性眼結(jié)膜炎等疾病，沙塵暴發(fā)生期間，不少民眾還因為空氣質(zhì)量急劇惡化而患上呼吸道疾病，醫(yī)院接待相關(guān)病癥患者明顯增多。
　　中國平安保險公司的人士提醒民眾，因風(fēng)沙出現(xiàn)意外損傷或大病，千萬不要嫌麻煩，要及時申請理賠，主張合理權(quán)益。數(shù)額較低的門診費用一般不包括在人身疾病保險范疇，應(yīng)由醫(yī)保解決。
　　中國平安保險集團公司人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示，沙塵暴在財險條款中不同于臺風(fēng)地震等巨災(zāi)明確了免責(zé)，而是被認為是較輕微的自然災(zāi)害事件，符合非本意和外來性的意外險賠付要求。如遭遇因沙塵暴引起的物理性損傷，比如因大風(fēng)導(dǎo)致的異物亂飛砸傷事件，可向意外傷害類保險尋求理賠。
　　當(dāng)然，沙塵暴帶來的財產(chǎn)損失隱患也會發(fā)生在城市。比如車輛被吹倒物砸到時，可根據(jù)車險向保險公司索賠。

　　期待公共責(zé)任險承保沙塵暴

　　面對諸如沙塵天氣這類對人影響極大的自然災(zāi)害，對于沒有投保傳統(tǒng)保險的居民，有沒有一款能直接承保自然災(zāi)害的保險產(chǎn)品？答案是肯定的。
　　據(jù)調(diào)查，目前人保財險已與全國四個省市政府合作推出自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險，保障的正是突發(fā)災(zāi)害來臨時的居民損失。
　　今年廈門市民政局作為市政府授權(quán)的簽約方，與人保財險廈門分公司續(xù)簽了《廈門市自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險統(tǒng)保協(xié)議》，249萬廈門市民將得到為期兩年的自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險保障。
　　據(jù)悉，該保險自去年開辦以來，獲得了市民的廣泛認同。在2010年1月25日出爐的廈門市首屆年度影響力事件評選結(jié)果中，市自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險榮登十大年度影響力事件榜首。
　　人保財險廈門分公司負責(zé)人向記者說：“由于沿海城市有臺風(fēng)等災(zāi)害性天氣的威脅，所以當(dāng)?shù)孛裾�局為保障居民利益在�?zāi)害面前有所保障，特地要求發(fā)行覆蓋面廣保障性強的保險產(chǎn)品。該舉措也可復(fù)制到北方，以應(yīng)對特定地區(qū)頻發(fā)的沙塵暴等災(zāi)害性氣象風(fēng)險。”
　　不過中國平安保險公司相關(guān)人士接受記者采訪時表示，保險公司作為商業(yè)單位，對于沙塵暴這種發(fā)生概率不高且對損失的界定有難度的自然災(zāi)害，近期不太可能會獨立研發(fā)專有產(chǎn)品，類似的覆蓋面廣泛的公共責(zé)任險需要政府牽頭引導(dǎo)，保險公司還需要進行充分的再保險，以分散災(zāi)害到來時高額的損失賠付。
　　南開大學(xué)保險系主任朱開銘教授接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，沙塵暴屬自然災(zāi)害類的突發(fā)事件，對保險市場中的主體將有所影響，在我國可歸為巨災(zāi)類保險范疇。
　　“保險業(yè)主要受兩方面影響：財產(chǎn)方面是農(nóng)作物遭受較大損失，反映我國現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險參保積極性還有待提高；人身方面，突發(fā)事件引起病患增多，要求保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品之初要盡可能細致化，在災(zāi)害突發(fā)時做到理賠及時并保證自身收益穩(wěn)定。”朱教授說。
　　隨著國民生活水平提高，對生活保障的需求也在提高，尤其在突發(fā)性事件來臨時希望能夠得到切實保障。“從非典和甲流開始，保險公司就開始重視突發(fā)事件對保險產(chǎn)業(yè)的影響。像過去粗放式的保險產(chǎn)品就不能符合當(dāng)代保險要求了。從合同描述方法到理賠范圍等就要做到細分，滿足消費者對突發(fā)事件的保障需求。希望此次沙塵暴能成為讓保險公司完善應(yīng)對突發(fā)性天氣險種的契機，落實保險業(yè)服務(wù)水平的與時俱進。”

　　沙塵經(jīng)濟拉動保險產(chǎn)品創(chuàng)新

　　沙塵暴雖然令人叫苦不迭，但少數(shù)享受到沙塵經(jīng)濟的行業(yè)甚是歡喜。
　　如洗車業(yè)就因為沙塵四起業(yè)務(wù)大增。北京、杭州等地在沙塵暴間歇的日子已經(jīng)出現(xiàn)大量排隊洗車的場面。部分洗車店老板借機提高價格，延長營業(yè)時間。據(jù)推算京城洗車行業(yè)將多攬金500萬元。
　　因為多數(shù)家庭將進行大掃除，家政行業(yè)也將多賺不少銀子。此外，沙塵暴期間，淘寶網(wǎng)上口罩買家驟增，購買量比去年同期劇增2000%。
　　這些沙塵經(jīng)濟都要從消費者口袋里掏錢，“如何在類似突發(fā)狀況下避免較多額外支出？有無相關(guān)保險產(chǎn)品可以分擔(dān)經(jīng)濟損失？”成為部分消費者在沙塵暴后的疑問。
　　比如洗車業(yè)，沙塵暴的來臨，導(dǎo)致短時間車主需要在間隙多次清洗車輛。以北京洗車行一次至少12元計價，沙塵暴周期中就要多支出數(shù)十元，這種突發(fā)氣候事件能否作為小概率事件讓保險公司計算進而設(shè)計相關(guān)保險產(chǎn)品呢？
　　平安保險的人士回答《經(jīng)濟參考報》記者說：對保險需求進行細分是發(fā)展趨勢，雖然類似洗車次數(shù)增多導(dǎo)致開支增加數(shù)十元的保險標的不大，但考慮到保險大數(shù)法則，我國上千萬輛車若為避免數(shù)十元支出增加而繳納幾元的保費，這個產(chǎn)品的總額度也不會很小，有一定實際意義。但目前公司以及業(yè)內(nèi)還沒有類似產(chǎn)品推出。
　　“目前市面上的大部分含意外保障的險種都可以滿足居民的一些現(xiàn)實要求。”他補充說，當(dāng)沙塵暴的爆發(fā)日益頻繁時，業(yè)界才會設(shè)計專門保險產(chǎn)品，但該類災(zāi)害對人身及財產(chǎn)的損害不易界定。