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個人情況：
王先生，26歲，單身，從事保安工作，月收入1500元左右，月支出500元，目前沒有購買任何商業保險，打算35歲以后結婚。
理財目標：
一、為以后結婚需要的相應費用做些準備；
二、想知道，像自己這種收入不高的人，應該購買什么類型的理財產品。
財務狀況分析：
王先生處于事業和家庭的形成期，保安的工作一般雇主都會提供食宿，因短期內王先生暫不考慮結婚，所以生活壓力不大，每月月結余1000元對于王先生來說還是比較容易實現的。此外，王先生所從事的保安工作，有一定的風險性，目前沒有購買任何商業保險顯然是不合理的。
1.現金規劃：預留現金以備應急之需
現金規劃通常以家庭月支出的3倍至6倍為宜，王先生現月支出為500元，考慮其工作特點，建議現金留存不少于2000元，其中現金和活期存款800元，貨幣型基金1200元。貨幣型基金一般為T+2支取，要用錢時，只需提前兩天向銀行支取即可，這樣即方便提前支取，也可增加一些收益。
2.風險保障與保險規劃：建議購買意外險和重疾險
從事保安工作具有一定的風險性，王先生應盡快增加相應的商業保險，以規避風險。根據保險的“雙十原則”，王先生的保費支出應占其年結余的10%，即1000元左右。根據王先生所從事的工作性質，建議其購買意外險、重疾險和定期壽險。意外險建議購買卡單式的意外險，每年100元左右；重疾險建議購買消費型的重疾險，保費低廉，一年僅600元左右，即可獲得近10萬元的重疾和身故保障，保障高，投入少。
王先生打算9年后結婚，現每月結余為1000元，除去保險等花費之外，年結余約為11000元左右，結余比例較高，由此，加大投資力度、增加資產收益水平是十分重要和必要的。通過風險測試表可以看出王先生屬于較為積極型的投資者，因現有現金的額度不大，且投資時間較長，可承擔較大風險，建議采用較為積極的投資策略。
3.投資規劃：結婚費用來自基金定投
建議王先生采用基金定投的方式將月結余1000元投資于指數型基金，每月定投，可獲得年平均收益，借以分享宏觀經濟增長帶來的收益，以指數型基金年平均10%的收益計算，投資9年后，王先生的資產將可能達到16萬元左右，屆時即可滿足其結婚所需的相應費用。
當然，理財方案需要根據家庭的現實狀況做出動態調整，只有動態的方案與動態的生活相結合，才能結出財富的碩果。
此外，值得說明的是，社會上有些錯誤觀念認為，理財是有錢人的事，與中低收入人群無關，其實不然，中低收入者由于資金量有限，更需要通過理財規劃，進行合理的資產配置和投資，從而實現資產快速增值，縮短原始積累的時間。
（國家理財規劃師(ChFP)第四屆全國十佳理財師） |