趙強今年30歲，是工薪階層家庭，在一家大型貿易公司上班，經常出差，年收入10萬元。妻子李麗29歲，在某銀行上班，年收入6萬元，雙方都有社保。家里還有2歲的兒子，趙強的父母已經退休，但是沒有養老金。家庭年度支出9萬元，還有房貸60萬元，車貸10萬元。
    2005年6月，趙強的同學向他推薦一款保險，由于趙強經常出差，他又給自己購買了意外險。今年趙強接觸了保險經紀人小劉，小劉問趙強到底買了什么類別的保險，都保障什么，趙強才發現自己買了什么早忘記了。趙強把保單拿給小劉，小劉看到是一款每兩年返還的分紅保險，趙強已經有一次生存金領取，卻沒有和保險公司申請。趙強問：不是直接就返還了么，怎么還要和保險公司申請呢？
    解析：由于保險公司數量逐年增多，可供客戶選擇的保險產品空間加大，而分析保險產品具有較高的專業性，大部分客戶都對保險認識不深，所以，在挑選保險時會出現一些問題：
    1、沒有明確的需求致使所購保險不僅未能提高自己對風險的抵御能力，還造成了不必要的資金浪費。2、購買了保險后對已經擁有的保障不清楚，對保單的保險責任、利益沒有清晰的認識，甚至連提供服務的保險公司名稱、續保的繳費時間都不了解，就將保單束之高閣，當發生風險時才把保單拿出來審視，才發現自己保障的內容不保障該風險事故，或保障的額度太少。3、購買保險以后，隨著年齡變化，自己家庭結構有所改變，保險需求也有所改變需要調整。
    從上述常見問題來看，每年進行保單檢視非常有必要，因為保單審視可以最大程度保障利益不受損，保障保單的有效性以及實用性和足額性。
    無論是自檢還是由保險公司專業人員協助，保單檢視都需要查看以下幾個層面：
    保單是否有效。一份能在關鍵時刻發揮作用的保單，無論意外保障、健康保障還是養老保障，都必須是有效的。卡式保單需要激活、期繳保單需及時繳費才能保持保單有效。
    明確繳費方式。繳費方式包括期繳和躉繳。躉繳即一次性繳清保費，而大多數保險屬期繳型，需客戶定期續繳保費，否則將會因保單“斷供”導致錯過有效期。
    確保保單個人信息無誤。保單上的個人信息是保險公司了解客戶情況的重要途徑，保險公司需按照保單所留地址配送保單，以及根據所留電話進行客戶回訪及續期保費繳納提醒等。
    保險責任與保障需求相匹配。家庭需求與外部環境都是不斷變化的，伴隨的保障需求也是動態的。如孩子的保險應關注健康與意外傷害，成年人則需考慮養老；單身人士的保障需求與婚后、生育后或漸入中老年時都迥然不同。
    保險收益是否能抵御通脹。對于養老型、投資型的保險，客戶在“保單檢視”過程中可留意其投資收益是否還有增值空間。
    投保人也可對保單進行自檢。首先，保險不是買得越多越好，而是與其家庭財務狀況相匹配，比如收入、資產、負債等；其次，職業的變化也可能讓客戶的繳費額發生變化，比如原來是客車司機，風險職業類別較高，其意外保險費也較高，如果他變成行政人員，其意外保障費就會減少；最后，客戶要妥善保管保險單，可將保單保險利益整理在一個簡易的卡片上，既方便保存又對保險利益一目了然。
    總之，投保人在購買保險后，不能將保單“束之高閣”，應每年定期拿出來檢視一下保單條款的各項內容，或者根據自身家庭狀況、被保險人的身體狀況進行一些必要的修改。
    保單診斷：從趙強的家庭收支情況來看：
    一，趙強是家庭的主要經濟支柱，而且上有老、下有小，還有房貸、父母養老和未來準備金的壓力；一旦趙強發生意外，整個家庭就失去了主要的經濟來源，所以首先考慮的是趙強的保障險，這份保險可以保障整個家庭維持一定的經濟水平。
    考慮到趙強家庭近期的資金壓力比較大，可以推薦其購買定期保障險及消費型重大疾病保險，以較少的保費獲得較高的保障。
    二，趙強經常出差，趙強的意外保障也是不可缺少的。目前趙強已經購買了意外險，推薦找專業人士再次核算保障額度是否充足。
    三是趙強家的非實物資產(簡要地說也就是除去房子和車子后的資產)不多，一旦家庭有人發生重大疾病，實物資產流動性差，難以籌集巨額醫療費用，因此健康保障也是很重要的。作為趙強和李麗及孩子都要考慮購買一些。
    考慮到趙強和愛人已經有基本社保，可以考慮為自己和家人購買重大疾病險，以備不時之需。
    最后，可以考慮購買子女教育金儲蓄產品，盡早為孩子未來的教育作準備。
    簡單來說，分紅險是一種兼具保障的集合理財型產品，目前市場上有定期返還型的分紅型保險，分紅保險具有專款專用、定期儲蓄的功能，趙強的這份保險可以長期留存，但要到保險公司辦理領取生存金的手續。(明亞保險經紀總監)