基本情況：

    孫女士，38歲，家住蘇州，在一家事業單位做行政工作，工作穩定，月薪5500元，有社保。
    孫女士老公，43歲，在某企業從事營銷管理工作，年薪15萬元，有社保，且購置有人身意外保險。單位為其配有車輛一部。
    孫女士家庭月支出5000元，倆人未要孩子，屬丁克家庭。現有商品房一套，90平方米左右，市值160萬元，剛剛還完房貸。家庭目前有活期存款3萬元，無負債，無其他投資。

    理財目標：

    希望未來生活能夠有保障，3年后能夠購買一輛價值30萬元的私車。

    財務分析：

    孫女士家庭每年有15.6萬元的結余，結余比高達72%，沒有任何負債但也沒有任何投資。從年齡周期來看孫女士家庭已經進入退休前期，家庭比較穩定，收入增加，支出將逐漸減少，由于是丁克家庭沒有子女所帶來的經濟壓力，生活負擔不會太重。
    總體來講，孫女士的家庭財務狀況比較安全，但是缺乏資產增值潛力。在家庭財務保障方面孫女士和老公，都需要在不同程度上增加商業保險，以彌補風險保障的不足。

    理財規劃方案

    1、現金規劃：活期儲蓄并非唯一選擇推薦貨幣市場基金

    由于孫女士家庭不需要撫養子女，由此大大降低了家庭短期內遭遇大額現金量的需求幾率，不需要保留較高的流動性。事實上，資金并非存入銀行就沒有任何風險，由于通貨膨脹導致的物價上漲使得資產縮水，銀行利率并不能覆蓋這部分的損失。建議將3倍的家庭月支出，即15000元預留出作為家庭應對突發性資金的需求，這部分資金可以采用銀行存款等形式持有。
    活期儲蓄是最常用的流動資產形式，但并非唯一選擇，還可考慮將部分資金購買貨幣市場基金。貨幣市場基金風險性較低、流動性較強，同時收益性也高于同期的活期存款利率。

    2、風險保障與保險規劃：以保障功能為主關注保額等條款

    孫女士夫婦都已進入中年，在這個階段通常二人的事業將處于巔峰狀態，但同時身體狀況也將開始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。從理財師的角度來看，家庭的保費支出應占年結余的10%左右，在保險額度方面應做到年結余的10倍左右。
    在選擇保險產品方面建議以保障功能為主。由于家庭收入的2/3以上都依賴孫女士老公，所以在保費投入比例方面應側重于孫女士老公。二人首要的任務是各添加一份重大疾病險，需要提醒孫女士的是，在購買時需要著重注意是否返還保費或保額等條款。

    3、退休養老規劃：以基金分期認購的形式進行投資

    目前孫女士家庭已處在退休前期，15年后基本會辦理退休手續，雖然孫女士夫婦都有基本的養老保險，但據統計這部分資金到退休若按照現在的生活標準只能滿足40%的需求，而另外60%的差額就要由自主投資來彌補。
    孫女士家庭一直沒有進行投資，建議以基金分期認購的形式進行投資，每月將家庭結余的31%即4000元進行定投。由于距離退休的期限較長，可考慮以5年為期分3個階段進行投資，以對養老金進行儲備。首先，在第一個階段可以在基金組合上側重于成長型，配置主要以偏股型為主，將風險稍調高些，博取較高收益；在第二階段由于5年內一直堅持定投，資金已積累到一定金額，這時將基金配置轉型為混合型基金，將風險調節到適中狀態，使資產得以穩步增長；最后階段則需要將基金轉為偏債券類，由于臨近退休資產保值即可。通過15年的積累就算復合收益率為2%也可積攢大約84萬元左右的資產，在沒有大額家庭負擔的情況下孫女士夫婦晚年可過得相當富足。
    另外，理財目標中有提到想在3年內購置一輛30萬元左右的私家車，這部分資金以孫女士家庭目前的收支情況通過儲蓄就可滿足。但是需要提醒的是車輛屬于消耗品，不具備增值潛力，且每年以10%左右的折損率大打折扣，購買時在價位選擇和性價比方面應慎重考慮。（北京東方華爾理財團隊　理財規劃師(ChFP)）