在全球金融危機下，穩定、保本成為理財第一要義。專家認為，一個好的理財計劃應該是金字塔形的，保險是底部重要的部分，當我們受到任何意外、打擊、變故時，保險馬上能變成應急現金來幫助我們渡過難關，使得我們的財務依然穩健。消費者可借鑒國外發達市場經驗，按年齡、工作等要素循序購買保單，可先保“意外”，后保“健康”，再保“養老”。

    老齡化致個人養老壓力日增

    我國60歲以上的老齡人口已近1.6億，占總人口的12%。預計到2030年，我國將進入老齡化高峰期。當然不僅僅只有我國面臨嚴重的養老問題。“美國的養老金制度靠‘三條腿’支持：‘第一條腿’是每個公民必須參加的社會保險，政府每年給予大量補貼；‘第二條腿’是企業年金(即企業資助的職工個人儲蓄賬戶)；‘第三條腿’是個人資金的各種收益。”長城人壽總精算師陸俊說。
    經過多年來的不懈改革，目前我國政府也在努力建立多層次的養老保險體系，包括政府主導的三方繳費的城鎮職工基本養老保險、企業主導的補充養老保險和個人購買的商業養老保險。
    “但是，這個體系目前存在多方面的困難，一來，國家與企業承擔的責任有限；二來，社會統籌與個人積累相結合的龐大體系問題也頗多。”據信誠人壽資深理財顧問楊紅立介紹，目前我國支付的社會統籌養老金逐年入不敷出，導致以未來積累為目標的個人養老金賬戶長期被占，截止到2008年全國社保“已合計空賬”已造成至少9000億元養老的缺口，這其中還不包含人為的資本金的不斷流失。隨著人口老齡化迫近，據世行測算，這一缺口未來甚至可能達到9萬億元之巨。
    首都經貿大學金融學院保險系教授庹國柱表示，目前，我國的社保體系只能提供最基本的生活保障，還是要以商業養老保險來補充，同時提倡個人養老金儲蓄計劃，只有通過這樣的運作方式，才能真正對養老做好保障。

    保費占家庭年收入5%-15%為宜

    那么，商業保險究竟要怎么買才合適呢？專家指出，在險種和保費、保額等的選擇前，首先需要計算個人的養老替代率是多少。
    據楊紅立介紹，替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，表示退休后的生活質量與退休前的差異越小。“一般來說，在職時收入越高的人，養老替代率越低，退休時錢不夠花的感覺會越強。”楊紅立說。
    據了解，自1997年社保制度改革之后，社保的替代率設計為58.5%，但是在實際過程中這個數字是不斷下降的，以北京為例，目前已低于40%。|
    “為保證老年收入水平不出現大幅下降，這就要求個人首先確定養老收入目標；然后估算個人參與的社會城鎮職工養老保險及企業年金收入與目標養老收入的差額，該差額即可作為購買商業養老保險的參考。”陸俊表示。
    在估算好替代率的基礎上，專家建議保額的選擇要根據家庭總收入及被保險人從事的工作風險系數制訂(如是否開車、有無社保、鎮保等)。一般建議保費以家庭年總收入的5%-15%較為適宜，并可隨年齡增長相應增加。比如，18歲以下者保額不超過10萬元，20歲為20萬元，以后每增加10歲保額遞增10萬元，50歲達50萬元。若覺得保費貴，購買時可附加相對便宜的定期壽險產品。

    商業保障產品購買可循序進行

    “在經濟基礎發展到一定程度之后，人的最大需要就是安全與保障。保險的功能不僅在于提供生命的保障，還在于人生的不同階段風險各不相同，所需的保險產品也各不相同。越是發達的國家，保險制度越完善，人均擁有保單數量也越多。”楊紅立說。
    專家建議，國內消費者購買險種時應按下列順序進行：首先是意外險(壽險附加意外醫療住院保險等等)；其次是健康險(主要是重大疾病及附加的醫療險、定期壽險)；再次是養老險(分紅、年金、投連等)。
    “意外險的花費一般不會太大，但可以保障因意外導致的醫療及康復費用，因此，首先建議購買；另外，重大疾病保障也一定要全部到位。現在重大疾病的發病率越來越高，數據顯示，1000人中有3人會患重大疾病；目前大病治療起碼需要20萬元，而社保對進口藥和先進的治療手段都是不保的，因此應該把這個風險轉嫁給保險公司。”楊紅立說。