經歷了金融危機，客戶開始理性分析自身資產狀況，合理進行理財投資。作為穩定收益的理財產品，投資型保險中的分紅保險是一個不錯的選擇。分紅保險長期收益率比儲蓄高，風險性比股票低，此外還有保險自身的優勢———保障，但短期變現能力比較差，流動性不高，客戶需要具有長期投資規劃的打算。所以說，分紅保險是一個中性穩健的投資渠道。

    分紅險兼具“保障”和分紅

    所謂分紅保險，是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向客戶進行分配的新型人壽保險產品。投保分紅保險，客戶除享受固定的保險利益外，還可以分享保險公司的經營成果，獲得紅利分配。
    分紅保險提供給客戶的保險保障與非分紅傳統保險一般沒有差別，都是在合同中明確約定的，這部分即是所謂的“保底”，也就是說無論保險公司的投資與經營狀況如何，保險公司都要按合同約定承擔保險責任。
    而分紅保險的紅利分配，則與保險公司分紅業務的投資與經營情況掛鉤：保險公司盈利水平高，客戶收益也隨之水漲船高，上不封頂；保險公司盈利水平低，客戶收益也會相對降低。實際上，保險公司分紅保險業務可分配盈余的大部分(70%以上)是由投保分紅險的客戶享有，而客戶也承擔沒有紅利分配的風險。

    紅利來自可分配盈余

    理論上分析，分紅保險的紅利來源于利差益、死差益和費差益所產生的可分配盈余。利差益，是指保險公司分紅業務實際的投資收益高于預計的投資收益率(預定利率)時所產生的盈余；死差益，是指保險公司該險種被保險人的實際死亡人數小于預定死亡人數時所產生的盈余；費差益，是指保險公司分紅業務實際的經營費用低于預計的經營費用所產生的盈余。
    在壽險產品設計時，保險公司費率的厘定主要考慮三個因素：預定死亡率、預定利率、預定費用率，而費率一經厘定，不能隨意改動。由于人壽保險具有保險期限長、風險發生不確定等特點，保險期間往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況顯然不可能同預期的情況完全一致。
    一旦實際情況好于預期情況，就會出現以上利差益、死差益或費差益(反之稱為利差損、死差損或費差損)，保險公司將利差益、死差益和費差益所形成的利潤按一定比例(可分配盈余不低于70%)分配給客戶，稱作“三差分紅”，這就是紅利的來源。

    保額分紅讓投保人躲過通脹

    目前市面上的分紅產品，大多采取的是美式分紅方法，也就是說，只將利差、費差、死差這“三差”參與紅利分配；而保額分紅則屬于“英式分紅”，是以保額為基礎進行分紅，將當期紅利增加到保單的現有保額之上。此種分紅方式更能突出保險產品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內無需核保、申請增加保額便可滿足其不斷增長的保障需求，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的保障貶值。
    此外，專家也提醒，分紅產品的每年分紅水平并不固定，保險公司不會給予許諾，如果投資者發現營銷員在做產品介紹時，承諾了回報率，毫無疑問屬故意誤導。
    另外分紅保險在資金的專款專用上有它獨特的優勢，客戶可以把教育金、養老等剛性需求利用一部分資金進行合理分配規劃。