民生領(lǐng)域長期以來是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，而民生領(lǐng)域貸款難是其中一個重要的制約因素。近年來，福建省泉州市政府和國家開發(fā)銀行福建省分行合作，將地方政府的組織優(yōu)勢和銀行的融資優(yōu)勢結(jié)合起來，積極破解民生領(lǐng)域貸款難題。隨著教育、醫(yī)療衛(wèi)生和社會保障等領(lǐng)域貸款的大幅增長，民生領(lǐng)域也成為泉州市經(jīng)濟社會發(fā)展的推動力。

    商業(yè)銀行冷落民生領(lǐng)域

    記者經(jīng)常聽到一些地方政府負(fù)責(zé)人這樣訴苦：商業(yè)銀行往往喜歡將資金投向能產(chǎn)生明顯經(jīng)濟效益的項目，比如一些大的工業(yè)項目；而很多亟需融資的民生項目往往得不到商業(yè)金融支持，地方政府財政資金在這方面的開支又非常有限，這就導(dǎo)致民生領(lǐng)域成為經(jīng)濟社會發(fā)展的“短板”。
    而一些銀行界人士則表示，商業(yè)銀行冷落民生領(lǐng)域貸款主要基于三個原因：首先，商業(yè)銀行講究成本效益，民生領(lǐng)域的貸款往往收益不高且產(chǎn)生效益的周期較長。其次，商業(yè)銀行受到流動性管理，以及存貸比和資產(chǎn)負(fù)債率等因素的制約和影響，不愿將中長期貸款投放到民生領(lǐng)域，而民生領(lǐng)域的貸款基本上都以中長期貸款為主。第三，民生領(lǐng)域往往涉及方方面面利益和矛盾，信用機制缺損，市場不完善；加上民生項目多靠政府主導(dǎo)，商業(yè)銀行普遍擔(dān)心與政府協(xié)調(diào)起來難度較大，貸款風(fēng)險較高。

    民生領(lǐng)域貸款是金融機構(gòu)社會責(zé)任所系

    開行福建省分行行長張偉認(rèn)為，民生領(lǐng)域雖然存在市場缺損、信用缺失和資金短缺等問題，但它們關(guān)系國計民生，有發(fā)展前景。因此，金融機構(gòu)要主動承擔(dān)起社會責(zé)任，加大支持力度，完善民生領(lǐng)域信用體系。
    開行在泉州的民生項目貸款中，教育設(shè)施占了相當(dāng)?shù)谋戎亍Ｈ�州醫(yī)專校區(qū)、泉州師范學(xué)院東海校區(qū)、泉州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院和泉州兒童發(fā)展職業(yè)學(xué)院等建設(shè)項目的配套資金，大部分來自于開行。
    泉州兒童發(fā)展職業(yè)學(xué)院院長萬建明告訴記者，該校是從泉州幼師升格的，原來只有1000多名在校生，升格后在校生規(guī)模增加到3000-3500名，新校區(qū)建設(shè)資金單靠當(dāng)?shù)刎斦�無法解決。該校曾多次向有關(guān)商業(yè)銀行尋求貸款，但都爭取不到，因為商業(yè)銀行需要大量的抵押物。是開行發(fā)放的6000萬元貸款，才使該校新校區(qū)建設(shè)得以啟動。
    “通過與開行的合作，學(xué)校的信用體系也建立起來了，現(xiàn)在一些商業(yè)銀行也愿意給我們借款了。”萬建明說。

    政府組織優(yōu)勢是民生領(lǐng)域貸款發(fā)展重要保證

    張偉認(rèn)為，政府行政手段和市場手段相互結(jié)合、相互作用，政府推動市場發(fā)展，是社會主義初級階段融資體制的基本特征，在當(dāng)前具有高效率。民生領(lǐng)域的貸款更加需要金融機構(gòu)發(fā)揮政府的組織優(yōu)勢，政府、銀行和市場各方形成合力，推進(jìn)市場建設(shè)。
    開行為泉州國企職工社會保障進(jìn)行的融資，就是一個成功的事例。1992年，泉州市國投公司與香港中策投資公司合資成立中僑公司，收購一批當(dāng)?shù)亟?jīng)營不善的國有企業(yè)。此后中僑公司連年虧損，企業(yè)職工上訪不斷，多次引發(fā)群體性事件。由于單靠政府和企業(yè)力量都無法解決相關(guān)問題，而單靠銀行沒有政府等有關(guān)方面配合也無法實現(xiàn)貸款運作，因此，中僑在長達(dá)10多年里一直是困擾當(dāng)?shù)氐囊淮箅y題。
    2006年8月開行與泉州市政府聯(lián)手，泉州市政府出資回購?fù)夥降墓煞荩�開行配套發(fā)放貸款9.6億元用于企業(yè)安置職工和解決歷史債務(wù)問題。走活這步棋后，泉州市對這些位于中心城區(qū)的企業(yè)所占有土地重新規(guī)劃，調(diào)整功能、統(tǒng)一收儲、整體開發(fā)，盤活土地800多畝，不僅使企業(yè)改革獲得了充裕的資金支持，而且城市建設(shè)格局也由此煥然一新；中僑公司改制后輕裝上陣，調(diào)整經(jīng)營策略，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，去年比2007年扭虧增盈2488萬元。
    泉州市國有資產(chǎn)投資經(jīng)營公司總經(jīng)理莊鴻卿說，開行的介入把政府、銀行、企業(yè)和市場幾方面資源連接起來，形成合力，實現(xiàn)了多方共贏的效果。

    拓展民生領(lǐng)域貸款將成為商業(yè)銀行新增長點

    張偉認(rèn)為，中央和地方政府日益關(guān)注民生，對金融機構(gòu)來說是拓展業(yè)務(wù)的機遇。商業(yè)銀行應(yīng)該主動拓展民生領(lǐng)域范圍，將政府熱點難點項目轉(zhuǎn)變?yōu)樾碌臉I(yè)務(wù)增長點。
    泉州市為防抗臺風(fēng)和暴雨侵襲而規(guī)劃的外走馬埭圍墾工程，苦于配套資金缺乏，遲遲開不了工。開行為該項目提供了1.7億元的貸款，目前主體工程已經(jīng)完工。該項目的建設(shè)完成，不僅增加土地5.3萬畝，還保護周圍4.8萬人和農(nóng)漁業(yè)生產(chǎn)免遭風(fēng)暴潮的侵襲。
    “開行在泉州市投放了大量資金用于民生項目。這些資金大部分都配套政府熱點難點項目，緩解了泉州市經(jīng)濟社會發(fā)展的瓶頸制約和薄弱環(huán)節(jié)。對于開行來講，這也成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長點。”泉州市政府有關(guān)負(fù)責(zé)人說。
    統(tǒng)計資料顯示，2005年5月以來，根據(jù)開行和泉州市政府達(dá)成的共識，開行福建省分行在泉州市累計發(fā)放民生領(lǐng)域的貸款21.84億元，涵蓋了低收入居民住房、醫(yī)療衛(wèi)生、教育、社會保障和農(nóng)林水利等經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，至今沒有一筆不良貸款。開行福建省分行在泉州市進(jìn)行的民生領(lǐng)域貸款試點取得了明顯成效。
    福建銀監(jiān)局局長王曉輝說，開行的經(jīng)驗表明，現(xiàn)有國情下，只有創(chuàng)新融資機制，將政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢與金融機構(gòu)的融資優(yōu)勢相結(jié)合，整合各種資源，提升信用水平，才能為“貧血”領(lǐng)域培育“造血”機能。同時，通過發(fā)揮金融機構(gòu)在市場建設(shè)和信用建設(shè)中的作用，把社會、公眾和政府的關(guān)注點轉(zhuǎn)變成為商業(yè)銀行可持續(xù)拓展的增長點，使民生領(lǐng)域從經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)變?yōu)榻?jīng)濟社會發(fā)展的推動力量。