個案資料：EllenYao，女，29歲，事業單位工作人員；
    丈夫，31歲，IT從業者；
    女兒，3歲半。

    家庭月收入：月收入14500元，房屋公積金3000元。

    家庭資產：存款35萬元；
    位于北京的房屋一套，面積139平方米，市值170萬元，無房貸；
    位于某中小城市的市值30萬元左右的房產一處，無房貸。

    家庭月支出：孩子的幼兒園費用1200元，生活費1500元，房屋水電煤氣電視電話等支出1000元，交際應酬1000元，置裝費3000元。

    保險：夫妻二人均有醫療保險。EllenYao個人有補充醫療保險、賠付金額為40萬元的意外身故險和中美大都會的美滿人生保險一份(月存280元，存10年，20年后返還本金，期間有身故或28種大病賠付10萬元)；女兒有中國人壽保險一份(年存1800元，存20年，滿60歲返還20萬元，期間有大病可獲賠20萬元)。

    其他投資：購買了2萬元基金，現市值12000元。

    理財目標：
    近期欲以80萬元在中關村中心區購置一套40平方米的二手房；
    年底欲購置一部12萬元左右的私家車；
    3年后孩子將入學，預計贊助費等開銷為10萬元。

    家庭財務分析：
    流動資金即緊急資金比例過高，保證了流動性的同時削弱了投資的收益性，應進行資產配置的調整。
    無負債現象導致家庭運用財務杠桿產生增值效用不大，建議無須過于保守，可適當增加負債項目金額。

家庭理財規劃

　　1 購房規劃：

    可考慮應用“商業貸款+公積金貸款的組合貸款”
    理財師認為，選定中關村中心地區的二手房作為投資對象可以起到相對保值和增值的效果。若條件符合，可考慮利用北京市購買二手住房商業貸款+公積金貸款的組合貸款政策實現(具體辦理事宜還需咨詢北京市住房公積金管理中心和建行北京分行)。
    為了確保家庭應對不時之需，應將6個月的生活費用支出留足，為緊急備用金用途，即4.788萬元。
    購房目標達成后，理財師建議EllenYao女士可將此處二手房轉租，以獲取每月固定的租金收入(維持在2500元至3000元左右)。
    需要注意的是，房產投資的保值及抗通脹能力較強，但缺乏流動性，緊急變現能力弱，一旦需要出售，所有者將會承擔相應風險。此外，出租住房需要雙方達成一致方可敲定，在此期間房屋的閑置損失還應考慮充分。

    2 購車規劃：

    耐用型消費品每年以10%的折舊率折價
    將購車時間安排在年底，時間上不寬裕，預計購置價加上相關稅費總計在12萬元左右，以家庭現有資產來講基本上可以實現。
    但應清楚的是，家庭轎車是耐用型消費品，每年以10%的折舊率折價，還有附加的費用支出(燃油費、修理費、維護保養費等)，畢然將成為家庭日常支出的重要部分。

    3 入學開支：

    建議購買銀行中短期保本型理財產品
    以3年后10萬元贊助費預計，實際的資金積累時間僅有2年(第一年實現購車計劃)，建議可將家庭的年結余部分投資購買銀行中短期保本型理財產品，將風險鎖定在中低水平。一般銀行低風險類的理財產品集中于購買國債、短期央行票據、優質的企業債券及貸款等，年化收益率為2.5%至3%左右。

    4 保險規劃：

    保險意識值得贊許投保安排尚有不周
    目前家庭兩位主要成員都有較為完善的社會保險保障，另外，EllenYao女士給自己和孩子購買了商業保險作為補充，保險意識值得贊許，但在投保安排上尚有不周支出。
    首先，通常情況家庭是以男主人作為經濟支柱的，那么，就要將保險重心偏向給予主要收入的來源者，使其得到充足保障，而現狀反映男主人尚無任何商業保險補充。
    再有，子女的保額一般不應超過10萬元，過早給孩子投保定期壽險雖然在保費上有一定優勢，但從其保障作用來講意義似乎并非像家長所想。
    而通過分析EllenYao女士為自己投保的2份不同保險產品來看，有保險功能重復之嫌，雙重身故保險金可以體現在同一保險公司的同一款產品中，附加險做以輔助即可。參考保險的“雙十原則”進行規劃，即：家庭保險金額為年收入的10倍，保費為年收入的1/10為宜。但考慮到保險轉換或終止的相關費用損失，不建議做出隨意更改保險保單的決策。