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房貸保險全稱是“個人抵押貸款房屋綜合保險”，是購房者向銀行申請貸款時，銀行為防范信貸風險要求貸款人必須購買的保險。央行1998年頒布的《個人住房貸款管理辦法》第25條規定，“以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續。”從此，房貸險便確立了其強制險的地位。但由于保險合同的自愿原則，從2005年開始一些銀行已經不再強制要求貸款客戶購買房貸險了。
房貸保險主要包括三類產品
房貸保險具有保費低廉保障高的特點，費率一般只有萬分之二，也就是說每萬元的保障只需要保費2元。房貸保險對購房者規避風險來說是必不可少的理財工具，它主要包含以下三類產品：
一是財險公司的房屋損失險。如果在還貸期間，因火災、爆炸、暴雨、臺風等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財產所需支付的合理施救費用，保險公司將按照合同給予賠償。此類產品需要注意的一點是保險責任并未將地震列為賠償范疇。
二是財險公司和一些壽險公司經營的還貸保證保險。該產品可對貸款人在貸款期間內產生的人身意外提供保障。此類保險一般收益人指定為銀行，當被保險人發生身故或全殘無力償還貸款時，由銀行申請進行理賠，保險公司負責將剩余貸款還清。
三是壽險公司開發的帶有還貸性質的兩全型保險。投保人可以根據自己的貸款年期和貸款總額選擇相應的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也逐年遞減，使風險與保障充分匹配，更合理地分配每一分保費。保障期內，被保險人一旦發生身故或全殘，其家人即可獲得相應的賠償，用以償還剩余貸款。若未發生保險理賠，所繳保費還可以進行退還。
保險公司拒賠理由比較多
目前房貸險市場上前兩款產品占很高的比例。但購房者買了房貸保險并不意味著高枕無憂，遇到以下這些情況，保險公司也會拒絕理賠。
一、在意外發生前，購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務而拖欠借款本息金額的，保險公司不予理賠。
二、如果遇到房屋因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險公司不予理賠。
三、一些外部突發因素導致的房屋損失，保險公司不理賠。包括戰爭、類似戰爭行為、軍事行動等，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因核子輻射或污染造成購房者死亡或者喪失還款能力的；行政行為或執法行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的，以上因素中，不少是不可抗因素，可以通過其他財產保險種類對以上風險進行補充。
四、投保人存在過失的，保險公司不賠。包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導致的購房者死亡或者喪失還款能力的；因購房者被擅自改變房屋結構的。
五、購房者因疾病死亡或者喪失還款能力的，保險公司不予理賠。
房貸險理賠注意事項
一、及時報案。不管是發生人身傷害，還是財產損失，被保險人或者其家屬都必須在第一時間告知保險人。因為房貸險與其他很多保險一樣，如果距事故發生日超過兩年以上，將被視為棄權而不予保險；在財產損失方面，保戶要及時施救，來減少事故的損失，更要注意保護事故現場。
二、看清保單免責范圍、知道什么能保什么不能保。如因疾病、自殺、醉酒駕駛而導致人身傷害失去還款能力，保險公司是不會提供保險金的。
三、房貸險只保貸款人。很多家庭在成員發生意外時，其他人會以家庭經濟遭受打擊為由要求保險公司支付未付的貸款。但是房貸險只保貸款人，對家庭其他成員沒有保險責任。這也提醒各位要科學投保，一般先為家庭經濟收入最高的“頂梁柱”購買保險。
四、房貸險有一部分財產險的功能。目前大多數房貸險所保障的只有房產的主體結構如鋼筋水泥等。家電、裝修等造成的損失一般不在房貸險的承保范圍內。如果購房者想在這方面有保障，只需購買一份價格相對低廉的家庭財產保險就可以了。 |