基本情況：讀者謝小姐月收入2000元，讀者“shiwei851212”月收入1600元，類似于謝小姐和“shiwei851212”的小白領正在經歷著收入少、工作忙的奮斗階段，這類“奮斗著的年輕人”該如何使自己的有限收入保值、增值呢？
    目標：希望理財師能做一個針對這類小白領的理財規劃。

    1 強制儲蓄有效積累資產  基金定投利于穩健增值  

    月收入2000元左右的水平，并不算富裕，首先要解決怎樣開源節流的問題。如果投資者的年齡尚輕，可以考慮以強制性儲蓄的方式來有效積累資產，每月最低只需幾百元的投入，且不會影響到日常生活的必要開支。在這里先介紹定投基金的理財品種，它類似于銀行的零存整取業務，但依據投資基金的不同屬性從長期的收益性來看要比零存整取高，這樣就可以通過專家理財的優勢使資產穩健增值。一些基金定投的業務在銀行網點就可辦理，非常便捷。
    另外，如果投資者有一些積蓄的話，購買銀行保證收益的理財產品也是不錯的選擇。目前看來，銀行有3個月、6個月、1年左右的理財產品可供選擇，投資方向多為國債，票據類、信用度良好的企業債券，短期信貸等。不同銀行間的類似產品收益率也會有較大差別，提醒投資者多方比較后，再做選擇。

    2 遵循“雙十”原則  建議購買純消費型定期壽險

    在進行穩妥理財的同時，還要重視保險保障的功能。保險就好比防守，沒有堅固的防御，再猛烈地進攻也無用。針對收入相對不高，但也有一定能力支撐保險費用支出的人群，較適合期繳保費的投保方式。
    為了突出保險的保障功能，建議購買純消費型的定期壽險品種，相對那些含有儲蓄功能的萬能型、分紅型險種來講，保險費用便宜不少，更能體現保險產品的價值所在。具體投保的保額和保費可以參考“雙十”原則來安排，即，投保保額為家庭年收入的10倍，年繳保費為年收入的1/10。當然，在收入能力有限的時期不必一步到位，可以循序漸進地來執行。特別是在組建家庭后，應將家庭的經濟支柱充分投保，以免意外突發事件給家庭造成重大損失。

    3 小心陷入“無節制  辦理信用卡”怪圈

    小白領通常樂于使用信用卡，在方便同時也不可避免地可能成為“卡奴”。在此，理財師給予建議：首先需要明確，使用信用卡消費是透支性消費，即是今天花明天的錢；儲值卡消費是與當日的貨幣等價，只不過是不通過現鈔交易。正是因為二者與“白花花的銀子”相比是虛擬的，從而導致人們的不理性消費日益嚴重。
    切忌將工資卡當成消費卡隨身攜帶，特別是“購物狂”們，做到這一點，是揮手告別“月光族”，實現財富累積的第一步。此外，要注意小心陷入“無節制辦理信用卡”的怪圈，某些銀行的信用卡的卡面設計以其獨特別致吸引了無數追捧者，還有像“辦卡送禮品”之類的營銷戰術，需要警惕。總之，要時刻提醒自己，擦亮雙眼！

    4 伴隨收入增長  逐步關注較高風險投資產品

    隨著這類人群的年齡增長，相信其收入增長也會有一定空間，下一階段的理財規劃應提早做出安排。
    在現金流充裕且有一定資產形成累積效應時，除配置定期存款、銀行理財產品、基金定投外(在事業上升期內可考慮股票型基金)，不妨適當配置一些具備較高風險的投資產品，比如銀行開辦的“紙黃金業務”，但應根據自己的風險承受能力適當介入。
    簡單來講，投資者可遵循“80”法則來進行投資分配，即(80減去現在的年齡)×100%為投資到風險資產上的比例。另外，需要準備家庭3至6個月的消費支出為緊急備用金，以應對不時之需。
    退休后養老費用籌集的問題也要盡早考慮并實施，為了達到資金鎖定的功能，不妨購買年金保險產品，待到退休時，便可提取，專款專用，以補足養老金缺口。
    日后組建家庭，隨著孩子的降生，還要考慮子女教育規劃的問題，可通過建立子女教育基金的方式來覆蓋各個時期的教育費用支出。此時，雙方父母贍養費用也要做出相應的安排。

    “理財信箱”邀您參與

    您可以寫信或發郵件與我們聯系。地址：北京市宣武門西大街57號《經濟參考報·投資參考》，郵編100803，信封上請注明“理財信箱”。E-mail：jctzck@126.com
    來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、負債、理財目標、可承受投資風險及聯絡電話。