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 當下的經濟形勢或許會讓你覺得大為沮喪。“我現在能退休嗎”可能是近來一直縈繞在人們腦海中的問題。CNNMoney.com最近的一次調查顯示，2/3以上的受訪者表示，鑒于當前的金融危機，他們將不得不推遲退休，1/3以上的受訪者擔心他們將終生疲于工作而不得閑。不過別太擔心，其實有很多方法足以讓你在惡劣的經濟環境中打一場勝仗。以下5條妙計也許有助于彌補你投資中的失誤，讓你不再擔心退休后的生活來源。不過有一點是肯定的，那就是事不宜遲。
1.了解自己的處境
要想為今后制定一個計劃，需要先了解自己當前的狀況。首先，要對自己到目前為止遭受的損失進行一下評估。遭受損失的程度或許會讓你大受打擊，但準確地了解目前投資組合的價值有助于你確定今后還需攢多少錢。你也需要對投資未來可能產生的回報做一個合理的評估。
其次，計算其他收入來源。例如在美國，社會保障金至少占退休收入的20%，并且越晚動用這筆錢，得到的錢就越多。另外還有養老金，即使看上去微不足道的養老金也能起到重大作用。
最后，一旦所有事情都明了以后，用在線計算器推算一下還需要攢多少錢才能達到目標。答案也許并不令人吃驚，但正如后面幾招所示，增加儲蓄只是你能使用的方法之一。
2.完善投資組合
正確的投資組合是成功的關鍵。即使多元化投資在去年令人失望，沒能減輕損失，但多元化投資是一個長期戰略，需要數十年的時間，而不是幾個月或幾年就能成功的，因此要堅持多元化投資。當然，近來的損失是慘痛的，想完全拋掉股票的心情也是可以理解的，但這種做法是不可取的。只投資債券的策略聽起來似乎是安全的，但最近的一項研究表明，在股市暴跌后完全轉向固定收入投資的話，儲蓄滿足退休后開支的可能性只有31%。有分析人士指出，只投資債券的回報跟不上通貨膨脹的速度。
多元化投資還可以降低重大損失的風險。作為一般規則，金融顧問建議你40多歲時將儲蓄的80%投資于股票，50多歲時將70%投資于股票，60多歲時將50%到60%投資于股票，其余的儲蓄投資于債券和價值穩定的基金。目前股市已跌至20年來的最低水平，這種分配方式給你的投資組合提供了很好的增長契機。當你離退休越來越近的時候，還需要努力增加你的現金儲蓄。將相當于兩到三年生活費用的錢變換為存款單或貨幣市場基金，這意味著當股票或債券下跌時你不會被迫將它們賣掉。
3.保住工作，并且要有第二計劃備用
“我將再多工作幾年。”這是許多“嬰兒潮”時期出生的人用來彌補投資損失的常見辦法。盡可能延長工作時間，這樣不僅可以推遲動用社會保障金，并且當你最終退休時月收入還會更高。同時，退休時間被縮短，那么靠儲蓄養活的時間也被縮短。例如，一個62歲的美國人堅持工作到65歲時再退休，那么他/她的年退休收入將增加25%。
但究竟需要延長工作多久才能彌補遭受的損失呢？萬一當前的工作沒能保住那么久，你有退路嗎？美國城市研究所的一份報告顯示，在2006年，美國年齡在65至69歲的全職工人中有43%任職的公司不同于50多歲時任職的公司，有1/4是由于被解雇而不得不換工作。
因此要想工作的更長久，你也許不得不找份新工作，這可能意味著薪水降低或不得不成為臨時工。即便如此，也可以對退休后的生活方式產生深遠影響。但在經濟衰退期間找到一份工作對50多歲的人來說要比30多歲的人難得多。因此，現在就要開始著手準備打好基礎，比如重新聯系上一些熟人、加入專門的網絡群體等，想盡一切辦法尋找就業機會。
4.利用你的房屋資產
盡管近些年來房價持續下跌，但它依然是你退休時的強大后盾，可以讓你以房養老。你可以選擇將房子賣掉，搬進比較便宜的住宅。或者有些地區的居民也可以選擇住房反向抵押貸款，即以自己擁有產權的住房作抵押，定期向金融機構取得主要用于養老費的貸款，到期后以出售住房收入或直接以該住房資產還貸。一般反向抵押貸款在居住年限內或者老年人生存年限內，不要求借款人還款，直到永久性搬遷、出售住房或死亡時貸款到期。
5.重新思考你的期待
考慮到這次金融危機的嚴重性，也許不論你做什么，到退休時，你可能沒有辦法達到你的儲蓄目標。但在退休后的最初幾年里對提款方式做一些小改變或許有助于填補空白。一般你會被建議，最初從退休賬戶提款時將額度限制在你投資組合價值的4%左右。然后在接下來的幾年里，你可以提高提款額以跟上通貨膨脹的速度。問題是如果你恰巧在股市大跌之際退休，那么你資金短缺的可能性將會大增。不過有一個很容易的解決辦法，即在退休后的前5年放棄通脹調整，這樣就能將資金短缺的風險降低一半。
另外，要精打細算使用儲蓄金。當你退休時，也許你的錢分散在不同的賬戶，比如個人退休賬戶和普通銀行賬戶等。你決定從每個賬戶提取多少錢？什么時候提？這些都將對你的生活質量產生重大影響。如果退休時你的投資還沒有收回，那么要盡量避免兌現任何股票，給這些股票盡可能長的時間恢復。相反，要從你的銀行賬戶和其他現金投資中提款。
盡管金融危機肆虐困難重重，但有以上這些措施及對策，你仍然很有可能舒舒服服地退休，甚至是瀟灑體面地退休。
(王云
周玉潔編譯自美國《Money》) |