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個人資料：趙女士，女，37歲，本科學歷，軟件工程師，居住于深圳，已婚，有一5歲孩子，個人月收入8000元，家人月收入5000元，已購買商品房。
理財目標：目前覺得投資過于單一(股票)，風險承受中等。
理財師評價：趙女士的財務狀況比較良好，但缺乏增值潛力，比較突出的特點是儲蓄比例過高，又沒有債務負擔，同時用于投資的部分過少，資產增值力不強，流動資產有所閑置，可以看出這是一個過于穩健和保守的資產結構。
理財規劃方案
結合趙女士財務狀況，以及趙女士的各項理財目標，理財師為其制定的理財規劃方案如下：
現金規劃：先預留一筆家庭備用金，一部分是家庭生活開支覆蓋儲備金，一般是家庭月均支出額的1至6倍，以應對夫婦兩人一方失業對家庭生活造成的沖擊。從科學的現金規劃來說，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。
考慮到目前尚處于負利率時代，這部分儲備金不必完全以銀行存款形式持有，也可將一部分用來購買貨幣市場基金，既能夠保持流動性和安全性，又能夠獲得比銀行存款利率高的收益。
風險管理規劃：雖然趙女士家庭已經購買了部分保險，但他們的保險產品結構仍顯不合理，保障程度不全面，為了保障家庭生活持續穩定狀態，趙女士家庭應補充購買商業保險。
子女教育規劃：趙女士的小孩今年5歲，預計18歲上大學，還有13年的投資時間，屬于長期投資。考慮到子女教育費用不具備時間彈性和費用彈性，因此在進行子女教育規劃的時候，應以穩健為主，適當進取。建議趙女士可考慮以定期定額投資于一只年均回報7%的穩健型大型藍籌股開放式基金或藍籌股指數基金。每年拿出20000元的教育費用，這樣，通過長達13年的投資，足夠孩子的大學費用開支。如果收益浮動不大，孩子繼續深造或創業的費用也可通過這種方式籌備充足。
投資規劃：趙女士進行投資的資產偏少，原因有二：一是趙女士的投資知識和經驗不足；二是趙女士家庭的風險承受能力不是很強。從趙女士的資產狀況來看，除了流動資產以外，還有32萬元的房屋，7萬元的小汽車和10萬元的車庫。趙女士的資產狀況和收支狀況都顯示出尚有一定的可投資空間，具體的投資規劃建議如下：
趙女士拿出40萬元全部投資于股票，面臨的風險很大，再結合目前的市場行情，如果虧損的比較多，建議這部分資金不要輕易抽離；如果虧損的比較少或有部分盈利，建議適當賣掉一部分股票，比例大概在50%左右，即賣掉20萬元。
鑒于趙女士的投資資產過低，建議其再拿出10萬元的資產進行投資，根據趙女士的風險承受能力，建議采用構建基金投資組合的策略。具體投資品種上，建議選擇風格比較穩健的偏股類基金，比例大約為60%左右，以及偏債類基金，比例為40%左右。投資操作時可分期買入，之后堅持長期投資，這樣能獲得比較理想的收益，從而達到使資產穩定增值的目標。預計投資組合的整體收益率為平均每年7%左右。
綜上所述，本理財規劃方案切實根據趙女士的家庭財務狀況，按照趙女士的理財目標，在沒有突破趙女士的財務資源限制，尚有結余，綜合收益率能夠有效抵御通貨膨脹的情況下，實現了趙女士提出的理財目標。此外，趙女士現年37歲，應當及早開始考慮退休養老規劃，本方案中的投資規劃也可滿足一部分該目標下的需求。預計趙女士的收入水平仍有一定的增長空間，財務資源以及理財目標發生較明顯變化時應及時調整方案的執行。(北京東方華爾理財團隊) |