針對貧困地區農民“貸款難”、銀行“難貸款”、土地流轉和利用滯后的突出矛盾，寧夏吳忠市同心縣農村信用聯社探索土地承包經營權抵押貸款模式，釋放沉睡多年的耕地融資功能，貧困農民通過抵押獲得最高5萬元的信貸，推行3年來貸款額度已擴大到4400多萬元，沒有一戶不及時還貸，信用社、農戶實現雙贏。

　　新型貸款模式給農戶帶來福音

　　同心縣是國家重點扶持開發的貧困縣之一，當地農民普遍貧困拿不出抵押物，貸款難問題突出。農村信用聯社通過多戶聯保模式發放出去的小額貸款，不少又因農民償貸能力差而成了呆壞賬，當地農村金融陷入惡性循環。
　　據同心縣農村信用聯社主任王生龍介紹，根據相關貸款規定，農民承包的四荒地可以抵押貸款，可是當地氣候干旱，四荒地沒太大價值，無法形成有效抵押、轉讓。近年來有些農戶急用錢時農村承包耕地的私下交易逐漸出現，為了解決給農民放貸規模小、效果差的問題，同心信用聯社在當地揚黃灌區探索土地經營權抵押貸款，讓農民拿部分土地的承包經營權作抵押，一畝土地貸款不超過3000元，到期償還不了承包地由村里的土地抵押協會暫時托管。
　　2006年，同心縣農村信用聯社選擇8個沉貸比較少的村作試點，為750戶農民投放小額土地承包經營權貸款150萬元。2007年春又選擇另外2個村實施重點推進，形成了比較完善的土地經營權抵押貸款管理辦法。目前，這種貸款模式已覆蓋58個村，受益農民達到4883戶，貸款超過4400萬元。
　　這種新型貸款模式給農戶帶來福音。石獅鎮沿臺村村民馬進義說：“家里的住房不能作貸款抵押，找擔保人又很困難，以前不得不去借高利貸，現在拿一部分土地經營權抵押，搞活了土地和養殖，我有能力還款，根本不用擔心失去土地。”他把自家9畝土地的承包經營權抵押給農村信用聯社，獲得2萬多元的小額養殖貸款，全年可育肥出欄1000多只羊，純收入至少9萬元。

　　保證農民不喪失承包經營權

　　記者在采訪中了解到，在推行這項貸款模式的村，選舉成立土地承包經營權抵押協會，會長、副會長必須是村民最信賴的人，每個常務會員也必須品德良好，他們均需每人拿出1000元存入協會賬戶作為共同償債基金。
　　農戶必須是自愿申請，以不超過自家承包土地總畝數的2/5加入協會，每畝獲得3000元左右的貸款額度，貸款期間土地仍然由農民自己耕種獲益。土地承包經營權抵押期限為一年，農戶貸款到期不能及時償還的，承包經營權轉讓給代其還款的擔保人，或者由土地抵押協會轉讓給有意償還貸款的其他村民，還清貸款后抵押貸款農戶可即刻重新獲得承包經營權。
　　“由于貸款額度不是太大，一畝土地3-4年的收益基本可還清貸款，抵押貸款的農戶不會長期失去土地承包經營權，暫時的土地承包經營權轉讓實質上是土地流轉。”王生龍說。
　　今年以來，信用社又計劃采取抵押辦法加大對特色產業的貸款投放，讓農戶先成立養殖業合作社，合作社成員以牛、羊、雞等活體動物抵押，繳納一定數量的保證金存入合作社賬戶，由合作社給養殖戶擔保，信用社給養殖戶發放抵押貸款。

　　大面積推廣還需打通金融瓶頸

　　同心農村信用聯社探索的新貸款模式確實解決了農民融資難問題，很多農戶表示出繼續擴大貸款發展生產的強烈愿望。一些農村基層干部和金融機構專家認為，在這個貸款模式推廣過程中，為防止出現新的矛盾，土地承包經營權抵押貸款辦法推行還需注意解決三個問題。
　　農村金融機構發放貸款面臨的抵押難、擔保難的問題，癥結在于現行《擔保法》《商業銀行法》中的規定無法適應農村金融面臨的新問題。目前要想在貧困地區實現土地承包經營權和金融貸款良性流動，必須建立以農民的土地承包經營權等可進行交易的財產權和收益權為主要內容的《農村擔保法》，使農民擁有的生產、經營、生活資料便于交易、流轉、抵押。
　　現在農民的財產無法在相關機構取得登記，也就很難獲得適量貸款，因此應根據農民的實物財產和收益權，建立適合農民的抵押登記管理辦法，對農戶用以抵押的財產進行評估登記管理，并將貸款的相關流程等在村務公開欄上公告，陽光操作發放貸款。
　　任何流轉、抵押模式都要以農民不長期失去土地承包經營權為先決條件，必須對代其還款的承租人有硬約束，保證貸款農民在土地流轉之后利益不受損。農戶不能及時償還貸款，按照現行做法是轉讓其抵押土地的承包經營權，直至全部償還貸款本息為止。為防止土地經營收益抵扣完貸款本息或貸款農戶還清貸款本息后，承租人不歸還抵押土地的承包經營權，農村信用聯社必須會同協會商議制定出相應的管理辦法，做到防患于未然。