近日，信誠人壽保險有限公司首席執行官陳嘉虎關于“退休規劃”的演講傳遞出養老認知秘訣：要想體面幸福地安享晚年，需要及早進行“養老定投”。陳嘉虎認為保險組合理財可以滿足人們養老全方位的理財需求。
　　
　　四大風險挑戰體面退休

　　陳嘉虎告訴記者，前些年新加坡曾有過一個調查，說只有9%左右的人退休時做到了財務自由和獨立，其他近九成人都無法做到非常體面地退休，原因就在于退休其實是一件充滿風險的事情。具體而言，退休有四大風險：
　　第一大風險是入不敷出，尤其是受信用卡和電視廣告誘惑，難以控制自己日常支出。
　　第二大風險是資金貶值。陳嘉虎強調，在理財規劃中尋找的投資渠道，其定期長遠的回報一定要高過通貨膨脹，否則資金就會面臨貶值。
　　第三大風險是國際金融風險。1986年發生了金融風暴，接下來是1997年，最近的一次則是2008年爆發的，現在還沒有平息。回顧過去的20多年，金融風暴每11年爆發一次。或許下一次就會在2019年發生。如果及早掌握這個規律，人們可能會提前做好相應規劃，成為贏家。
　　陳嘉虎假設，如果一個人今年39歲，他希望能50歲退休，根據金融風暴大約11年爆發一次的規律，在他的退休規劃中，他決定在49歲左右，預計的金融危機爆發前把所有的投資轉到比較安全的投資品種中去，這樣他就有可能規避這場風險。
　　第四大風險，也是最大的一個風險，陳嘉虎認為是來自個體的風險，因為個體是收入和未來的源泉，一定要給予加倍的保障。
　　擁有20多年海外壽險經驗、曾獲得美國壽險管理學院院士等多項榮譽的陳嘉虎舉例說，他自己曾經做過四次心臟手術，心臟里有四根鋼管。每次做心臟手術時，他總是這樣安慰他的太太：“如果我的手術順利那最好，因為你還有一個當CEO的老公；如果屆時出現萬一，你也不用擔心，因為我的保險已經非常充足(保險保障達到1000萬)，你將比現在更富有，孩子的生活也不會出現任何經濟問題”。

　　積累“老本”有訣竅

　　在了解了退休存在的諸多風險后，陳嘉虎建議人們一定要通過“有效地運用錢財，即理財”來妥善地處理這些風險。
　　“退休規劃對每個人都很重要，但如果大家把它理解成退休之后的東西，那就已經是亡羊補牢為時已晚，我們應該趁退休之前做好準備。”
　　“只有未雨綢繆，才能夠最終獲得一個圓滿的退休和美好的人生”。
　　陳嘉虎把圓滿的人生歸結為擁有“五老”：
　　“老伴”——年老的時候牽著老伴兒的手走完人生最后的路；“老友”——一群老朋友相伴左右；“老屋”——一個溫馨體貼的家；“老命”——要健康長久地生活著；“老本”——這是以上“四老”的基礎，一個合理的理財規劃能夠幫助人們擁有足夠的經濟條件去支撐上述“四老”，以達到圓滿的人生。
　　積累“老本”貴在趕早，而趕早有何訣竅呢？陳嘉虎總結出了四個要點：第一、有效的理財方案；第二，掌握好時間；第三，儲蓄紀律，即無論風吹雨打，每個月你都能夠定時做好儲蓄；第四，足夠的本金。
　　陳嘉虎進一步舉例來說明積累老本趕早的好處：阿強從21歲開始每個月儲蓄100元，每年1200元，10年本金合計1.2萬元；阿毛30歲開始儲蓄，每年也是1200元，直到65歲時共付出本金4.2萬元。同樣儲蓄到65歲，若以10%的回報來計算，阿強到65歲時擁有67.4萬元的資本；阿毛儲蓄了35年，同樣是10%的回報，等他到65歲時資產只有阿強的一半。

　　用好全方位保險組合理財

　　陳嘉虎建議人們理財一定要有規律地趕早，在退休前三四十年就制訂一個基本的計劃，比如財力允許的情況下，每月定額投資1000元，使投資收益保持在10%左右的比例，同時擁有相關疾病保險等保險保障，這樣等退休時絕對可以安度晚年。
　　“有效的理財方式是什么？是你不能夠再單靠你的人賺錢，你必須做到以錢賺錢。”
　　這位保險專家表示，一個合理的、全方位的理財規劃必須有四大塊：強制性資產累計、財富創造、資產保障、資產分配。而通過保險產品組合，完全能夠達到這些規劃需求。“很多人對保險長期有一個誤解，覺得它是一種花費而非投資。其實現在很多的新型保險都是非常好的理財工具，如果有效地配合其他理財方法，對資產的創造和保障會產生極佳的效果。”陳嘉虎說。
　　“我以前投資房地產、買股票，到我35歲的時候，我返璞歸真，把多余房子賣掉，只留住的；大部分股票也全部賣掉了。最后只做一個投資，就是每個月定期定額讓保險公司每個月從薪水里扣除10%放進我的投連賬戶，最近我查看了一下收益情況，13年下來平均回報率是7.9%。老實說，世道好的時候這根本不算好，但是13年每一年能夠給7.9%的回報率算不算好呢？我的投資除了投連之外還投資一些分紅產品，平均每年7%—8%的收益還是可以的。”
　　陳嘉虎感慨道：“任何退休都不只是簡單的退休，做好退休前的規劃準備，做好全方位理財的話，相信大家的退休生活肯定比我更好，更加容易。”

　　[專家提醒]  老年人投保重疾險不劃算
　　
　　在當前國際金融危機時期，不少人把重大疾病保險作為自己購買保險的首選險種之一。“老年人投保重疾險不劃算；消費者購買重疾險保額最好不要超過20萬元。”重慶保險專家提醒說。
　　重疾險有定期重疾險和終身重疾險兩種。定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內未發生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，重慶保險專家提醒，由于重疾險的保費會隨著年齡的增加而提高，60歲以上的老年人投保重疾險，保費支出大致與保額相當，有的保費支出還要超過保額，因此老年人投保重疾險不劃算。
　　重慶保險專家說，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此消費者購買10萬元到20萬元的保額比較合適，因為低于10萬元的保障功能太弱，而超過20萬元對一般消費者來說也沒有必要。(本報記者：程正軍）