要貸款就得買保險，農民不認可，金融機構代理保險，保險公司經常遭到惡意欺詐。如何解決這些問題？一些農村保險工作者認為，銀保互動機制的建立，主要應調動農民和保險公司兩個積極性。

　　生了大病趕緊貸款買保險

　　2006年12月，吉林省松原市寧江區伯都鄉溪浪河村農民苗志豐從當地信用社貸款3萬元，同時由信用社代理投保了農業貸款保險，保險金額3萬元。
　　當時合同約定保險責任是：1、投保人因疾病或意外事故死亡；2、投保人因疾病或意外事故而完全喪失勞動能力，保險人給予賠償，合同約定責任免除，因投保前已患有的疾病所致的身故或殘疾保險人不承擔賠償責任。
　　2007年4月29日，苗志豐因食管癌在家中過世，隨后向保險公司報了案。吉林省安華農業保險股份有限公司財產險部總經理助理肖玉民說，經過公司勘查員深入村屯仔細調查發現，此前苗志豐曾因食道問題住院治療過，按此線索追查，公司勘查員終于在吉林省腫瘤醫院調出了苗志豐以前治療的病歷。病歷顯示其2006年11月20日入院，于2007年2月8日出院，共住院78天，入院診斷為食管中下段鱗狀細胞癌(IV期)頸部淋巴結轉移。
　　“而苗志豐在我司投保時間為2006年12月28日，正值其住院治療期間，明顯是帶病投保，欺詐騙賠，公司給予了拒賠處理。”肖玉民說，帶病投保是一種，還有一種是先出險后投保，出了事情以后才去通過貸款買保險，完全是惡意欺詐行為。
　　肖玉民介紹說，目前他們與金融機構的合作方式，主要是由金融機構代理他們的保險，按照保費的一定比例，給金融機構提取一部分手續費。在這種模式下，金融機構不會去嚴格審查被投保人的投保條件，農民帶病投保、先出險后投保等情況，保險公司都無從調查，很多時候即使到了村里也很難從農民口里找出真相，這是他們與金融機構合作中最頭疼的問題。據他介紹，2007年他們與農村信用社合作的農貸保險，后來因為賠付率太高，道德風險太大而停辦了。

　　貸款搭保險農民不認可

　　要貸款就得買保險，把保險作為金融機構貸款的附加條件，很多農民都認為不合理，加上農民本身對保險就缺乏足夠認識，積極性不高；農業保險一方面面臨巨災風險，出險查勘難度大、成本高，加上金融機構代理保險沒有審查程序，經常出現保險欺詐，保險公司積極性也不高。
　　“近年來銀保合作一直在嘗試，但始終沒有建立起成形的機制，最大的阻力就在于農民不認可。”梨樹縣農村信用社副主任楊艷輝說，以小額信貸為例，按照5%-7%收取保費，貸款1萬元保費在50元-70元之間，一般農戶都能承受得起，關鍵就是不認可。農民認為這是銀行的一種捆綁式銷售，這個錢不應該由農民出。他認為，目前很多農民對保險的作用還沒有足夠認識，購買保險的意識本身就低，金融機構再采取“拉郎配”手段，更刺激農民逆反心理。　　
　　“農民買保險積極性低，保險公司做農民的買賣也不容易。”安華公司農險部業務主管趙忠偉說，除農民惡意欺詐外，他們還要面臨巨災風險防范問題，吉林省要求每年從他們的保費結余中提取25%作為巨災風險準備金，但農險本身能維持自身運轉都不容易，趕上好年頭即使有些結余資金也沒多少。他舉例說，2007年，吉林省作為全國6個試點省份之一，中央財政給予補貼大宗糧食作物保險，安華公司在全省25個縣市(區)給玉米、水稻和大豆三個品種保險，參保土地面積197萬公頃。不巧的是當年吉林省遭遇嚴重干旱，保險公司共支付賠償金8.3億元，而他們收取的保費只有5.92億元，雖然中央有保費補貼但仍杯水車薪。

　　探索“保銀合作”倒流水新路

　　專家認為，要真正建立金融機構與保險公司的合作互動機制，必須解決兩個積極性的問題，建議探索保險公司先保險、金融機構后貸款的“保銀合作”倒流水模式，開辟合作新思路。
　　趙忠偉認為，要提高保險公司積極性，一方面應解除面臨巨災風險的后顧之憂，建議國家加快建立農業再保險體系，對農業保險的再保險保費進行一定比例的補貼；另一方面就是想辦法杜絕農民惡意欺詐行為，但在目前由金融機構代理保險業務模式下，確實很難對農民投保資格進行嚴格把關。
　　“能不能把這個環節倒過來，讓有貸款需求的農戶，先到保險公司辦理保險，然后金融機構再給貸款，這樣我們自己把關就不怕惡意欺詐了。”趙忠偉說，政策性保險經營4年來，他們基本在每個村屯都有自己的營銷員，安華公司已經建立起覆蓋全省的村級營銷網絡，今后如果能把商業險與政策性險貸款業務結合起來，運用一種模式，把流程統一起來，信息共享，完全有能力在短時間內操作大量業務，即使在春耕備耕農民資金需求高度集中的階段，也不會因操作程序上的變化而影響農民及時得到貸款。
　　專家認為，從銀保互動到保銀合作，表面上只是操作程序上的變化，實際是一種合作思路的新探索，通過保險降低金融機構放貸風險，銀行會舉雙手贊成，但農民的認可還需要一個過程。建議有關部門先想辦法擴大保費補貼覆蓋范圍，然后從政策層面把“保銀合作”模式制度化，促進雙方的合作互動機制盡快建立起來。