近年來，監管機構極力推廣農村小額信貸保險。記者近日在陜西省調查顯示，它不僅擴大了保險公司的業務量，也讓農村金融機構在放貸時放開手腳，同時也讓許多有心致富的農民解決了貸款難題，可謂是“一舉三得”。

　　解決農戶貸款難題

　　2007年11月1日，陜西省商洛市丹鳳縣庾嶺鎮兩岔河村村民朱才林從鎮信用聯社貸款5萬元，到西安某工地承包小工程，可在貸款后不久他就因車禍身亡。他的妻子常年臥病在床，幾個子女尚未成年。一時間，5萬元貸款壓得這個破碎的家庭喘不過氣來。正當一家人一籌莫展之際，信用聯社的人告訴他們，因為朱才林當初貸款時辦理了“安貸寶”保險，因此保險公司會替他們還上這筆錢。
　　“作為專為借款農戶設計的國內第一款惠農產品，‘安貸寶’自2006年起在陜西開辦至2009年前兩個月，累計承保522244戶農貸戶，實現保費收入6120萬元，替發生意外事故的農貸戶向農信社歸還貸款共計273筆1027萬元。”中國太平洋人壽保險股份有限公司陜西省分公司副總經理胡建華說。
　　據了解，“安貸寶”是一款專門針對農村小額貸款農戶量身開發的短期人身意外傷害保險業務，對農貸戶在貸款期限內發生的身故、全殘風險提供保障，自2006年起在陜西省全面推廣。截止2008年底，陜西省107個農信社有96個開展此項業務，參保率亦由2006年不足3%提高到2008年當年新增小額貸款的30%。
　　寶雞市市長助理丁琳介紹，陜西省農民的經濟來源主要依靠種植、養殖和外出打工。抵御風險的能力較差，一旦突發意外事件發生，其償還貸款的能力就完全喪失，家庭就會因此背負債務而返貧。“安貸寶”為發生意外風險的農貸戶歸還貸款，為出風險的農貸戶解決了巨大的經濟壓力，防范了返貧現象的發生。

　　化解金融機構貸款風險

　　今年中央“一號文件”中首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。數據表明，中國農村目前有1.2億農民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬億元人民幣，現在能滿足的只有50%至60%。
　　“這主要是由于農民自身經濟收入有限，且農業屬于弱質產業，受自然風險、市場風險等因素影響較大，加上貸款擔保方式單一，缺乏風險分散、補償的有效機制，容易使‘三農’經濟中產生的各種信貸風險和損失大部分轉嫁到金融機構，從而導致涉農金融機構‘難貸款’的問題。”首都經貿大學金融學院保險系教授庹國柱表示，建立涉農信貸的有效風險分擔和補償機制十分必要。
　　保監會主席助理陳文輝在2009年全國壽險監管工作會議上表示，保監會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監會共同研究有關促進小額保險與小額信貸發展的監管舉措。
　　“2006年陜西省農信社的農戶貸款總額為356.3億元，2008年達到504.8億元，增加41%。其中，‘安貸寶’發揮了至關重要的推動作用。”陜西省農村信用聯合社寶雞辦事處副主任劉明生對記者說，“雖然該險種并非強制農民購買，但由于它價格適中，并在一定程度上為農貸資金提供了風險保障，給農信社吃下了定心丸，因而大大激發了農貸資金的投放力度。”

　　保單質押業務即將開闡

　　專家指出，像“安貸寶”這種小額信貸保險確實較為有效的解決了農民“貸款難”問題，使農民獲得發家致富的資金保證。但目前這種產品大多只集中解決了農戶小額信用貸款的借款人出現意外給予的補償，而“信貸+保險”保單質押業務并未全面開展。
　　中國保監會財險監管部處長董波在接受記者采訪時表示，保監會正與銀監會一起著手研究建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制，著力解決農戶質押不足造成的貸款難問題。
　　“陜西省目前正集合財政廳、農業廳、保監局等部門研究論證具有保單質押功能的‘銀寶富’蔬菜大棚信貸保險，預計年內將會推出。”據陜西省保監局副局長毋育生介紹，屆時省財政將出資560萬作為保費補貼給貸款農民，預計會撬動兩億多銀行貸款，放大效應約為30倍。
　　“該產品由人保公司參與設計，分別對大棚和貸款農戶進行財產險和人身險的承保。之后農戶憑保單去銀行質押，銀行按一萬元一畝地的標準給農戶放貸，在一年的經營期內，如果發生自然災害導致大棚受到一萬元以內的損失，由保險公司負責償還貸款；如果投保人因意外事故發生不測，保險公司也要負責還款。”中國人保財險副總經理杜曉力說。