哈爾濱銀行在過去三年間，陸續將近百億元的小額農業貸款投放到黑龍江省的廣大農村，幫助廣大農民實現脫貧致富。但這項“助農貸款”在推行過程中，卻面臨諸多困難和障礙。業內人士呼吁，要給“小額農貸”一個公平競爭的環境，國家和各級政府也要對“小額農貸”給予政策扶持。

“小額農貸”幫助農民增收致富

　　據記者了解，哈爾濱銀行在過去三年間，陸續將近百億元的小額農業貸款投放黑龍江省的廣大農村，這些少則三千元、多則五萬元的小額貸款直接幫助80多萬農民實現增收、39萬農戶實現擴大再生產，業務覆蓋哈爾濱八區十縣(市)的185個鄉鎮、1623個村；雙鴨山及周邊地區的25個農場和15個縣轄的134個鄉鎮、1126個村，成為黑龍江省支農貸款的主力軍。
　　記者從黑龍江省農墾總局建三江農場了解到，在這個素有“北大倉”之稱的我國重要糧食產地，2006年哈爾濱銀行進入當地發放貸款，貸款每月利息8厘多，當年投放貸款1.6億元，2007年投放6.7億元，2008年上半年投放8.94億元，支持3.5萬戶農戶種植水稻500萬畝，使當地的人均收入從5500元增長到9000元以上。
　　此外，“小額農貸”在支持該省“公司+農戶”的養殖加工業上也發揮了不可替代的作用。作為黑龍江省養殖肉牛第一大縣，賓縣在2006年通過招商引資建成一條年屠宰加工能力20萬頭的肉牛生產線。由于牛源不足，該生產線年加工肉牛僅2萬頭。哈爾濱銀行的信貸人員得知這一情況后，經過前期調查給予其2.1億元的貸款支持，重點幫助當地農戶發展肉牛養殖，使農戶擴大養殖14萬頭，年屠宰量提高至5萬頭以上。

“小額農貸”推行艱難

　　經過三年多的實踐，“小額農貸”不僅在支持黑龍江農民增收上發揮重要作用，而且促進了農村金融市場競爭格局的實現。但網點機構太少、送款半徑過長，征信系統不完善導致的貸款風險，不少地方官員對“小額農貸”缺乏重視，農村信用社不能正確對待競爭等問題成為“小額農貸”推廣難以逾越的障礙。
　　哈爾濱銀行阿城支行行長王保久提出：“當前網點機構太少，送款半徑過長嚴重影響了‘小額農貸’的深入開展。”以黑龍江省阿城市往依蘭縣鄉下送款為例，由于兩地相距300公里，每次放款時銀行都要出動運鈔車、護衛車三臺，十五六位員工，從早上6時出發，要晚上10點多才能返回，不僅效率低下，資金和人身安全都很難保障。
　　哈爾濱銀行小企業信貸部副總經理劉鷹認為，征信系統的不完善給貸款帶來風險。他說，盡管人民銀行很早就要求各家金融機構納入企業、居民的信貸記錄，作為發生經濟行為時的參考，但迄今為止，農村信用社尚未將農戶的信貸記錄納入征信系統，信息缺失導致重復貸款出現，給銀行資金安全和農戶還款埋下隱患。
　　哈爾濱銀行利民支行副行長劉曉東認為，缺乏政府系統的支持，“小額農貸”是做不大也做不久的。他們在拓展農村市場時，遭遇過不少地方的政府部門、金融機構甚至銀監部門的排斥，最嚴重時曾被驅逐出當地農村市場。此外，農業全額保險的缺失也加劇了經辦銀行的信貸風險。

“小額農貸”需多方政策扶持

　　鑒于“小額農貸”推行中遭遇的困難和障礙，受訪的銀行高管人員建議，“小額農貸”業務如想做大做強，需要國家在網點審批上提高效率，同時完善征信系統建設，健全農業全額保險，在構建公平的市場競爭環境上下功夫。
　　一，加快網點機構的審批速度，幫助金融機構在重點縣或鄉設立分支機構。為了拓展“小額農貸”業務，哈爾濱銀行目前正申請在雙城市、雞西市和紅興隆農場等地新設3家機構，希望國家有關部門盡快審批。
　　二，人民銀行應盡快完善征信系統的建設，將城市居民、企事業單位、農戶等的信貸紀錄納入系統建設，鼓勵信譽良好的農戶獲得持續的貸款支持和一定的利率優惠，各家金融機構也有了是否貸款的依據，減少了資金投入的風險。
　　三，加快農信社的改革，促使其正確面對競爭，在提高效率、減少冗員、降低利率上下功夫。
　　四，建立和完善農村金融風險規避機制，培育良好的農村信用環境。把農業保險納入農村經濟發展的總體規劃，盡快推進農業保險試點工作；建立多種形式的農業保險組織，緩解農民貸款抵押難、擔保難等問題。