經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)初步形成了較為完善的農(nóng)村金融體系，但是從總體看，農(nóng)村金融仍然難以適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展需要，仍然不能很好滿足農(nóng)民需求。對(duì)此，基層金融人士和有關(guān)專(zhuān)家指出，加強(qiáng)政策支持引導(dǎo)，搞活現(xiàn)有金融機(jī)制是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融的關(guān)鍵。

貸款難仍然困擾農(nóng)村發(fā)展

　　經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國(guó)初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。央行日前發(fā)布《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》顯示，2007年末，全國(guó)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬(wàn)個(gè)，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬(wàn)億元。
　　但農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍存在不少的困難和問(wèn)題。一是部分地區(qū)還存在金融服務(wù)空白。據(jù)央行提供的有關(guān)數(shù)據(jù)，截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位仍不很明確，法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問(wèn)題仍較為突出。三是雖然近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但相對(duì)仍然較高。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保、農(nóng)村信用體系建設(shè)以及農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境等方面也還存在一些問(wèn)題，尚不能完全適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的要求。
　　記者最近在安徽采訪，一些事例很有說(shuō)服力。安徽當(dāng)涂賢進(jìn)漁業(yè)公司是安徽最大的一家集大閘蟹養(yǎng)殖和加工為一體的企業(yè)，養(yǎng)殖水域面積有1000多畝，加上七八十戶定單養(yǎng)殖戶，年產(chǎn)量有300多噸，廠房也有上千平方米。“但貸款難一直是困擾企業(yè)發(fā)展的難題，廠房沒(méi)有產(chǎn)權(quán)，根本貸不到錢(qián)！”老板吳賢進(jìn)無(wú)奈地說(shuō)，“今年即將投產(chǎn)的80噸蟹黃蟹肉生產(chǎn)線都是借錢(qián)合資修建的，如果能貸到錢(qián)，另外兩條生產(chǎn)線就能很快建起來(lái)。”
　　安徽第一種糧大戶李敏濤也懊惱地說(shuō)，他承包的7000多畝土地，每年的生產(chǎn)性投入就達(dá)830萬(wàn)元。“因?yàn)闆](méi)有資產(chǎn)抵押，銀行根本不給貸款，唯一的90萬(wàn)元貸款還是妻子以教師身份從銀行貸的，其他錢(qián)都得從親戚朋友那里借。”

多種原因造成金融服務(wù)與需求“不對(duì)稱(chēng)”

　　許多金融界人士認(rèn)為，這么多年形成以農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政和農(nóng)信社為主的涉農(nóng)金融服務(wù)體系總體比較完善，能夠滿足現(xiàn)在農(nóng)村農(nóng)民的金融需求。而之所以現(xiàn)在總說(shuō)農(nóng)民貸款難，一方面與目前的金融服務(wù)的效率有關(guān)，包括銀行從業(yè)人員的認(rèn)識(shí)問(wèn)題。銀行作為金融機(jī)構(gòu)本身要考慮贏利問(wèn)題，而現(xiàn)在為農(nóng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)量小，但耗費(fèi)的成本卻不小，而做城市企業(yè)業(yè)務(wù)，同樣的成本卻可以換回更多的利潤(rùn)，因此銀行從自身生存發(fā)展考慮，更愿意把錢(qián)投入效益好的重點(diǎn)企業(yè)，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)就會(huì)被抽走資金，這是正常的。
　　另外，記者采訪到的一些金融界人士還認(rèn)為，雖然整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境在改善，但仍然還有逃廢債的問(wèn)題，而且金融執(zhí)法環(huán)境也不好，存在著執(zhí)行難，這也導(dǎo)致金融服務(wù)存在很大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款要求較高。去年，安徽省巢湖市一家企業(yè)在短短一年內(nèi)三次變更企業(yè)法人，惡意逃避還款，造成農(nóng)村信用聯(lián)社的貸款找不到主體。因此，大力倡導(dǎo)社會(huì)誠(chéng)信，加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，也應(yīng)是未來(lái)金融改革的重要方面。
　　安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任莫元法說(shuō)，現(xiàn)在整個(gè)農(nóng)村金融體系總體比較充足，整個(gè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不少，如農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)信社，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，可以說(shuō)能夠滿足現(xiàn)在農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。關(guān)鍵是如何讓這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搞活體制機(jī)制，并進(jìn)一步完善金融服務(wù)的社會(huì)生態(tài)環(huán)境。
　　中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行安徽省分行副行長(zhǎng)周蕙民認(rèn)為，現(xiàn)有的農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)行等傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已經(jīng)建立了完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擁有一批專(zhuān)業(yè)的人才隊(duì)伍和豐富的金融經(jīng)驗(yàn)。如果放棄這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，盲目借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，重新布局，重設(shè)渠道，那么人財(cái)物的成本將非常高，而且造成金融資源的重大浪費(fèi)。

加強(qiáng)政策支持搞活現(xiàn)有機(jī)制是關(guān)鍵

　　安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任莫元法等人認(rèn)為，對(duì)新出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行、互助基金等，應(yīng)將其看成是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，政府既無(wú)需大力提倡發(fā)展過(guò)多，也不盲目干預(yù)限制發(fā)展，只有這樣才有利于發(fā)揮它的積極作用。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)將更多的精力放在把現(xiàn)有的“農(nóng)”字頭金融機(jī)構(gòu)扶持好，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化整合，搞活機(jī)制體制，讓他們的優(yōu)勢(shì)更充分的發(fā)揮出來(lái)。
　　采訪中，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)還表示，由于農(nóng)村的金融服務(wù)成本高收益小，因此要想使更多商業(yè)銀行愿意并專(zhuān)心為農(nóng)服務(wù)，還離不開(kāi)國(guó)家政策的進(jìn)一步引導(dǎo)和支持。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行安徽省分行副行長(zhǎng)周蕙民說(shuō)，新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行主要的業(yè)務(wù)是在農(nóng)村，為農(nóng)民提供小額貸款，同樣一筆貸款，他們與其他城市商業(yè)銀行所付出的成本差不多甚至更大，但是貸款額度和收益卻要小得多。而目前郵政儲(chǔ)蓄銀行這樣的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在稅收上與城市商業(yè)銀行一樣，沒(méi)有任何的優(yōu)惠，這使得他們發(fā)展起來(lái)與城市商業(yè)銀行存在著不公平。
　　安徽郵政儲(chǔ)蓄銀行計(jì)財(cái)部負(fù)責(zé)人查選軍給記者算了筆賬，今年3月該行開(kāi)辦小額信用貸款以來(lái)，已經(jīng)貸出8000多萬(wàn)元，但目前為止利息僅有100多萬(wàn)，還處于虧損狀態(tài)。再除去5%的營(yíng)業(yè)稅、貸款合同印花稅、所得稅及辦公成本等，可以說(shuō)所剩無(wú)幾。查選軍說(shuō)，目前郵政儲(chǔ)蓄銀行剛剛成立，為了更好地提供金融服務(wù)，正在全力發(fā)展基層網(wǎng)點(diǎn)，這些發(fā)展成本本身就非常高，加之提供的小額貸款頂多10萬(wàn)元，與城市商業(yè)銀行一筆貸100萬(wàn)元比，成本相似，收益相差10倍，因此很難做到盈利。
　　莫元法認(rèn)為，現(xiàn)在城市商業(yè)銀行是在肥沃的土地上茁壯成長(zhǎng)，而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)則是在廣袤的農(nóng)村大地上廣種薄收，風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，因此迫切需要國(guó)家在政策上給予扶持，如給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)稅收、利率方面的優(yōu)惠，這樣幫助他們更好扎根農(nóng)村，為農(nóng)民農(nóng)村的發(fā)展提供資金支持。
　　霍山縣扶貧辦主任鄭慧平和諸佛庵鎮(zhèn)黨委書(shū)記秦前耀認(rèn)為，應(yīng)尊重農(nóng)民的首創(chuàng)精神，大力扶持村民互助資金的發(fā)展。當(dāng)前，村民互助資金規(guī)模小，難以抗風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也難以滿足村民對(duì)發(fā)展生產(chǎn)的需要，政府應(yīng)對(duì)管理好、機(jī)制活的一些資金組織予以扶持。這些村民自己的“窮人的銀行”，對(duì)組織農(nóng)民脫貧致富是非常有利的。