目前的社會結構中，由先生、妻子和孩子組成的三口之家是最典型的社會基本單元。家庭購買保險，其重要意義不言而喻，這就需要統籌兼顧，突出重點，將有限的資金投入到最需要的地方，從而獲得保險的最佳效能。但是，不少家庭現在雖然已經具備了較強的保險意識，卻未能真正合理地安排家庭成員的投保及險種，甚至陷入一些誤區。那么，三口之家究竟該如何購買保險，以實現利益的最大化呢？保險目的是投資還是保障
    眾所周知，不少保險險種兼有投資與保障的功能，一些保險公司更是不遺余力地大力宣傳所謂“分紅保險”，讓人眼花繚亂，受不起“高額回報”的誘惑而就范。但是，對于家庭而言，醫療保險、意外傷害、養老保險才是迫切需要的，是家庭的三大經濟支柱。一旦出現疾病或意外，賠付的方式和金額都能支撐起整個家庭的經濟和生活。
    另一方面，在目前銀行利息較低的現實下，花錢買些不很必要的保險，并不見得會實現所謂的投資價值，加上在已經升息并且繼續升息可以預期的形勢下，未來利息的變數會很大，所以投資必須謹慎，與其選擇投資保險，不如改為其他投資方式。
    總之，保險的主要功能仍然是保障，家庭選擇有切實保障的保險，才是將有限的資金花在刀刃上，而不是不考慮生活中可能發生的危機，盲目“投資”，交了保費，仍然沒有保障，危機四伏。

保險的重點是父母還是孩子

    一個家庭剛剛組成，往往孩子還未出世，就有保險推銷員上門積極推薦險種，鼓吹為了孩子將來趕快投保。不少父母也確實熱衷于為孩子考慮，買各種保險，恨不能將孩子的讀書、工作、結婚等重大人生事項都安排妥帖，最好是將孩子的養老也全包了，可憐天下父母心。但是現實地考慮，孩子一生的成長過程還很漫長，而家庭的頂梁柱——父母的經濟收入和健康狀況才是支撐家庭的關鍵因素。
    因此，將保險的重點放在父母身上，不僅是合適的而且是必需的。尤其是父母哪一方經濟收入較高、在家庭經濟權重大，那么家庭大部分保險就應該給他(或她)買，為其設計各方面的保障，確保家庭經濟能夠長期保持一定的水準，萬一有不幸的意外發生，也能有底限保障。 

保險關注主險是否可以忽略附加險

    不少人買保險，習慣于對主險精心研究，多方推敲，而往往不重視或者忽略附加險，甚至為了“省錢”不要附加險，這當然是不劃算的。事實上，精明的家庭在購買保險時，固然要定下主險以完成保險的整體設計，但同時會認為設計才剛剛開始，會盡可能多地挑選與主險搭配的附加險，以實現全方位的保障。鑒于家庭潛在危機多種多樣，附加險相當于超值商品，如果與主險組合得當，能獲得極高的保障，某些險可以延續到保費交清或者終身。因此附加險選得合適，一個附加險甚至可以相當幾個主險。家庭買保險，不妨要求代理人詳細介紹所有附加險的收費、保障情況，作為買主險的條件。 

保險不能一勞永逸

    組成家庭是一個人人生的重大轉折，將會面臨著承擔貸款買房、子女撫養教育等重大經濟負擔。不少人單身時也買過某些養老保險附加意外險，那么是否可以一勞永逸呢？答案當然是否定的，首先，作為家庭的經濟支柱一方，保險自然要側重于他(她)，追加保險不可避免；第二，按揭購房還貸期間，容不得任何閃失，否則就面臨流離失所的危險，家庭的明智抉擇是為另一方買保險時附加意外險，期限最好與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當，就能有效地預防風險；第三，當孩子出生后，父母保障的主要應是自己，經濟來源安全了，孩子才能平安成長，不過父母也可以調整部分自己的保險，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發生后，孩子的成長花費會因變動而減少。