“富民合作社正式運(yùn)轉(zhuǎn)的15個(gè)月并不平靜。期間，人民銀行派人來(lái)調(diào)研、指導(dǎo)過(guò)，農(nóng)業(yè)主管部門的領(lǐng)導(dǎo)來(lái)鼓勵(lì)過(guò)，警察來(lái)調(diào)查過(guò)，印章被工商部門沒(méi)收過(guò)。”阜寧縣碩集富民合作社社長(zhǎng)崔鐵告訴記者。
    作為江蘇省內(nèi)成立的第一家農(nóng)民資金互助合作組織，碩集富民合作社成立于2006年2月，比中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》還早一年。然而這個(gè)已經(jīng)解決農(nóng)戶貸款累計(jì)金額達(dá)534萬(wàn)元并受到農(nóng)戶追捧的“農(nóng)民草根銀行”，暫時(shí)還是一個(gè)沒(méi)有合法“戶口”的“黑戶”。
    “富民合作社的資金互助合作業(yè)務(wù)面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)是政策風(fēng)險(xiǎn)，”崔鐵告訴記者，“合作社是在2006年中央1號(hào)文件提出‘鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)民設(shè)立資金互助組織’的號(hào)召下成立的，卻一直苦于沒(méi)有相應(yīng)的政策明確身份和地位。2006年11月份，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十二次會(huì)議審議通過(guò)了《農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織法》，該法明確了農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的建設(shè)、運(yùn)行機(jī)制，卻對(duì)農(nóng)民合作組織開(kāi)展資金互助合作業(yè)務(wù)沒(méi)有任何涉及。”
    崔鐵說(shuō)：“直到今年3月份，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，我們感覺(jué)松了一口氣，但后來(lái)我們了解到，這個(gè)規(guī)定要先試點(diǎn)再推開(kāi)，而首批六個(gè)試點(diǎn)省份全部屬于中西部地區(qū)，說(shuō)到底，直到現(xiàn)在，我們開(kāi)展的資金互助合作業(yè)務(wù)仍然不受國(guó)家政策保護(hù)。”
    記者在采訪中了解到，富民合作社在2006年3月份從工商部門領(lǐng)取了企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。當(dāng)時(shí)，合作社的發(fā)起人拿出2006年中央1號(hào)文件的有關(guān)規(guī)定，希望工商部門能將“資金互助”寫入合作社的經(jīng)營(yíng)范圍，但被明確拒絕了。此后，當(dāng)合作社開(kāi)展資金互助業(yè)務(wù)的情況被工商部門了解到后，工商人員上門進(jìn)行調(diào)查后認(rèn)定富民合作社存在超范圍經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，將合作社的印章取走，并提出進(jìn)行罰款。最終，是在地方政府的幫助下，富民合作社的工作人員才將印章取回。
    此事后不久，當(dāng)?shù)毓�安部門又上門開(kāi)展調(diào)查，起因是有人舉報(bào)富民合作社除會(huì)員繳納少量入股資金外，還以出具“合作社互助資金收據(jù)”的方式，在當(dāng)?shù)匚�收“互助資金”的行為，涉嫌非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，危害地方穩(wěn)定。后來(lái)，還是在地方政府的支持下，公安部門的調(diào)查不了了之，富民合作社才得以繼續(xù)辦下去。“要么將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大一些，要么在試點(diǎn)基礎(chǔ)上盡快在全國(guó)范圍推廣農(nóng)民資金互助業(yè)務(wù)，”崔鐵說(shuō)：“身份問(wèn)題不解決，農(nóng)民資金互助合作組織很難做大作強(qiáng)。”
    記者在采訪中了解到，富民合作社堅(jiān)持幫助社員解決創(chuàng)業(yè)資金缺口問(wèn)題為主，手續(xù)簡(jiǎn)便，在很大程度上滿足了社員從事高效農(nóng)業(yè)、規(guī)模養(yǎng)殖和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求。而農(nóng)戶之間的資金互助也使當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)感到壓力，出臺(tái)信貸支農(nóng)舉措應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而在一定程度上激活了農(nóng)村信貸市場(chǎng)。富民合作社馮子光主任告訴記者：“我們的宗旨就是把入社的社員資金搞活，相互幫助，便捷群眾，提高資金的經(jīng)濟(jì)效益，增加社員受益，做發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的‘資金靠山’！”
    崔鐵告訴記者：“鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)銀行不再到我們碩集鎮(zhèn)投放貸款，我們鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作銀行2006年末的存款余額超過(guò)一億元，但放貸只有1800萬(wàn)元。” 由于阜寧農(nóng)村合作銀行全部信貸人員只有110人左右，服務(wù)全縣2440個(gè)村民小組的近20多萬(wàn)農(nóng)民，面廣量大，額小分散收益低，在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不同程度存在農(nóng)民信貸服務(wù)的盲點(diǎn)地區(qū)。阜寧農(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)吳亞萍告訴記者，農(nóng)戶信貸需求不能得到滿足，這是農(nóng)民資金互助組織出現(xiàn)的一個(gè)客觀原因。
    能在自身健康發(fā)展的同時(shí)激活了農(nóng)村信貸市場(chǎng)，富民合作社開(kāi)展資金互助業(yè)務(wù)的成效已經(jīng)顯現(xiàn)。對(duì)此，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行在實(shí)地調(diào)研后形成的報(bào)告給予高度評(píng)價(jià)認(rèn)為“富民社成立以來(lái)在一定程度上緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金短缺的矛盾；減輕了農(nóng)民借款利息負(fù)擔(dān)；有助于對(duì)民間資金進(jìn)行引導(dǎo)和融通。”

[背景鏈接]合作社入社門檻低五項(xiàng)制度把控風(fēng)險(xiǎn)     富民合作社辦理農(nóng)民資金互助合作業(yè)務(wù)的三條基本準(zhǔn)則：     第一， 農(nóng)戶要加入合作社要承認(rèn)合作社章程，并認(rèn)購(gòu)不少于50元股金；     第二， 入社的農(nóng)戶，可將閑置資金存放到資金互助部，由合作社開(kāi)具互助資金收據(jù)，需要時(shí)可隨時(shí)提取，由資金互助部參照信用社存款利率付給一定的利息，年終可參加年度盈余返還；     第三， 社員在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和日常生活中出現(xiàn)資金短缺時(shí)，可向資金互助部提出申請(qǐng)，由資金互助部派專人調(diào)查論證，再給予適當(dāng)?shù)耐斗刨Y金。     截至目前，富民合作社的社員達(dá)到600多戶，入股股金19.2萬(wàn)多元，互助資金規(guī)模達(dá)323.7多萬(wàn)元，社員從合作社借款469筆，累計(jì)金額達(dá)534萬(wàn)元，所有借款都做到了按時(shí)還款。     為防范風(fēng)險(xiǎn)，富民合作社制定了《內(nèi)部控制五項(xiàng)制度》。這五項(xiàng)制度分別是：     “論證人投放借款全責(zé)制”、“報(bào)賬制度”、“備用金制度”、“備付金制度”、“稽查制度”。