在踏進浙江泰隆商業(yè)銀行大門之前，農(nóng)婦劉巧紅猶豫了很久。此前為貸十萬元錢，她到處碰壁，幾乎信心全失。但令她沒有想到的是，不到三天時間，泰隆的貸款打入了她的賬戶。“只找了個擔(dān)保人，沒有要我抵押什么東西。”靠著這筆錢，31歲的劉巧紅和丈夫在臺州市路橋機電五金城做起了電纜生意。
    浙江這家金融機構(gòu)，被一些專家稱為中國版的“窮人銀行”。從1993年創(chuàng)立起，浙江泰隆商業(yè)銀行幫助了無數(shù)象劉巧紅這樣的農(nóng)民和小工商戶。迄今，浙江泰隆商業(yè)銀行累計發(fā)放貸款600多億元，其中90%以上投向小企業(yè)，而且大部分是無抵押貸款。

“小工商戶晚上9點收攤，我們就營業(yè)到9點”

    浙江泰隆商業(yè)銀行原名泰隆城市信用社，是一家1993年成立于浙江省臺州市路橋區(qū)的純民資金融機構(gòu)。2006年8月，它升格為城市商業(yè)銀行。
    “整塊的‘大肉’被國有商業(yè)銀行吃了，我們就吃‘骨頭縫中的肉’。”泰隆董事長王鈞說。但有意思的是，這家“撿剩菜”吃的民營金融機構(gòu)活得還挺滋潤。泰隆開業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工、100萬注冊資本金。2006年的稅前總利潤1.32億元，存、貸款業(yè)務(wù)均占到整個路橋區(qū)的20%以上，在當(dāng)?shù)?1家銀行類金融機構(gòu)中位居第二。
    臺州市路橋區(qū)珠寶商陳云生是泰隆商業(yè)銀行的老客戶，10多年前，他帶著5000元的本錢做起了鐘表生意。由于國有商業(yè)銀行很難貸款，他的第一筆錢是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，后來看到泰隆服務(wù)靈活、貸款到賬速度快，就轉(zhuǎn)到了泰隆。
    “其實，我現(xiàn)在的生意也不大，每次貸款也就在30萬元到50萬元。不過剛開始時生意更小，家里的地沒了，做鐘表，貸個兩三萬。我這樣的客戶，國有銀行都不太愿意做的。”陳云生說。
    像陳云生這樣的小工商業(yè)者是泰隆商業(yè)銀行的核心客戶。泰隆銀行爭取這批客戶的方法是提供盡可能便捷的服務(wù)。“我們的服務(wù)對象是小工商戶，他們晚上9點收攤，我們就營業(yè)到9點。而且，適應(yīng)小工商戶的特點，我們的貸款也‘短、頻、快’，大部分貸款不需要抵押，只需要提供保證人，貸款審批程序也簡單，新客戶兩三天，老客戶只需要半天，有的甚至能夠做到20分鐘內(nèi)貸款打入賬戶。”泰隆董事長王鈞說。
    近3年來，泰隆銀行年存、貸款增長速度達40.6%。目前，該行半個工作日內(nèi)的貸款審結(jié)率超過90%，擁有核心客戶8000多家。

以客戶“聲譽”控制風(fēng)險

    2006年8月升格前，銀監(jiān)會派人對泰隆的資產(chǎn)進行了詳盡的核查。在這次被王鈞稱為“扒光了衣服”的核查中，泰隆銀行的不良資產(chǎn)率被認(rèn)定不到0.83%。微小企業(yè)倒閉的風(fēng)險極大。泰隆用什么來控制風(fēng)險？
    對劉巧紅的采訪給記者留下了深刻的印象。當(dāng)被問到為什么不多貸點時，她說：“借多了，人都會抖(怕還不起)。”這句話里實際上藏著泰隆得以成功的玄機。
    “在路橋這邊，一個人名聲壞了，不僅會被人看不起，還可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。這是對失信者是最大的懲罰。我們敢不要抵押，靠的就是這個。”泰隆銀行風(fēng)險總監(jiān)金軒宇說。
    復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授熊繼洲則說，在中國農(nóng)村，欠錢不還這種惡行足以讓一個人身敗名裂。在一些交往頻繁的緊密型群體中這種“聲譽機制”也能起到重大作用。
    浙江泰隆商業(yè)銀行幾乎100%的客戶都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、下崗職工或在路橋小商品市場從事貿(mào)易的人，擔(dān)保人則一般是他們在當(dāng)?shù)氐氖烊恕Ｕ�是因為扣�?zhǔn)了鄉(xiāng)村中的這種“聲譽機制”，泰隆才得以規(guī)避無擔(dān)保貸款的風(fēng)險。
    除了扣準(zhǔn)“聲譽機制”外，泰隆還有一個重要經(jīng)驗，就是貸款實行“筆筆清”制度。2005年9月，一個有100萬元授信額度的老客戶在泰隆貸了一筆50萬元的款項。當(dāng)年10月，他又要求再貸50萬。但當(dāng)時，他前一個50萬還沒有還清，這筆新貸就被銀行堅決拒絕了。
    “只要提供個擔(dān)保人，不用任何抵押，這個老客戶可以一次性貸100萬。但他這樣分兩次貸就不行了。這涉及到一個銀行的風(fēng)險控制原則問題。國有銀行里一個大企業(yè)多次貸款的時間往往是交叉的，但我們這里堅決不允許。這容易出現(xiàn)放貸過大，企業(yè)以老貸款‘要挾’新貸款的情形。而任何一個企業(yè)都有成長期、興盛期、衰老期，這種放款方式最終可能導(dǎo)致大筆壞賬的產(chǎn)生。”金軒宇說，泰隆銀行有個嚴(yán)格的規(guī)定，就是“余貸未清，新貸不放”。

“客戶家冰箱里放了什么都知道”

    熊繼洲曾經(jīng)對浙江的民營及非正規(guī)金融機構(gòu)作過深入調(diào)研。他認(rèn)為，在中國的農(nóng)村以及大部分縣域經(jīng)濟體中，國有銀行分支機構(gòu)不可能對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展起到重要作用。“撇開不愿意為中小企業(yè)服務(wù)不說，國有銀行本身的架構(gòu)也決定了他們很難在這一方面取得成功。過長的管理鏈條帶來的信息失真、效率低下問題令這些銀行不能適應(yīng)交易額小、發(fā)生密度高的小額貸款。”
    “夸張一點說，我們的信息員對核心客戶家中冰箱里放了什么東西都知道。”金軒宇說。至2006年12月，在泰隆有貸款余額的企業(yè)達8000多戶。對這些有貸款余額的企業(yè)，泰隆近200名信貸員會定時走訪，了解行業(yè)景氣度、企業(yè)生產(chǎn)銷售動態(tài)及企業(yè)主個人情況。這一點，國有商業(yè)銀行難以做到。這一點，也正是泰隆等民營金融機構(gòu)的優(yōu)勢所在。“金融正規(guī)軍”留下的巨大空檔，在臺州是由泰隆商業(yè)銀行、臺州商業(yè)銀行等民營金融機構(gòu)填補的。據(jù)了解，向泰隆借貸過的中小企業(yè)，總數(shù)已經(jīng)超過3萬戶，其中有些企業(yè)主借貸次數(shù)已有100多次。

99%貸款正常收回

    泰隆有一個數(shù)據(jù)外界可能很難想到，從歷史情況看，該行99%以上的小企業(yè)貸款實現(xiàn)正常收回依靠的是第一還款來源，即使在極少數(shù)的問題貸款中，依靠借款人自身償還的也占90%以上。
    這意味著，泰隆銀行的擔(dān)保實際上只是一種“形式擔(dān)保”。社會有一種看法，認(rèn)為微小客戶借錢不還的可能性較大。泰隆的數(shù)據(jù)說明這是一種偏見。
    熊繼洲認(rèn)為，從中國鄉(xiāng)村現(xiàn)狀看，“聲譽機制”普遍存在、且相當(dāng)有效。而從事小額貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)實際上也不會構(gòu)成系統(tǒng)風(fēng)險。只要監(jiān)管條例、游戲規(guī)則詳盡有效，就出不了大事。因而，泰隆等民營金融機構(gòu)的模式可以復(fù)制。
    “在浙江一些民營金融機構(gòu)的運作中，我們可以看到尤努斯‘窮人銀行’的影子。他們在做一些國有商業(yè)銀行做不了的事。”熊繼洲說。
    2006年1月末，泰隆銀行走出路橋區(qū)，在臺州的一個貧困縣三門開設(shè)了第一個跨區(qū)域分支機構(gòu)。“這是我們驗證自身商業(yè)模式的重要一仗。”王鈞說。