張曉穎是一家公司的文員，今年33歲，月平均收入4000元，老公于陽(yáng)在某電腦公司做營(yíng)銷工作，月平均收入6000元，女兒晶晶今年五歲，正在上幼兒園。他們現(xiàn)有一套90平方的產(chǎn)權(quán)住房，另外有銀行存款20萬(wàn)元，即將到期的國(guó)債10萬(wàn)元。對(duì)于理財(cái)，張女士和先生均屬于“懶人”型，發(fā)了工資一般不是存銀行就是花掉，隨機(jī)性較大，幾乎沒有任何家庭消費(fèi)計(jì)劃和理財(cái)規(guī)劃。按說(shuō)兩人的收入不算低，但前幾天兩人靜心回顧了一下2006年的大體收支以及理財(cái)收益情況，真是不算不知道，一算嚇一跳，其結(jié)果讓兩人非常郁悶，張先生還編了句順口溜對(duì)2006年的家庭消費(fèi)理財(cái)自嘲：全年結(jié)余不足萬(wàn)元，理財(cái)收益少得可憐(詳見附表)。
    張女士家庭的收入在大城市應(yīng)當(dāng)算是中等水平，但其消費(fèi)恐怕應(yīng)該是“上等”了。從家庭消費(fèi)情況來(lái)看，兩人能掙會(huì)花，娛樂、交往、旅游一擲千金，生活的非常瀟灑。不過(guò)，年收入12萬(wàn)元每年才攢8900元確有點(diǎn)太少了，如果繼續(xù)這么“瀟灑”下去將來(lái)只能坐吃山空了，因此除了孩子教育、孝敬父母等方面的開支之外，其它消費(fèi)均有點(diǎn)超出正常的承受力。另外，在目前金融產(chǎn)品不斷推出的情況下，將20萬(wàn)元存成儲(chǔ)蓄，10萬(wàn)元購(gòu)買國(guó)債，有點(diǎn)過(guò)分保守，所以，其家庭的消費(fèi)觀念和理財(cái)方式都要進(jìn)行調(diào)整。

合理控制消費(fèi)支出

    俗話說(shuō)“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到要受窮”，從家庭消費(fèi)情況來(lái)看，估計(jì)張女士在消費(fèi)上存在很大的盲目性，其實(shí)花錢也是一門藝術(shù)，花錢多并一定能享受生活，而精打細(xì)算也并非就是吝嗇摳門，一些事情往往不需要花太多的錢就能取得同樣的效果。比如，張女士家庭每月的生活費(fèi)折合2400元，這肯定與沒有精打細(xì)算和進(jìn)入了“越貴的東西越好”的誤區(qū)，其實(shí)，合理搭配、講究科學(xué)膳食，花不了多少錢便能確保家庭的生活質(zhì)量。同時(shí)，張女士外出就餐消費(fèi)以及購(gòu)買衣服開銷也應(yīng)控制，外出就餐、娛樂的費(fèi)用應(yīng)壓縮到每月800元以內(nèi)；買衣服也不應(yīng)常換常新，可以按“少而精”的原則適當(dāng)購(gòu)買經(jīng)典款式、能體現(xiàn)個(gè)人風(fēng)格的較高檔服裝，從而延長(zhǎng)淘汰周期，達(dá)到省錢目的。
    另外，凡是消費(fèi)過(guò)高的人，往往是因?yàn)殡y以抵御各種優(yōu)惠促銷的誘惑。這幾年商家促銷可謂花樣迭出，買一送一，五折優(yōu)惠，積分貴賓卡等越來(lái)越煽情的誘惑使不少人患上了“超市狂買癥”，特別是許多女性朋友，生怕錯(cuò)過(guò)優(yōu)惠的時(shí)機(jī)，往往不看自己的需求，不衡量購(gòu)物的綜合成本，睜著眼往商家設(shè)好的套子里鉆，這樣肯定很難攢下錢。
    所以，建議張女士建立消費(fèi)賬本，對(duì)一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了何處。然后可對(duì)開銷情況進(jìn)行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無(wú)的開支，哪些不該有的開支，然后逐月減少“可有可無(wú)”以及“不該有”的消費(fèi)。同時(shí)，可以用電話銀行隨時(shí)查詢工資存折的余額，對(duì)自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時(shí)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。

用貨幣市場(chǎng)基金強(qiáng)制攢錢

    貨幣市場(chǎng)基金又有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”之稱，其最大的特點(diǎn)是沒有任何購(gòu)買和贖回費(fèi)用，可以和活期存款一樣隨時(shí)追加，也可以隨時(shí)贖回，非常適合張女士打理平時(shí)的工資收入。張女士可以通過(guò)網(wǎng)上銀行，將當(dāng)月工資的一定份額轉(zhuǎn)為貨幣基金，這樣一個(gè)是可以強(qiáng)制攢錢，另外貨幣基金的七日年化收益一般在2%左右，除了靈活性較好之外，收益也高于一年期定期存款，這樣張女士可以攢錢、增收一舉兩得。

儲(chǔ)蓄存款可以轉(zhuǎn)為人民幣理財(cái)產(chǎn)品

    人民幣理財(cái)實(shí)際上是一種受托理財(cái)，是銀行把客戶的資金集中起來(lái)投資國(guó)債、金融債、央行票據(jù)和同業(yè)存款等國(guó)家貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的信用度非常高，比如國(guó)債的穩(wěn)妥性高于銀行儲(chǔ)蓄，有的銀行還將人民幣理財(cái)賬戶凍結(jié)在國(guó)家債券登記中心，可以保證專項(xiàng)資金不被挪用，另外還有銀行信譽(yù)做擔(dān)保，所以，人民幣理財(cái)?shù)倪\(yùn)作方式是十分穩(wěn)妥的。目前各銀行都在不斷推出各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品，收益也相當(dāng)可觀，中長(zhǎng)期產(chǎn)品的收益一般比同期儲(chǔ)蓄高一到兩個(gè)百分點(diǎn)。
    張女士可以將20萬(wàn)元銀行存款轉(zhuǎn)成中長(zhǎng)期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這樣年收益會(huì)比銀行儲(chǔ)蓄高出近2000元。

國(guó)債到期后可以購(gòu)買開放式基金

    目前開放式基金發(fā)行火爆，投資者隊(duì)伍不斷壯大，很多基金投資者從中取得了高于銀行儲(chǔ)蓄數(shù)十倍的收益。多數(shù)專家機(jī)構(gòu)對(duì)今后的股市前景非常看好，屆時(shí)開放式基金的盈利能力自然也會(huì)增強(qiáng)，所以，張女士可以用買開放式基金的方式實(shí)現(xiàn)“曲線炒股”。張女士可以關(guān)注媒體刊登的基金凈值排行榜，綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)，選擇一到兩只基金累計(jì)凈值排在前列的基金進(jìn)行中長(zhǎng)期投資。另外，當(dāng)前封閉式基金折價(jià)率依然較高，有的甚至高達(dá)30%以上，持有到期會(huì)有相關(guān)折價(jià)補(bǔ)償，所以張女士也可以按照當(dāng)前的折價(jià)率擇優(yōu)買進(jìn)部分封閉式基金，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資。