小微企業融資難、融資貴并非一個新現象，這甚至被稱為世界性難題，不過，在監管部門政策“指揮棒”的引導下，更多的商業銀行開始將信貸資源向該領域傾斜，并創新出了一些獨特的業務模式。《經濟參考報》記者日前在重慶、四川等地采訪時發現，恒豐銀行在各地發起設立的村鎮銀行在開展小微企業業務過程中，依靠決策靈活性和抵押、擔保模式的多樣性，與當地的大型金融機構分支機構形成了錯位競爭的格局。

　　村鎮銀行為抓手“錯位競爭”

　　小微企業貸款難，難在小微企業經營的高風險性與商業銀行傳統信貸邏輯之間的矛盾難以調和。小微企業具有存活期短、死亡率高的特點，加之缺乏符合銀行要求的抵押擔保物，與銀行信貸所追求的安全性和規模效益相矛盾。尤其在經濟下行期，小微企業由于其抗風險能力較大企業更差，拿到銀行貸款的可能性則更低。
　　在這種情況下，以小型金融機構來“對接”小微企業成為化解這一矛盾的選擇之一。記者日前采訪時發現，恒豐銀行在多地發起設立的村鎮銀行正成為其錯位布局小微金融的重要抓手。
　　以記者采訪的三家村鎮銀行為例，其放貸整體規模并不大，但支農支小貸款占整體貸款余額的比例均在90%以上。其中，重慶江北恒豐村鎮銀行成立于2011年，截至一季末，各類貸款戶數458戶，余額9.6億元，其中小微企業貸款436戶，占比95%；貸款余額8.9億元，占比93%；重慶云陽恒豐村鎮銀行支農支小貸款金額46542萬元，占比超過90%。
　　廣安恒豐村鎮銀行成立于2010年，該行戶均貸款在100萬以下，成立至今貸款平均增速達25%。在廣安恒豐村鎮銀行行長刑再林看來，在和大型金融機構的競爭中，村鎮銀行在服務小微和三農方面具有自己的競爭力。“主要發揮了作為一級法人銀行機構的一些優勢，比如決策鏈條短、貸款速度快以及擔保方式靈活等。”他說。
　　一位當地銀監部門人士對記者坦言，大行的信貸政策由總行制訂，但總行在制訂政策時不能充分考慮縣域情況。相比之下，村鎮銀行政策的本地化程度和靈活度就要更強一些。
　　重慶云陽恒豐村鎮銀行行長肖弋表示，“快捷”能為其帶來優質客戶。這類客戶條件能達到國有銀行及其它股份制銀行授信審批條件，但因他行審批時間相對較長，客戶等不及，而村鎮銀行相對較短，能解決客戶的燃眉之急。據他介紹，各類貸款在云陽恒豐村鎮銀行行內審批不超過兩天。

　　抵押擔保方式“一戶一策”

　　小微企業普遍存在產權證明不齊、辦理抵押手續困難等問題，如何在控制風險的前提下來開展小微業務成為各家銀行普遍面臨的難題。創新抵押、擔保方式成為眾多銀行的共同選擇。值得注意的是，為了最大程度地滿足客戶的需求，恒豐銀行針對不同行業、不同特點的企業設計了一些不同的貸款模式，最大程度做到“一行一策”甚至“一戶一策”。
　　據重慶江北恒豐村鎮銀行行長李煤介紹，該行與重慶曙光都市工業園區合作，針對入園的小微企業，開發了一款名為“樓宇貸”的產品。該產品的主要操作方法是由曙光工業園為租賃或者購買其工業樓宇的小微和農業企業提供第三方擔保，銀行給予其一定額度的流動資金貸款，建立了“銀行-產業園-小微企業”的合作模式。據悉，截至一季末，該行共發放“樓宇貸”109戶，金額33807萬元。
　　重慶云陽恒豐村鎮銀行也為工業小微企業設計了一種類似于物流金融中倉單質押的“存貨+訂單+交易方保證”模式。據肖弋介紹，“存貨+訂單+交易方保證”的核心是存貨浮動管理和訂單方履約，確保貸款回收。“核心要保證訂單金額大于貸款金額，存貨與銀行存款之和大于貸款余額，由交易方提供保證，保證銷售資金經過銀行支付。”他說。

　　控制風險始于源頭

　　當前經濟下行風險仍未完全散去，業內人士判斷，銀行的資產質量仍處在一個探底的過程中，在這樣的背景下，控制貸款風險，尤其是控制小微企業貸款風險也成為銀行工作的重中之重。“所有的擔保和抵押措施只是增加企業違約的成本，實際上，一旦企業發生違約，銀行來走各種程序也需要很長時間，因此，給小微企業貸款的核心并非看中這些擔保條件和抵押品，而是更好地去甄選企業，即從源頭上控制風險。”一位商業銀行人士對記者說。
　　比起大企業，銀行深入了解小微企業的渠道更為有限，信息成本也更高。為了更為準確的判斷風險，恒豐銀行在操作中也更多地借助“外力”。比如，重慶江北恒豐村鎮銀行針對重慶本地從事汽配、摩配、農機制造和銷售的小微企業開發了一款名為“采購貸”的產品，該產品主要操作辦法是，貸款客戶以企業存貨、應收賬款、機器設備等動產向銀行提供質押，由當地的一家公司為其提供擔保，銀行給予其一定額度的貸款。
　　“我們引入的這家提供擔保的公司叫匯融資產管理公司，這家公司一方面代企業采購原材料，另一方面它自主開發了一套實時監控系統，重點監督貸款抵質押品、庫存原材料出入庫情況，我們感覺他們更加了解企業。在客戶發生異常的情況下，我們也能夠及時知曉，并停止授信，緩釋風險。”江北恒豐村鎮銀行工作人員對記者說。