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　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如同攪動(dòng)市場(chǎng)的鯰魚(yú)，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型。如今，傳統(tǒng)銀行整合現(xiàn)有資源、謀篇布局，迎戰(zhàn)陣勢(shì)終于浮出水面。3月23日，中國(guó)工商銀行正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融“e-ICBC”品牌規(guī)劃和一系列主要的產(chǎn)品構(gòu)架，成為首家系統(tǒng)性發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行。工行依托現(xiàn)有的“融e購(gòu)”電商、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊和“融e行”直銷(xiāo)銀行這三大平臺(tái)，對(duì)接支付、融資和投資理財(cái)這三大產(chǎn)品線，具體的金融產(chǎn)品則包括“工銀e支付”、“逸貸”和“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”以及“工銀e繳費(fèi)”等，在用戶(hù)體驗(yàn)方面推出“支付+融資”、“線上+線下”和“渠道+實(shí)時(shí)”等多場(chǎng)景應(yīng)用。
　　一位金融業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，銀行金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性是根本優(yōu)勢(shì)，龐大的企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)資源是市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，而在技術(shù)革新過(guò)程中，要兼顧風(fēng)控、盈利和資源整合，首先就需要內(nèi)部進(jìn)行良好的資源整合，戰(zhàn)略規(guī)劃都很好，但實(shí)現(xiàn)起來(lái)還需要行業(yè)部門(mén)之間的磨合，以及市場(chǎng)需求、客戶(hù)體驗(yàn)方面的深度磨合。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前工行電子銀行用戶(hù)已達(dá)4.65億戶(hù)，其中網(wǎng)上銀行客戶(hù)1.93億戶(hù)，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主的電子銀行業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)比重達(dá)87%。在工行行長(zhǎng)易會(huì)滿看來(lái)，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如何變化，但金融實(shí)現(xiàn)支付、融資、投資這三大功能都是萬(wàn)變不離其宗。
　　“實(shí)際上，在電商平臺(tái)的營(yíng)運(yùn)方面銀行并非強(qiáng)項(xiàng)，但對(duì)銀行而言最具優(yōu)勢(shì)的是企業(yè)客戶(hù)資源和多年積累的龐大的個(gè)人客戶(hù)資源，通過(guò)B2C的模式做線上購(gòu)物平臺(tái)，銀行還可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，B2B模式則為商戶(hù)提供線上支付結(jié)算、融資等業(yè)務(wù)等，如此整合對(duì)銀行而言可以形成更有價(jià)值的大數(shù)據(jù)。”一位商業(yè)銀行電子銀行部人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者分析稱(chēng)。
　　目前，工行基于線上線下直接消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額已超過(guò)了1700億元，2014年累計(jì)投放了2300億元貸款，與全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額基本相當(dāng)。易會(huì)滿說(shuō)，工行利用大數(shù)據(jù)在電子銀行4億多的存量客戶(hù)中為1億多客戶(hù)做了貸款預(yù)授信，整體信用狀況已經(jīng)掌握，因此在其消費(fèi)時(shí)可以及時(shí)推廣消費(fèi)貸款類(lèi)產(chǎn)品，“逸貸”產(chǎn)品利率一年期約為5.88%。
　　“我們B2B模式的構(gòu)建分企業(yè)商戶(hù)、大宗商品、投資并購(gòu)等行業(yè)服務(wù)，體現(xiàn)行業(yè)特色，提供企業(yè)商城在線撮合、商品銷(xiāo)售、在線支付等融資服務(wù)；在投資方面，提供信息發(fā)布、交易撮合，以及投融資安排；另外，大宗商品服務(wù)則主要是將我們的服務(wù)嵌入到企業(yè)自己有能力構(gòu)建B2B商城中，我們?cè)诮鹑诘沫h(huán)節(jié)嵌入進(jìn)去，比如天津物貿(mào)、浙江物貿(mào)等這種大型的物質(zhì)貿(mào)易公司，我們提供贊助管理、交易結(jié)算、融資等信息服務(wù)。”易會(huì)滿進(jìn)一步透露。值得一提的是，工行正在搭建集中采購(gòu)平臺(tái)，作為B2B模式的補(bǔ)充，促使企業(yè)客戶(hù)上平臺(tái)采購(gòu)，進(jìn)一步集結(jié)資源和數(shù)據(jù)庫(kù)。
　　另外，“融E聯(lián)”提供社交平臺(tái)，讓客戶(hù)與投資經(jīng)理實(shí)時(shí)通訊，“現(xiàn)在的社交平臺(tái)非常多，工行為什么要建自己的社交平臺(tái)呢？主要是出于信息安全的考慮，‘融E聯(lián)’客戶(hù)的交易和數(shù)據(jù)后臺(tái)系統(tǒng)都由工行自己控制。”易會(huì)滿說(shuō)。
　　與此同時(shí)，工行推出“融E行”線上直銷(xiāo)銀行，解決服務(wù)開(kāi)放問(wèn)題，即便沒(méi)有工行卡賬戶(hù)的客戶(hù)也可以登錄工行直銷(xiāo)銀行購(gòu)買(mǎi)工行的金融產(chǎn)品。“現(xiàn)在央行正在研究遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，只要遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)技術(shù)能解決，‘融E行’就能針對(duì)普惠金融不能覆蓋到的縣城和縣城以下的區(qū)域內(nèi)有工行服務(wù)需求的客戶(hù)，滿足他們的融資、投資等需求。還有‘線上POS’，將商戶(hù)在線上的多銀行接口統(tǒng)一地通過(guò)這一系統(tǒng)整合處理，做好商戶(hù)合一，目前‘線上POS’支持400多家銀行支付。”
　　在投資產(chǎn)品線，“主要是體現(xiàn)交易功能，投產(chǎn)了‘工銀E投資’，提供行情、咨詢(xún)、交易等工具，能夠?qū)崿F(xiàn)貴金屬、外匯、大宗商品、期貨等交易，行情更新更快，分期工具豐富。”易會(huì)滿介紹。
　　業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，金融市場(chǎng)的服務(wù)越來(lái)越細(xì)分，銀行無(wú)法面面俱到，因此也許要找準(zhǔn)自己的定位，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于大行而言更是需要將龐大的數(shù)據(jù)、客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)更便捷、有效地去促進(jìn)金融消費(fèi)和實(shí)體企業(yè)融資。