根據(jù)世界銀行2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全球有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務(wù)。受到各方面因素的影響，有超過(guò)一半的成年人被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門(mén)檻之外。普惠金融的發(fā)展能幫助更多的人享受到金融服務(wù)，而在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展也為普惠金融的發(fā)展提供了解決方案。
　　普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是為金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。普惠金融體系這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年正式提出，世界銀行將普惠金融定義為：“在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，所有處于工作年齡的人都有權(quán)使用一整套價(jià)格合理、形式方便的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。”
　　普惠金融作為包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，使所有人都能得到平等享受金融服務(wù)的權(quán)利，而包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融由于其覆蓋廣、成本低、可獲得性強(qiáng)等特點(diǎn)，成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的最佳路徑選擇。
　　無(wú)論從價(jià)值理念還是實(shí)現(xiàn)路徑上，互聯(lián)網(wǎng)金融都是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的最佳選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融其作為普惠金融的最佳選擇，源于以下幾個(gè)特征：
　　第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、可持續(xù)特征使其成為普惠金融的最佳選擇。低成本可能是互聯(lián)網(wǎng)金融最直接顯著的特征，其交易成本大約只有傳統(tǒng)銀行的20%。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得在傳統(tǒng)金融環(huán)境下無(wú)法盈利的普惠金融業(yè)務(wù)得以盈利，實(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
　　第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征有利于發(fā)展普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有效降低成本，而且提升了資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融服務(wù)的個(gè)性化金融需求，大幅度提升了資金的配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融這種商業(yè)模式可以吸引更多的投資者，進(jìn)一步助推普惠金融的發(fā)展。
　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融提高了普惠金融的可獲得性。互聯(lián)網(wǎng)金融的突出特點(diǎn)是便捷和廣覆蓋，可以有效地提高服務(wù)質(zhì)量。包括第三方支付、移動(dòng)支付等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅能滿足所有人群的金融需求，而且直接縮小了城鄉(xiāng)差別。
　　第四，互聯(lián)網(wǎng)金融可提供便捷全面和個(gè)性化的金融服務(wù)，有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠迅速地動(dòng)態(tài)了解客戶的多樣化需求，同時(shí)有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出個(gè)性化金融產(chǎn)品。
　　第五，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為技術(shù)特征的互聯(lián)網(wǎng)金融是實(shí)現(xiàn)普惠金融的最佳選擇。通過(guò)大數(shù)據(jù)云計(jì)算技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)客戶的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗(yàn)證，能夠卓有成效地幫助傳統(tǒng)金融改善信息不對(duì)稱現(xiàn)象，利用大數(shù)據(jù)來(lái)加快征信體系建設(shè)，進(jìn)而提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。
　　在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)路徑如下：
　　首先，互聯(lián)網(wǎng)金融支持普惠金融發(fā)展的探索。互聯(lián)網(wǎng)金融為推動(dòng)普惠金融發(fā)展及鼓勵(lì)金融創(chuàng)新提供了最佳的路徑選擇，在信貸（P2P網(wǎng)貸）、支付結(jié)算（第三方支付、移動(dòng)支付）、投融資（互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等）、征信體系建設(shè)（大數(shù)據(jù)金融）、風(fēng)險(xiǎn)管理與防范（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算應(yīng)用）等多個(gè)領(lǐng)域推動(dòng)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。
　　其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是發(fā)展普惠金融、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)不足的重要路徑選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位主要是在小微層面，本身就具備處理“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和金融優(yōu)勢(shì)，而這種小額、快捷、便利的特征，正是普惠金融的要求和特點(diǎn)，也正符合金融促進(jìn)包容性增長(zhǎng)的主要功能。
　　再次，互聯(lián)網(wǎng)金融可激勵(lì)民間力量，引導(dǎo)民間金融陽(yáng)光化和規(guī)范化，實(shí)現(xiàn)普惠金融。我國(guó)民間借貸資本數(shù)額龐大，長(zhǎng)期缺乏高效合理的投資渠道，游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。通過(guò)規(guī)范發(fā)展包括P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以有效引導(dǎo)民間資本投資于國(guó)家鼓勵(lì)的領(lǐng)域，甚至是普惠金融項(xiàng)目，遏制高利貸，盤(pán)活民間資金存量，使民間資本更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
　　最后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效滿足消費(fèi)需求，擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)普惠金融發(fā)展。2013年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見(jiàn)》，提出到2015年電商超18萬(wàn)億元，網(wǎng)絡(luò)零售破3萬(wàn)億元。包括第三方支付、移動(dòng)支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以滿足電子商務(wù)對(duì)支付方便、快捷、安全性的要求；反過(guò)來(lái)，電商所需的創(chuàng)業(yè)融資、周轉(zhuǎn)融資需求和消費(fèi)融資需求，也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)小貸、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。
　　（本文作者為中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院研究員合作研究部主任）