廣東、深圳是改革前沿、經濟重鎮，更是民營經濟的聚集區，在經濟走向新常態的進程之中，兩地的小微企業正經歷著調整期的陣痛，“融資難”和“融資貴”更不時地困擾著他們。
如何破解小微企業的金融難題？《經濟參考報》記者在廣東和深圳兩地的調研發現：兩地的銀行業監管機構多措并舉，提高小微業務不良容忍度、實施網點準入傾斜，督促轄內銀行加大對小微企業的支持；當地銀行業則積極創新體制機制，通過引用互聯網大數據技術和創新供應鏈金融等手段，不斷提高對小微企業的服務水平。
監管引領 推動小微政策落地
“近年來，廣東銀監局積極貫徹落實中央和省委省政府政策要求，多措并舉，督促轄內銀行機構加大對中小微企業的支持力度，連續四年實現‘兩個不低于’（即小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期）的目標要求。”廣東銀監局副局長任慶華給《經濟參考報》記者列出了幾組數據。
2014年末，廣東銀監局轄內（不含深圳）銀行業金融機構資產總額11.48萬億元，同比增長8.51%；各項存款余額為8.67萬億元，同比增長5.4%；各項貸款余額5.7萬億元，同比增長11.85%；其中小微企業貸款余額1.52萬億元，增幅17.28%。
2012年至2014年，廣東銀監局轄內銀行機構小微企業貸款余額分別為10789.62億元、12978.9億元和15222.07億元，分別較當年初增長20.69%、20.29%和17.28%，始終保持了高于當年各項貸款平均增速的較快增長。
深圳銀監局制定了專項監管措施，引導銀行業持續加大對小微企業的支持力度。截至2014年末，深圳銀行業資產總額60485.55億元、存款余額37350.50億元、貸款余額27922.13億元，用于小微企業的貸款余額4295.61億元，同比增速21.14%，高出各項貸款平均增速8個百分點，比年初增加749.71億元，同比多增151.82億元，連續6年實現“兩個不低于”目標。
在這些數據背后，是兩地銀監機構的政策引領。深圳銀監局副局長胡艷超告訴《經濟參考報》記者，深圳局提出了動態提高小微不良貸款容忍度、推動建立從業人員盡職免責制度、鼓勵開展小微金融創新、完善小微金融服務投訴問責機制和實施網點準入傾斜等五項新舉措，加大了考核激勵力度，從而解決了機構發展小微金融的后顧之憂。
“廣東局立足于監管，充分發揮出對小微金融工作的引領作用。”任慶華告訴記者，在經營可持續和風險可控的前提下，廣東局敦促轄內銀行調整信貸結構，單列小微企業信貸計劃，不斷加大對小微金融的信貸資源傾斜。截至2014年11月末，轄內銀行機構的小微企業貸款客戶達44.85萬戶，轄內法人銀行機構的申貸獲得率達88.33%，較上年增加8.05個百分點。
工具創新 打造小微服務“新常態”
有了監管機構的政策引領，還需要金融機構的服務落地。在廣深兩地的采訪中，記者看到金融機構紛紛把大數據、互聯網工具和貿易鏈金融等創新運用于小微企業，打造了小微金融服務的“新常態”。
“互聯網金融的沖擊，改變了客戶與銀行的互動和業務模式。傳統銀行需要優化業務機構、加快數據挖掘、引入互聯網思維，逐步實現自身的轉型和升級。”廣發銀行行長利明獻對《經濟參考報》記者說，廣發的目標之一是建設“中國最高效的中小企業銀行”，小微業務要從講“數量”向講“質量”轉變。在這個戰略實施過程中，廣發借助大數據管理和分析應用，將數據轉變成更有效地支持業務決策和管理風險的信息，直接提升了對實體經濟、小微企業的服務效率。
廣州芳村是全國花卉綠植銷售集散的核心地帶。梁偉森是芳村的花卉農戶，他種植的花卉主要銷售給廣州國萃花卉交易公司。由于資信有限，梁偉森以前的融資申請屢屢遭拒。現在，運用大數據工具，廣發銀行根據梁偉森與國萃公司的銷售情況，以及梁本身的信用評級，以國萃公司擔保的形式，為他發放了小額無抵押貸款。
除了銷售數據，廣發銀行還引入了納稅、結算、代發工資等非財務指標，把碎片化數據整合成有效的信貸評估指標。
平安銀行則通過“線上化”的方式提高小微服務效率。平安銀行公司網絡金融事業部副總裁梁超杰告訴記者，平安銀行持續推進小企業線上融資，啟動小企業線上融資平臺規劃，探索小企業線上金融服務模式，陸續推出“小企業客戶專屬網銀”“貸貸平安微信銀行”、“小企業金融移動展業”、“信貸工廠”等產品。“平安銀行已建成了創新的‘移動展業’平臺，實現了單筆最快15分鐘完成作業，為客戶提供了更好的服務體驗。”他說。
平安銀行小企業金融部市場營銷總經理倪曉云告訴記者，平安銀行還在電子商務平臺業務拓展方面做出了有益的嘗試，與一些國內著名電商平臺開展業務合作。通過對各類信息源的整合，實現基于大數據分析的主動營銷，依托“商流、物流、資金流、信息流”四流合一，從海量信息中挖掘有效的客戶、商機和識別風險。
招商銀行同樣把互聯網作為服務小微的“主戰場”。“互聯網對零售金融的作用非常大，具有明顯的長尾效應，網銀交易對傳統銀行業務的替代率已達90%。”招行零售銀行部小微企業業務負責人公立對《經濟參考報》記者說，基于大數據和云計算風控應用，招行推出了“閃電貸”，對零售客戶進行精準定位，為客戶提供全線上自助辦理的小額信用貸款。
招行辦公室副主任欒博介紹，近年來，招行調整經營戰略，將業務重點向“兩小”業務轉型，針對小微企業推出了以“生意貸”為核心的小微企業綜合金融服務解決方案。截至2014年三季度末，招行小微貸款余額3308.36億元，較年初增長17.31%；小微貸款占零售貸款比重達37.64%，較年初提高1.74個百分點。
機構創新 打造小微服務集群
廣深兩地的銀監機構還不斷加強準入支持，發揮政策導向作用。任慶華介紹，廣東銀監局按照“定位社區、服務小微、規劃先行、循序推進、均衡設置、持續經營”的思路，推進轄內符合條件的中小商業銀行開展社區支行、小微支行建設，2014年轄內設立股份制銀行社區支行172家、小微支行50家。同時，廣東局積極支持轄內銀行機構設立小微企業金融服務專營機構，在轄內法人銀行機構和股份制銀行一級分行監管評級中加大對小微企業金融服務的考核比重。
郵儲銀行廣東省分行副行長羅東軍介紹，該行專注小微發展普惠金融，在省分行設立了三農金融部和小企業金融部，全省20個市分行設立了零售信貸部和小企業金融部，117個一級支行大多設有專門的小額信貸中心或小企業中心。1942個網點中的60%以上分布在縣及縣以下地區，從事小額貸款、小企業服務的人員超過2000人。
社區銀行則是民生銀行服務小微的抓手。民生銀行深圳分行副行長楊泉告訴記者，自小區金融戰略啟動以來，民生銀行發力“兩小金融”（小微金融和小區金融）。在監管部門的指導下，民生銀行深圳分行積極開展社區金融網點籌建工作。截至目前，在深圳地區已建成持牌社區支行20家，開設全功能自助服務網點近200家。
