“手上有閑錢，不知投什么?”2015年伊始，不少童鞋私信小編。這個說：“余額寶還值得投資伐?”那個問：“孫悟空基金怎樣，給點專業意見?”話說小編既不是磚家，也不是叫獸，腫么辦?對了，找大數據君幫忙。

　　小編：新年好!大數據君，互聯網理財產品比牛毛還多，給點投資建議唄?

　　大數據君：產品雖多，主要就三大類：寶寶類、P2P、銀行理財產品。古人云“觀今宜鑒古，無古不成今”。欲知2015年如何投資，先看2014年行情。

　　小編：快告訴我，過去一年，寶寶類、P2P、銀行理財產品，誰最賺錢?誰最安全?

　　大數據君：問得好。投資一看收益，二看風險。心急吃不了熱豆腐，聽我慢慢道來。縱觀目前三類互聯網理財產品，P2P收益率雖然呈下挫趨勢，但相比之下仍優勢明顯。當然高收益也伴隨著更高的風險，這是投資者不可忽視的問題。銀行理財產品及寶寶類產品的收益率難分伯仲，銀行理財產品收益率略高于寶寶類產品，但流動性上卻并不占優勢。

　　小編：說人話!

　　大數據君：P2P產品最賺錢，銀行理財產品次之，寶寶類產品第三。看圖：

　　小編(作抓狂狀)：啊!偶每個月都轉一部分工資到余額寶呢?

　　大數據君：不要說我沒提醒你。寶寶類產品的高收益神話正在破滅。請看大數據：2014年，寶寶類產品收益率不斷下降，7日年化收益率由2014年1月的6.5%-7.5%的收益區間跌至11月份4%-5%的區間范圍。

　　小編：那我還猶豫啥，今年改投P2P?

　　大數據君：僅從收益率角度看，絕對可以考慮。請看大數據：重點監測的P2P平臺在監測周期內，平均年化收益率為17.65%，遠遠高于其他兩類產品。不過請注意，行業總體的平均收益率卻呈緩慢下降趨勢。

　　小編：好，就這么定了。

　　大數據君(咳嗽聲)：但是……也有人投P2P，結果連褲子都虧掉了。

　　小編：( ⊙ o ⊙ )啊!

　　大數據君：真的!盡管平均收益率優勢明顯，但P2P理財產品卻有著普通老百姓難以承受的高風險，在風險PK這一環節，可以說是完敗。請看大數據：在監測期的12個月中，共有184家P2P平臺出現各類問題，平均每個月出有15家平臺出現問題。而出現問題的主要原因集中在提現困難、運營不善、老板失聯，更有甚者為惡意詐騙。據業內人士預測，未來幾年中，P2P行業中的問題平臺仍會不斷出現，因此想要投資P2P，最好還是選擇信譽好的大平臺。

　　小編：難怪銀行理財產品也有市場?

　　大數據君：嗯，銀行類理財產品收益率雖不比P2P，但風險也小啊。請看大數據：銀行類理財產品中，人民幣理財產品的平均預期收益率在監測周期內呈現出先揚后抑的走勢，在2014年1月達到最高的5.76%，隨后逐漸下滑，到2014年10月平均預期收益率僅為5.06%。外幣理財產品平均收益率小幅上升，主要貨幣中，美元的平均預期收益率較高，為2.79%。

　　小編(追問)：那銀行理財產品的風險在什么地方?

　　大數據君：銀行理財產品在當前運行模式下，仍存在期限錯配、信息不透明、結構性理財產品掛鉤標的風險高等問題。因此，投資者在選擇具體的產品時，仍需注意產品風險。

　　小編：余額寶可隨時存取，是不是沒有風險?

　　大數據君：答案是否定的。寶寶類產品本質是貨幣基金，目前銀行業協會已經建議將其納入一般性存款，計繳存款準備金，提前支付罰息。也就是說，寶寶類產品是有階段性的，隨著利率市場化的推進，寶寶類產品將面臨巨大的生存挑戰。總而言之，寶寶類產品和銀行理財產品安全性較高，但未來同樣存在風險。

　　小編：我懂了。不管從賺錢效應看，還是從風險大小看，都是P2P>銀行理財產品>寶寶類產品。

　　大數據君：對，高收益伴隨高風險。作為投資者，要根據自身的風險偏好和風險承受能力選擇適合自己的產品。最后不要忘了，“投資有風險，入市需謹慎”。

　　文：王玉、侯云龍，數據來源：融360