摘要：監管部門對于“貼息”早已叫停。2014年9月11日，銀監會、財政部和央行在《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中，明確商業銀行不得“違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專門賬戶支付存款戶高息”。

    沒有短信提醒、沒有電話告知，自己銀行賬戶里的存款卻不翼而飛！近段時間，浙江省多家銀行都有儲戶發現自己遇上了這種事兒。

    錢到底去了哪里？為什么錢被轉走沒有任何征兆？這背后又隱藏著什么？記者調查發現，這些儲戶存款不翼而飛，多與“貼息存款”緊密相關。

    記者采訪知情人士獲悉，貼息存款分為兩種，一種是“陽光貼息”，在銀行貸款額度不足的情況下，某些符合銀行貸款資質要求的企業為獲得貸款，貼息為銀行拉存款，這種情況下，儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上；另一種是“非陽光”的貼息存款，即不符合銀行貸款資質的企業進行貼息拉存款，這時，貼息存款在存進銀行后就會被轉到企業賬戶上，如果到期企業還不出錢來，儲戶才會發現自己賬戶上的錢沒了。

    記者對部分涉事銀行進行了采訪，其中一家銀行相關負責人表示，涉案員工是該行一普通臨柜員工，銀行已經作了開除處理，并承認銀行管理在執行環節出現了問題。當地公安分局則婉拒了記者的采訪要求。

    多家銀行出現存款失蹤

    浙江義烏的劉先生，2013年在某國有大行寧波奉化城東支行存了250萬元。最近，他發現這筆錢沒了——存折賬戶上只剩4元錢。

    從劉先生的存折賬目看，2013年11月18日，有一筆250萬元的存款進賬，但其后沒有任何支出信息。據了解，劉先生經人介紹，將錢存到了200多公里之外的奉化，并當場獲得了額外的一個紅包：250萬元的10%，即25萬元的貼息。

    對此，記者聯系了上述銀行，但對方拒絕接受采訪。

    無獨有偶，《錢江晚報》近日報道，網上逃犯何某最近被抓獲，其從杭州某銀行42位儲戶盜竊了總計9505萬元。這些儲戶查詢自己的存單時，發現戶頭上一分錢都沒有了，于是向銀行方面投訴。銀行查詢后發現，這些儲戶存入的錢其實當即被轉入另外一個賬戶內。目前該案還在調查中，杭州市公安局西湖分局婉拒了記者的采訪要求。

    1月13日，上述杭州這家銀行法律合規部總經理章先生在接受記者采訪時表示，銀行在自查中發現了問題并報案，涉案的這名員工是該行一普通臨柜員工，銀行已經作了開除處理。

    同時章先生亦承認，出這樣的事情銀行管理肯定有問題，“銀行在技術上、制度上是沒有問題的，但在執行環節出現了問題。”

    據介紹，該銀行擁有5道監管程序。章先生稱，此次事件主要是涉案員工利用了同事之間的信任，在授權監督環節出現了問題，只核對了操作界面與單據相符，沒有進一步詢問儲戶具體辦理的業務內容，同時這也超過了遠程監控監測的范圍。

    銀行擁有完善的制度和嚴格的風控體系，但相比上述銀行的“主動發現”，其他一些銀行很被動，直到儲戶找上門才意識到問題。

    貸款千萬先拉500萬存款

    記者注意到，一些儲戶存款不翼而飛，與“貼息存款”緊密相關。所謂“貼息”，是指除去原有的銀行利息外，另外根據存款金額給予儲戶額外的利息。

    某股份制銀行高層表示，銀行特別是小型銀行，經常會為完成指標采用貼息存款。

    據介紹，貼息存款的具體流程通常如下：企業找銀行貸款，雙方談好后，銀行同意放款。但因為銀行貸款遭遇調控，沒有額度，便只能“開口子”。銀行的信貸員聯系中介，中介找到儲戶，談好貼息的點位。貼息的那部分錢由企業出，企業把貼息打給銀行信貸員。儲戶把錢存進銀行后，把存單復印一份給中介，中介把賬號報給信貸員，信貸員核實后便把貼息款打給中介，中介再給儲戶。一個流程下來一般當天就能完成。

    記者聯系了一家資金中介，對方表示，貼息存款需要存到他指定的銀行，算銀行客戶經理的業績。貼息率根據銀行的不同和資金的大小略有不同。以50萬元為例，年化貼息率為2.1%~2.3%。

    一位知情人士告訴記者，貼息存款分為兩種，一種是所謂“陽光貼息”，貸款企業符合銀行貸款資質，企業為獲得貸款貼息拉存款，這種情況下，儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上的；另一種則是非陽光的貼息存款，暗地里操作的，這時的貸款企業是不符合銀行貸款資質的，貼息存款在存進銀行后，馬上就被轉到了企業的賬戶上，一般情況下，企業生產經營正常，時間到期，儲戶的錢會被返回，現在出問題的是企業還不出錢，儲戶就發現自己賬戶上的錢沒了。

    該知情人士表示，這種暗地里的操作，儲戶往往在存錢進指定銀行的同時，不知不覺“被簽署”了轉賬給陌生企業的單據。

    上述知情人士所說的情況，是銀行員工個人行為還是銀行管理層默許行為？

    上述股份制銀行高層表示，“非陽光貼息”存款多為銀行員工個人行為或小集體行為，不大會是銀行整體行為。

    此外，記者采訪了某銀行一位大客戶主管，他表示，假設企業要貸款1000萬元，銀行會要求企業拉500萬元的存款，目前給大客戶的貸款年利率一般為7%左右，拉的存款年化貼息率為2.5%~3%。

    按此計算，通過“陽光貼息”，大型企業的實際貸款利率約為9.5%~10%，小微企業則更高一些。而“非陽光貼息”的實際貸款利率在10%～15%之間。此次杭州聯合銀行出問題的存款多數貼息為13%，即儲戶將錢存入后，一次性獲得13%的利息。

    律師：陽光貼息也“不陽光”

    事實上，無論陽光貼息還是非陽光貼息，都是“不陽光”的。監管部門對于“貼息”早已叫停。2014年9月11日，銀監會、財政部和央行在《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中，明確商業銀行不得“違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專門賬戶支付存款戶高息”。

    盈科律師事務所合伙人傅明明表示，即便是“陽光貼息”也是銀監會禁止的，要求貸款企業必須要拉來一定的存款，實際上這是一種變相的拉存款。銀行讓企業去拉存，表面上與銀行無關，但事實上銀行工作人員也是參與的，整條利益鏈是一樣的。但因為沒有法律合作文本，多為口頭協議，所以無法抓住直接證據。

    他同時表示，“非陽光貼息”，直接將錢打到企業賬戶，銀行這么操作是必須要經儲戶同意，且必須事先告知。作為正常的存款人，肯定是基于銀行的行為或者銀行的合同范本才會簽，其初衷是來存款的，是要和銀行發生法律關系的。不管是不是銀行員工個人行為，銀行都是要承擔責任的，因為對儲戶來講，有理由相信這是銀行的代理行為、銀行的合同行為。

    也有專業人士提出質疑，即便多道監管程序都沒有發現問題，銀行系統還應有最后一道關卡，即“大額和可疑支付交易”規范。根據央行下發的 《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》規定，10個工作日內轉入轉出20萬以上的大額資金時，應記錄、分析該可疑支付交易，填制《可疑支付交易報告表》后進行報告。雖然其主要作用是反洗錢，但還是可以發現資金流動異常的。

    針對多家銀行出現存款失蹤的問題，浙江金融職業學院教授應宜遜告訴記者，從外部原因看，目前銀行吸收存款越來越難，一些客戶經理為了獲取業績提成，采用了一些不規范的方法拉存款；而從內部來看，銀行管理不夠嚴密，對客戶經理疏于管理。