房地產按揭貸款、汽車消費貸款已經為中國老百姓所熟知，然而很多人還不知道，其實結婚、旅游、培訓、購買手機、購買家電等這些中小型消費也有相應的金融模式為其服務。

　　23日，興業銀行在福建泉州設立的興業消費金融股份公司開業，這是在中國開業的第5家消費金融公司，隨后還將陸續有海爾消費金融、湖北消費金融等多家公司開業。消費金融公司能否“撬動”中小型消費需求?這一“星星之火”在中國可否“燎原”?

　　消費金融公司在中國準備好了嗎?

　　家住天津河西區的小李剛剛置辦了新居，裝修花了一大筆錢，要購買家具、電器時錢袋子就“捉襟見肘”了。走進國美、大中這些電器賣場，他發現商家聯合消費金融公司提供了消費貸款服務。

　　“過去我只知道可以信用卡分期付款，這次才知道還有消費金融公司可以申請消費貸款。買冰箱、洗衣機、空調等不同產品、分成不同期限有不同的利率價格，工作人員還根據我的收入情況為還款計劃做了合理的安排。”小李對《經濟參考報》記者說。

　　消費金融在許多國家早就不是新鮮事物。早在19世紀末，美國縫紉機廠商就為購買者提供了分期付款業務;1950年日本的月付百貨店開展了分期付款銷售業務，1967年韓國的商場開始發行百貨店內信用卡。

　　在我國，“先消費、后付款”的觀念正逐步被老百姓接受，這是消費金融發展的重要基礎。波士頓咨詢的報告指出，過去中國信貸消費市場滲透率低、基數小，隨著居民消費力不斷增長，政策的放開與支持將有力推動消費信貸的發展。

　　“俄羅斯的家電市場中有40%是通過消費金融方式銷售的。西方成熟經濟體，如經合組織中，消費信貸(不包括房貸)對GDP貢獻度達到15%至20%，而中國還不足6%，消費金融市場空間很大。”捷信消費金融公司中國區首席執行官史國奇說。

　　消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款(不包括房屋和汽車)的金融服務方式。自2014年1月1日起，銀監會將消費金融試點城市從過去的4個增至16個。

　　消費金融公司“花開幾枝”?

　　在我國，消費金融公司的試點2009年才開始啟動。首批試點的四個消費金融公司是北銀、錦程、中銀和捷信，其中前三家都是銀行系消費金融公司，捷信是來自捷克的外資金融機構;2014年擴大試點后，在已批復開業的公司里，海爾消費金融公司是首家由產業發起設立的產融結合消費金融公司。

　　興業消費金融公司董事長鄭海清對此表示，實際上目前所有銀行都能做消費金融貸款，信用卡分期也是一種消費信貸;互聯網第三方支付也在做信用消費，P2P也有無抵押小額消費類貸款，產品豐富多樣。

　　“我們做專業化的消費金融公司，一方面要吸收銀行的風控技術，另一方面也要彌補銀行在小額、分散化信用貸款上的一些‘短板’，向互聯網金融公司學習，運用互聯網獲客、提高用戶體驗，采用大數據來分析、評價客戶消費行為、信用情況等。”鄭海清說。

　　業內人士指出，消費金融公司的業務模式目前用三種：駐店賒賬、網上購買的信用消費、快速發放的現金消費貸款。每家消費金融公司的業務模式、業務場景都不盡相同，“花開幾枝各不同。”

　　比如，捷信中國就采取了與零售商合作發放消費金融貸款的模式。“零售商模式發展的客戶占我們客戶總量的60%以上。我們和蘇寧、國美等零售商有非常良好的合作，在中國市場我們合作的零售商已超過20000個。”史國奇說。

　　如何破解消費金融公司發展的障礙?

　　一家城商行消費金融部負責人向《經濟參考報》記者表示，和銀行的信用卡分期付款不同，不同的個人在使用同一種信用卡時面對的利率定價基本是相同的;而在消費信貸中，不同的人買同一種產品、同一期限，面對的利率價格可能不一樣。

　　“消費金融公司需要更靈活更市場化的定價機制;更‘接地氣’的服務，要進駐商場、網上商城;因為發放的多是無抵押無擔保的信用貸款，風控技術至關重要。”該負責人說。

　　興業消費金融公司總裁林春說，“在和傳統銀行機構競爭的過程中，效率是消費金融公司的生命線。在保證“快”的同時，必須嚴控風險。我們通過大數據分析、風險定價模型和對客戶的預判，來事先確認業務風險。”

　　對此，多位專家呼吁，完善和健全個人征信體系對消費金融的發展十分重要。建議盡快出臺個人信用共享機制，凡是發生個人信用的環節，都記錄在冊，既方便居民借貸，也有助于金融機構評級。

　　此外，專家還呼吁盡快推動與消費金融相關的法律建設，如《消費信貸法》、《個人破產法》、《放貸人條例》等，從而規范消費者、企業與金融機構在消費信用或金融交易中的權責利。