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    房貸松綁雷聲大雨點小:銀行進展不一額度未定
    2014-10-09    作者:周鵬峰 高翔    來源:上海證券報
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      節前“認貸不認房”新政松綁樓市,一石激起千層浪。節后第一個工作日,記者多方采訪發現,銀行執行進展不一。有銀行已按新政受理房貸申請,也有銀行表示細則仍待制定。多位業內人士表示,新政真正落實需貸款額度的配合,目前首套房貸七折利率優惠仍是奢望。

      進展不一

      9月30日,央行、銀監會聯合發布《關于進一步做好住房金融服務工作的通知》,該《通知》一大核心是首套房認定為“認貸不認房”,且明確首套房貸款最低首付款比例為30%,貸款利率下限為貸款基準利率的0.7倍。

      目前已有大行緊隨新政步伐。建設銀行對媒體表示已可以按照新政策來受理貸款申請,首套房貸款還清再次購房算首套房;工行則表示已經制定細則。相對而言,部分股份制銀行步伐相對滯緩。

      “我們目前只是原文轉發了央行、銀監會的通知,具體執行讓分行自己決定。”某股份制銀行總行人士對上證報記者表示;興業銀行方面昨日也對記者表示,有關實施細則正在研究制定中。

      有股份制銀行工作人員對上證報記者稱:“每家銀行會根據自身的情況制定細則,沒有那么快。”

      額度未定

      中原地產項目部總經理黃韜的反饋則是“今天各個銀行都在整理數據”,銀行可能會為新政配套增加房貸額度,因為不如此,新政就無法真正落地。

      據了解,今年上半年銀行房貸額度相對緊張,審批通過但遲遲不放款的情況不少見,不過這一狀況在今年下半年情況已有所好轉;也有銀行人士表示,目前其所在行按揭貸款額度并不存在問題,材料齊全審批通過一周內就能放款。

      值得一提的是,此次《通知》明確要增強金融機構個人住房貸款投放能力,具體來說是鼓勵銀行業金融機構通過發行住房抵押貸款支持證券(MBS)、發行期限較長的專項金融債券等多種措施籌集資金,專門用于增加首套普通自住房和改善型普通自住房貸款投放。

      黃韜認為,額度將影響房貸利率,但短期內銀行房貸投放能力的增加不太可能依賴MBS等多種資金籌集方式。

      目前銀行具體執行的房貸利率也未有明顯變化。“按揭的利率目前暫時與節前一致,沒有變化,還是以基準利率為主。”這是節后首個工作日,記者走訪上海陸家嘴周邊各銀行網點所得到的普遍說法。農業銀行上海分行有按揭貸款金額超過200萬,超出部分享受九五折優惠的政策。

      根據興業證券所做的銀行按揭市場跟蹤,9月最后一周上海首套住宅貸款利率低于基準利率的有2家,高于基準的有5家,其余14家均與基準持平。北京地區首套住宅貸款利率低于基準利率的有9家,高于基準的有1家,其余13家均與基準持平。

      一家股份制銀行工作人員對記者表示:“文件出來前,也沒說不能七折,此次央行和銀監會只是重申了一遍。我們行還是按照基準利率在放,沒有折扣。”

      七折難尋

      對于未來首套房貸是否可能出現七折利率的問題,業內人士并不是太看好。

      “就算工行也不太可能給首套房貸七折利率,除非不講收益。”有銀行人士認為,新政落實的另一個關鍵還要看銀行吸納資金的價格。

      招商證券分析師肖立強認為當前的貸款基準利率明顯高于2009年的水平,同時金融脫媒、非標融資規范導致社會融資成本整體處于較高水平。2008 年的按揭貸款利率優惠還惠及尚未償付的存量按揭貸款。因此,在非降息和重定價情況下,2009年的按揭利率水平對于當下而言,基本是一個回不去的過去。

      興業銀行首席經濟學家魯政委也認為,如果按5年以上期限商業銀行貸款基準利率6.55%計算,0.7倍就是4.59%,與同期限公積金貸款利率基本相當,低于5年期政策性金融債收益率4.63%(銀行的資金成本肯定顯著高于這個水平)。目前在實際操作中對首套房執行基準利率的0.7倍事實上是不可能的,但央行明確提及優惠幅度,傳遞了強烈的寬松信息。

      一家國有大行支行負責人表示:“說實話二級支行不太愿意做房貸業務。目前攬儲很困難,存款少,貸款多,存貸倒掛,只能內部高價拆借資金。去年‘錢荒’過后,5年以上資金的價格一度在6.5%以上。今年好一些,但也在5%以上。基準利率房貸,基本是盈虧平衡;九折房貸,一般是虧損的。”

      一位股份制銀行總行人士表示:“我們行5年以上資金的內部價格是5.6%,如果按5年以上中長期貸款6.55%的基準利率放貸,意味著凈利差還不到1%。你覺得這1%能覆蓋基本運營費用、考核費用、信用成本、經濟資本成本嗎?”

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