“在我們的實地考察中，有一些小微企業把從銀行獲得的貸款用于個人消費和房貸。”中國人民大學重陽研究院高級研究員劉志勤告訴記者，部分小微企業利用政策便利獲得貸款后，并未將資金投入再生產。

    今年4月和6月，央行先后兩次實施了定向降準，鼓勵金融機構提高配置到“三農”和小微企業等需要支持領域的貸款比例。

    定向降準的初衷是支持小微企業擴大生產，助力實體經濟。但知情人士向本報記者透露，部分小微企業制度松散，存在企業高管把企業獲得的銀行貸款用于其他用途的現象。

    某城商行工作人員也坦言，確實有這樣的現象，但銀行有專門的風險管理部負責此事。如果發現用途不合規，銀行將要求收回或者壓縮貸款。

    銀行放貸兩難

    “小微企業貸款很難把握。”某銀行小微信貸負責人對記者說，針對小微企業的定向降準，對實力較弱的小微企業的幫助并不大。銀行在執行的時候要考慮企業的還款能力，如果還款能力存疑，那是不可能把貸款放出去的。

    “我們也想放貸給小微企業，但銀行真的很為難。”該負責人表示，一方面央行督促貸款給小微企業，但另一方面銀行內部又有風險控制，呆賬壞賬必須得到控制。

    華夏銀行中小企業信貸部昆明分部風險總監郭達夫告訴記者，目前華夏銀行對小微企業申請貸款程序中間環節減去很多手續，正常情況下，從申請到獲得貸款只需要15天時間。

    郭達夫表示，在一定情況下用于小微企業貸款的額度的確存在使用不盡的情況。

    有第三方報告顯示，中國小微企業銀行信貸可得性僅為46.2%，負債小微企業中有近八成家庭有民間借款。

    那么，小微企業有望借助小貸平臺貸款嗎？

    安心財富在線科技有限公司公關總監張輝稱，小額貸款公司一般針對小微企業的貸款并不多，即使有針對小微企業的貸款，額度也相當低。并且對風險控制把關也較為嚴格，一般都需要一定抵押。

    小微企業貸款去哪了？

    “針對小微企業的定向降準真正受益的可能是房地產。”劉志勤對記者稱，定向降準增加了銀行的流動性和現有資產，使得更多資金能 夠投放到市場，主要受益的為兩大主體：一是中小企業，一是房地產。“由于銀行頭寸用不出去，可能會把錢貸給申請個人貸款的客戶，這樣至少錢和頭寸能夠用出 去。”

    劉志勤向本報記者透露，還有一種普遍存在的現象是：部分小微企業拿到銀行貸款后與房地產商協議借貸，小微企業將其轉手貸給房地產開發商，獲取高 額利息。“這像一種傳染病，小微企業發現放貸所得利息高于其實業盈利，選擇了將貸款再貸給房地產開發商。”這種情況在江浙一帶比較普遍，幾乎形成了鏈條。

    某股份制商業銀行工作人員林峰(化名)告訴記者：“哪個行業的利潤高，錢自然就會往哪邊流。如果本來做的實業利潤很低了，企業就沒有動力繼續再往里砸錢。而現在房地產利潤這么高，肯定有人想方設法把資金弄到那邊去。”

    除了企業貸款會發生實際用途不合規的情況，個人貸款也會如此。林峰說，他此前有一個客戶貸了錢去搞醫藥設備，但資金最終是投到房地產里面去了。

    知情人士稱，對于小微企業和個人來說，貸款的利率高低與用途無關，而與企業和個人的資質有關。銀行其實也不在乎到底流向哪個領域，銀行在乎的只是錢能不能收回來。

    貸前控制和貸后管理

    廣東某農商行的工作人員葉青(化名)透露，他們銀行在放貸之前一般都會對企業做好充分的調查，分析貸款的用途及企業是否需要用那么多的貸款。貸款用途是重要的審查環節，需要相應材料佐證。

    由于小微企業的風險管控較難，大部分銀行都采取針對某行業、某專業市場或某個交易所進行批量授信的方式，在當前經濟下行的情況下，如果是個別小微企業則未必容易貸款。

    此外，林峰告訴記者，他們銀行每個季度都會進行貸后檢查，檢查貸款的用途是否合規。資金流到哪里，要附上轉賬憑證。比如貸款的用途寫明了是進貨，就需要向銀行提供貨物發票。

    而葉青所在的廣東某農商行則更為嚴格，他們每個月都會對客戶進行走訪。如果企業從事的領域與房地產有關聯，他們壓根不會考慮。

    某大型國有銀行長沙支行工作人員也透露，企業貸款一般是先審批授信，授信之后并不是錢就打到企業賬戶里了，而是當企業開始做申請用途時再打錢，有時候甚至是直接將資金打到第三方處。比如，企業貸款用途是購買生產設備，他們銀行將直接把錢打到生產設備廠商的賬號上。

    對于部分小微企業拿到銀行貸款后與房地產商協議借貸，小微企業將其貸給房地產商獲取高額利息，葉青說，這種情況確實存在。“那完全就是另外一條資金鏈，有一些公司專從銀行貸款，然后錢到了再放高利貸。這種肯定是買通了客戶經理。”