繼去年12月，銀監會發文叫停“有人+自助”的社區銀行模式后，時隔半年，終于發放了第一批社區支行牌照，商業銀行社區金融模式開始“持證”上崗。
據悉，此輪社區支行的牌照發放不僅包括了民生銀行、光大銀行、興業銀行、浦發銀行、渤海銀行等多家股份制銀行，且還有河北銀行、青海銀行、寧波銀行、邯鄲銀行等多家城商行，目前申報的牌照數量已超千張。
社區支行牌照申報超千張
根據監管規定，社區銀行的開設由各家銀行總行每年上報開設規劃，獲得銀監會批復同意后，屬下各分支行可向所在地的銀監局申請牌照。據不完全統計，目前，北京、上海、天津、青島、深圳等多個地區監管當局已對包括民生銀行、中信銀行、華夏銀行、浦發銀行和光大銀行在內的多個股份行和城商行發放社區支行牌照。浙江、海南等地區的社區支行還并未開閘，但有消息稱，浙江監管當局表示將在近期啟動社區支行審批。
目前，各地銀監局紛紛發放社區支行牌照，總量已接近千家。僅今年6月內，就有超過20張社區銀行牌照獲批落地。天津銀監局、上海銀監局發放了至少15家社區支行的牌照，其中光大銀行8家，另有浦發銀行6家，渤海銀行1家。
早在去年12月，銀監會下發了《中國銀監會辦公廳關于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》(即“227號文”)，對中小銀行扎堆開設社區銀行的做法進行整頓，規定“社區支行、小微支行的設立應履行相關行政審批程序，實行持牌經營”。其中明確，社區支行、小微支行是指定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型。
按照監管要求，社區支行的分類一種是“有人”，一種是“無人”，其中“有人”必須持牌經營，“無人”則必須自助，而中間形態“有人+自助”的模式被叫停。
據悉，民生銀行申報的社區支行牌照數量超過了700張，但相對于其近4000家的社區便利店網點數量而言，并不算多。此外，平安銀行目前申報了280張社區銀行牌照；光大銀行今年也申報了32張；至于興業銀行，該行相關負責人稱，“還不方便透露，因為申報數量雖多，也不一定會全部獲批”。
在6月10日的民生銀行投資者交流會上，該行行長洪崎表示，“民生銀行去年新建了3305個小區服務店，目前已有約900家獲銀監會審批可進人，其余的服務店基本為自助銀行的模式。”
跑馬圈地大打“親民牌”
據《經濟參考報》記者觀察，在社區支行網點提供的服務方面，銀行多打“親民牌”。平安銀行的部分社區支行提供有包括免費WIFI網絡、兒童游樂區、沙發、咖啡水吧臺、智能快遞箱等一系列便民設施。
有業內分析人士測算，一家社區支行只要有個幾千萬元的存款或理財資金回流，基本就可實現盈虧平衡。從目前各銀行選址來看，一般都選在人口聚集、房屋均價在3萬元-5萬元的高端小區。一個小區大概有500戶人家，還可以輻射周邊地區。
從社區支行提供的理財產品來看，和銀行營業網點發售的產品基本一致。“在社區支行購買理財產品，工作人員會幫助處理一些程序性的問題，但是對于理財產品的選擇，大多是客戶自己來決定。”民生銀行首都經貿地鐵站附近的一家社區支行網點工作人員介紹稱。
也有市場分析人士質疑，如果在社區支行網點購買理財產品，若出現工作人員代為操作，恐會暗藏誤導銷售的風險。對此，民生銀行零售銀行部一位人士表示，“過去有的銀行會要求客戶填一份《客戶風險承受能力評估問卷》，讓被代理的購買者直接在社區銀行辦理，但現在按照我們行的要求，客戶需要在支行網點作風險評估，并且經過一年一次的定期評估，之后才能在社區網點辦理購買理財產品的業務。目前，大部分銀行這方面風險應該是有所防范的。但不排除如果某些銀行制度安排上沒做好，也可能出現一些風險。”
經營模式待求變
事實上，商業銀行發展社區支行模式正是向零售業務轉型的選擇。有分析人士指出，國內銀行通過社區支行拓展零售業務，其實是在學美國富國銀行的模式。目前雖然形似，但國內社區銀行在發展初期，服務設計和營銷方面卻大都顯得簡易，還沒有形成自己的特色和成熟模式。
多于大多數銀行而言，社區支行在競爭初期，尚處于“跑馬圈地”階段。興業銀行行長李仁杰近期表示，要開1200家社區支行，并規劃社區支行可為社區居民提供諸多個人金融服務，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣代繳、電子銀行和業務咨詢等服務，意在貼近消費者。民生銀行董事長董文標也曾規劃出“3年開1萬家社區支行”的目標，并且民生銀行還希望借助社區銀行網點，一方面攬存、一方面發掘居民信貸需求。
從業務類型上看，按照監管規定，各家社區支行不做對公存貸業務和現金業務，根據各省銀監局所核準的營業范圍，社區銀行可以從事的業務包括：吸收公眾存款(通過自助設備辦理)，發放短、中期和長期貸款；辦理國內外結算；代理兌付、承銷政府債券；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業務；代理收付款項及代理保險業務；經銀監會批準并經上級行授權的其他業務。
據《經濟參考報》記者了解，一些城商行、農商行現階段對其社區銀行支行的定位就是“增加儲蓄款項、配套發展小微企業貸款”。深圳銀監局就有特別規定，“社區支行可發放個人、小微貸款，單戶授信余額不超過500萬元”，這也為當地社區支行業務拓展做了鋪墊。
一位城商行內部人士分析稱，“一般社區支行網點的門店約30平方米-50平方米，設置兩三臺ATM機或自助終端機，又或配備兩三名工作人員，總費用為100萬元-200萬元，成本僅為傳統銀行網點的1/10左右。不過，在業務方面除了一些存取款、代理收付款等，目前，推廣個人理財是很重要的一部分，但以后做這些業務肯定遠遠不夠。小區業主貸款，以及對接非金融服務也是未來銀行競爭的一大方向。”
