近年來，形形色色的“擔(dān)保”公司，在長沙市如雨后春筍般冒出。這些打著“擔(dān)保”旗號的公司，實(shí)際上大多數(shù)都“不務(wù)正業(yè)”。以理財(cái)為幌子，高息攬儲(chǔ)、高息貸款，“擔(dān)保”公司做起了民間借貸生意，充當(dāng)資金調(diào)劑的中間人，成為游走在灰色地帶的金融掮客。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大量金融掮客屬于不需金融許可證、只需工商注冊的非融資性擔(dān)保公司。金融掮客不務(wù)正業(yè)、野蠻生長背后，存在的是社會(huì)信貸需求得不到滿足以及監(jiān)管缺失的現(xiàn)實(shí)。“擔(dān)保”行業(yè)亂象叢生，不僅損害擔(dān)保行業(yè)形象，擾亂金融秩序，還會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。
野蠻生長 行業(yè)魚龍混雜
“從數(shù)量來看，非融資性擔(dān)保公司已成為擔(dān)保行業(yè)的主流，但普遍規(guī)模小、運(yùn)營不規(guī)范，更重要的是沒有被置于監(jiān)管之下。”長沙某擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者。而融資性擔(dān)保公司的日子也非常難過，普遍掙扎在生存線的邊緣。
如今，走在長沙的街頭巷尾，隨處可見的“牛皮癬”廣告多是“低門檻、高回報(bào)、年化收益15%”的誘人理財(cái)信息。就連某住宅小區(qū)的電梯里都可以看到“最高可貸30萬，三天內(nèi)放款”的宣傳廣告。這些理財(cái)信息背后不少有著擔(dān)保公司的影子。
如此種種，都只不過是湖南“擔(dān)保”公司野蠻生長的一個(gè)縮影。根據(jù)網(wǎng)上地圖顯示，長沙五一大道沿線，數(shù)十家投資擔(dān)保公司云集在這座城市的黃金地段。目前，長沙有75家融資性擔(dān)保公司，而其中40家是近兩年成立的，特別是在剛剛過去的2013年，部分地段擔(dān)保公司扎堆涌現(xiàn)。
“根據(jù)初步估算，整個(gè)湖南掛有投資擔(dān)保招牌的公司超過1000家，就連一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已出現(xiàn)了擔(dān)保公司。”擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士向記者透露。
這些新設(shè)立的投資擔(dān)保公司，絕大多數(shù)是非融資性擔(dān)保公司，即無需獲得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，只需經(jīng)過工商注冊登記。由于名稱一樣，缺乏辨識度，湖南擔(dān)保行業(yè)陷入了魚龍混雜的局面。
湖南省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，到2012年末，湖南全省獲得融資性擔(dān)保許可證的機(jī)構(gòu)為194家，資本金208億元，政府出資占25%，過億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)76家。
實(shí)際上融資性擔(dān)保公司的日子也非常難過，普遍掙扎在生存線的邊緣。湖南省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)一位副會(huì)長介紹說，擔(dān)保行業(yè)的盈虧平衡點(diǎn)是，國有資本擔(dān)保公司授信放大倍數(shù)需達(dá)資本金的5倍，民營資本需達(dá)5至8倍，而目前長沙市擔(dān)保行業(yè)的平均放大倍數(shù)才2.78倍。在授信放大倍數(shù)嚴(yán)重偏少的情況下，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍盈利不佳，甚至虧損。“真正盈利的沒有幾家，其中民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多生存困難。”
據(jù)上述副會(huì)長透露，目前長沙市的融資性擔(dān)保公司中，開展了業(yè)務(wù)的只有30多家，只占到總數(shù)的約一半。其中，授信放大倍數(shù)達(dá)到3倍以上的只有14家。在這14家里面，業(yè)務(wù)做得比較好，即授信額放大倍數(shù)達(dá)到8倍以上的只有5至6家。
非法吸金 違規(guī)經(jīng)營追債手段涉黑
由于大部分擔(dān)保公司，特別是民營擔(dān)保公司，風(fēng)險(xiǎn)防控體系不到位，銀行對其授信非常謹(jǐn)慎，很多擔(dān)保公司根本沒有擔(dān)保業(yè)務(wù)可做。在盈利不佳，甚至生存困難的情況下，頂著“高大上”光環(huán)的擔(dān)保公司，開始在街頭巷尾發(fā)起了“牛皮癬”廣告，淪為不務(wù)正業(yè)的金融掮客。它們以高收益理財(cái)為名義非法吸納社會(huì)資金，再以更高利率放款給資金緊張的中小企業(yè)，形成了一個(gè)灰色利益鏈條，而且已蔓延至全國。
除了湖南，在民間資金發(fā)達(dá)的陜西神木、內(nèi)蒙古鄂爾多斯、浙江溫州等地，煤炭、房地產(chǎn)等暴利行業(yè)早已催生了擔(dān)保行業(yè)的“繁榮”。據(jù)報(bào)道，僅神木縣的擔(dān)保公司在2009年最高峰時(shí)達(dá)到130多家。
擔(dān)保行業(yè)資深人士張凱(化名)告訴記者，一些融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，因?yàn)闊o法獲得銀行授信，只好放棄“擔(dān)保”主業(yè)，干起了民間融資和資金調(diào)劑活動(dòng)，比如搞過橋貸款、短期拆借等。所謂過橋貸款，是指擔(dān)保公司先用自有資金幫企業(yè)還貸，等新貸下放后企業(yè)再償還，不過企業(yè)需要支付一定的過橋資金費(fèi)用。
除了融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更可怕的是大批非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，正打著“投資擔(dān)保”的旗號在全國到處攻城掠地。長沙某擔(dān)保協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人說，按照規(guī)定，這些只需在工商部門注冊的非融資性擔(dān)保公司，只能做訴訟保全、履約擔(dān)保等非融資性業(yè)務(wù)，可實(shí)際上，它們有相當(dāng)一部分在做非法集資。“這些公司沒有受到明確的監(jiān)管，但又掛了擔(dān)保的牌子，老百姓根本分不清楚。”
不少業(yè)內(nèi)人士透露，長沙大多數(shù)投資擔(dān)保公司都已變身為純粹的資金掮客，從未接過一起擔(dān)保業(yè)務(wù)，只撮合民間借貸資金。它們推出一系列高收益理財(cái)產(chǎn)品，聲稱風(fēng)險(xiǎn)幾近于零。
據(jù)了解，擔(dān)保公司通過向市民出售“理財(cái)”產(chǎn)品吸納社會(huì)資金，然后再以更高利率將資金借給需要資金的企業(yè)與個(gè)人，除去支付市民的“理財(cái)”收益，剩下的利息就成為了擔(dān)保公司的利潤。目前，此類擔(dān)保公司給市民承諾的“理財(cái)”收益是同期銀行存款利率的4倍，而企業(yè)與個(gè)人貸款需支付的利率則是同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍及以上，市民參與理財(cái)?shù)拈T檻很低，一兩萬元即可，按月獲得利息，到期返還本金。
由于收益率遠(yuǎn)高于銀行存款利息和其他理財(cái)產(chǎn)品，擔(dān)保公司的“理財(cái)”產(chǎn)品受到不少市民的追捧。在長沙部分黃金地段的擔(dān)保公司，不時(shí)有中老年市民過來咨詢“理財(cái)”業(yè)務(wù)。
然而，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，任何類型的擔(dān)保公司均不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等其他業(yè)務(wù)。
除了高息攬儲(chǔ)，擔(dān)保公司的追債手段也讓不少企業(yè)主心有余悸。回想起去年被擔(dān)保公司追債的經(jīng)歷，湖南某縣私營企業(yè)主劉林(化名)至今還忿忿不平。2013年8月的一天深夜，劉林通過湖南銀華投資擔(dān)保有限公司分期付款購買的一臺挖機(jī)，被后者從該縣的一處工地私自拖走至湘潭市，只在工地上留了一張紙條，要求劉林盡快到長沙解決此事。
劉林說，挖機(jī)之所以被擔(dān)保公司拖走，是因?yàn)樗馄趦蓚�(gè)月未按時(shí)還款。但劉林認(rèn)為，擔(dān)保公司在未通知的情況下就拖走挖機(jī)的做法不妥，而之后繳納的高額拖車費(fèi)更是讓他不滿。劉林說，除了繳清1萬多元的滯納金，擔(dān)保公司還要求支付2.95萬元的拖車費(fèi)，而實(shí)際上正常的拖車費(fèi)只需2000多元。“擔(dān)保公司要求支付的拖車費(fèi)比正常費(fèi)用高出15倍，這明顯不合理。”劉先生說，他跟該擔(dān)保公司協(xié)商了很久，對方絲毫不讓步，威脅稱不交錢就不給挖機(jī)，最終只好交錢了事。
業(yè)內(nèi)人士透露，由于通過司法等正常途徑追討債務(wù)的效率很低，不少擔(dān)保公司都找到涉黑組織出面，所以也就導(dǎo)致一些追討手段不合常理，而與此產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用最終也只是貸款企業(yè)承擔(dān)。
監(jiān)管缺失 金融與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)巨大
一邊是擔(dān)保公司運(yùn)營困難，另一邊卻是擔(dān)保公司野蠻式增長。這種巨大的反差實(shí)際上是多種因素造成的，包括社會(huì)融資需求得不到滿足以及監(jiān)管缺失。湖南聯(lián)保擔(dān)保集團(tuán)某負(fù)責(zé)人指出，實(shí)際上擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)管理風(fēng)險(xiǎn)的高智力行業(yè)，既要控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，還要處置風(fēng)險(xiǎn)。
2008年金融危機(jī)的爆發(fā)加速了擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。隨著流動(dòng)性日趨緊張，民間資本成為了中小企業(yè)的救命稻草，非法開展民間融資業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司越來越多。
許多中小企業(yè)缺乏抵押物，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，盡管初衷是通過擔(dān)保公司的擔(dān)保得到銀行貸款，但考慮到擔(dān)保公司借款方便簡單，而且還款時(shí)間靈活，在銀行貸不到款時(shí)，許多小企業(yè)轉(zhuǎn)而尋求擔(dān)保公司的高息貸款。
專家還指出，我國并未對包括非融資性擔(dān)保公司在內(nèi)的整個(gè)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管作出明確規(guī)定，這在一定程度上降低了擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，特別是非融資擔(dān)保公司基本處于監(jiān)管真空地帶，這客觀上促使了擔(dān)保公司的爆發(fā)式增長。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，擔(dān)保業(yè)的迅速發(fā)展雖然在一定程度上解決了中小企業(yè)的民間融資問題，但當(dāng)前的亂象叢生卻埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)黑洞，既破壞了金融秩序，還可能影響社會(huì)穩(wěn)定。
湖南省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)2013年發(fā)布的報(bào)告說，全省冠有“擔(dān)保”字樣的企業(yè)有近千家，2010年在銀行系統(tǒng)開戶過、年審過的就有564家，而全省2012年真正獲得融資性擔(dān)保經(jīng)營許可證的機(jī)構(gòu)只有194家。由于大量的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)借擔(dān)保之名做投資及放貸業(yè)務(wù)，混淆了社會(huì)對擔(dān)保公司的認(rèn)識，造成社會(huì)上不明真相的人把擔(dān)保與放高利貸相提并論，擔(dān)保行業(yè)的形象受到嚴(yán)重?fù)p害，擔(dān)保公司的公信力下降，民營擔(dān)保公司首當(dāng)其沖。
湖南省金融辦2013年12月宣布，由于存在違法違規(guī)行為，已相繼取消了湖南盈通擔(dān)保投資有限公司、湖南嶸平投資擔(dān)保有限公司、湖南中科智擔(dān)保有限公司、湖南財(cái)富擔(dān)保有限公司、湖南永成投資擔(dān)保有限公司、湖南國鼎擔(dān)保有限公司等6家融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)資格，收繳了其融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證。
湖南融邦律師事務(wù)所執(zhí)行主任寧潔證實(shí)，不少擔(dān)保公司成立后，實(shí)際上并沒有按照有關(guān)規(guī)定，老老實(shí)實(shí)做擔(dān)保業(yè)務(wù)，而是把注冊資金拿出來做“體外循環(huán)”，比如去做民間借貸，這都是違規(guī)的。
張凱表示，因?yàn)閾?dān)保公司以“理財(cái)”名義吸納的民間資金利息很高，必然要尋找更高利息的貸款下家，一旦投資項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，勢必引起整個(gè)利益鏈條的崩斷。
一位行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人警告說，很多擔(dān)保公司的投資群體是老年人，一旦老板跑路，賠掉的就是養(yǎng)老錢，很容易造成社會(huì)不穩(wěn)定。他表示，銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委等八部委已發(fā)文要求在2013年12月至2014年8月底期間，集中清理規(guī)范以“擔(dān)保”名義進(jìn)行宣傳但不經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司，重點(diǎn)是非法吸收公眾存款、非法理財(cái)、高息放貸的擔(dān)保公司。
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專家：警惕非法集資六種典型手法 |
| 記者 劉詩平
蘇雪燕/北京報(bào)道 |
處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室近日表示，當(dāng)前，我國非法集資形勢依然嚴(yán)峻，非法集資手法花樣翻新，廣大百姓需增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，謹(jǐn)慎選擇投資渠道。
處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室主任劉張君表示，非法集資形勢依然嚴(yán)峻，2013年發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)均超過以往常規(guī)年份的平均水平，發(fā)案區(qū)域涉及全國31個(gè)省(區(qū)、市)、87%的市(地、州、盟)和港、澳、臺地區(qū)，新發(fā)案件多集中在中東部省份，并不斷向新的行業(yè)、領(lǐng)域蔓延。
統(tǒng)計(jì)顯示，全國公安機(jī)關(guān)2013年偵破非法集資案件3700余起，挽回經(jīng)濟(jì)損失64億余元。
劉張君說，當(dāng)前，很多非融資性擔(dān)保公司、投資咨詢等中介機(jī)構(gòu)公開“代人理財(cái)”大肆非法集資；許多小額貸款公司、私募股權(quán)投資等融資性機(jī)構(gòu)超范圍經(jīng)營涉嫌非法集資；一些農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社以入股分紅為誘餌吸收農(nóng)民資金投資異地或放高利貸；網(wǎng)絡(luò)平臺打著“民間借貸”旗號非法集資風(fēng)險(xiǎn)也日見凸顯。
公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局副局長韓浩表示，近年來非法集資的手法花樣翻新，公安機(jī)關(guān)在工作中主要發(fā)現(xiàn)有六種典型手法：
一是假冒民營銀行的名義，借國家支持民間資本發(fā)起設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的政策，謊稱已獲得或正在申辦民營銀行牌照，虛構(gòu)民營銀行的名義發(fā)售原始股或吸收存款。
二是非融資性擔(dān)保企業(yè)以開展擔(dān)保業(yè)務(wù)為名非法集資，主要是發(fā)售虛假的理財(cái)產(chǎn)品，或虛構(gòu)借款方、以提供借款擔(dān)保名義非法吸收資金。
三是打著境外投資、高新科技開發(fā)旗號，假冒或虛構(gòu)國際知名公司設(shè)立網(wǎng)站，并在網(wǎng)上發(fā)布銷售境外基金、原始股、境外上市、開發(fā)高新技術(shù)等信息，虛構(gòu)股權(quán)上市增值前景或許諾高額預(yù)期回報(bào)，誘騙人們向指定的個(gè)人賬戶匯入資金，然后關(guān)閉網(wǎng)站，攜款逃匿。
四是以投資養(yǎng)老公寓、異地聯(lián)合安養(yǎng)為名，以高額回報(bào)、提供養(yǎng)老服務(wù)為誘餌，引誘老年群眾“加盟投資”；或者通過舉辦所謂的養(yǎng)生講座、免費(fèi)體檢、免費(fèi)旅游、發(fā)放小禮品方式，引誘老年群眾投入資金。
五是以毫無價(jià)值或價(jià)格低廉的紀(jì)念幣、紀(jì)念鈔、郵票等所謂的收藏品為工具，聲稱有巨大升值空間，承諾在約定時(shí)間后高價(jià)回購，引誘群眾購買，然后攜款潛逃。
六是假借P2P名義非法集資，即套用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念，設(shè)立所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以高利為誘餌，采取虛構(gòu)借款人及資金用途、發(fā)布虛假招標(biāo)信息等手段吸收公眾資金，突然關(guān)閉網(wǎng)站或攜款潛逃。
“公安機(jī)關(guān)提醒廣大群眾，非法集資犯罪手法層出不窮，需增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，謹(jǐn)慎選擇投資渠道。”韓浩說。
劉張君表示，2014年將繼續(xù)按照“打防并舉”、“防治結(jié)合”思路，強(qiáng)化宣傳教育，強(qiáng)化預(yù)警防范，強(qiáng)化打早打小，強(qiáng)化大要案處置。
據(jù)介紹，處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議將組織各省(區(qū)、市)于5月集中開展打擊非法集資宣傳月活動(dòng)，8月至10月開展涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理，大力推動(dòng)重大、跨區(qū)域案件處置，更加注重面向基層、突出重點(diǎn)，更加注重以查促整、協(xié)同聯(lián)動(dòng)，全面推動(dòng)防范、打擊和處置非法集資工作向縱深發(fā)展。
