上千億不良貸款核銷、處置，換來了2013年末銀行業1%的不良貸款率。在經濟下行周期，銀行業承受高風險行業拖累資產質量下行的壓力，但另一方面銀行業著手對企業授信升級了風險控制方式，化解多頭授信、互保等風險。
接受《經濟參考報》記者采訪的業內專家認為，今年鋼貿、煤炭等產能過剩行業，以及房地產、融資平臺等行業風險會繼續暴露，將和銀行不良資產處置形成交叉并行趨勢。
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| 趙乃育/繪 |
風控 長三角地區銀行“抱團”授信
4月8日，銀監會副主席閻慶民在博鰲論壇上表示，“最近，銀監會下發的2014年工作要點提出，銀行要重點防止在產業結構調整過程中，也就是淘汰一批，轉移一批產能的過程中所形成的不良貸款新增值。”
實際上，銀行信貸結構轉型并不是一蹴而就，在收緊貸款額度的同時，還需要對某些產能過剩行業給予一定量的貸款投放。但由于前期風險的積累，銀行普遍采取了新的模式來對企業投放貸款，尤其是集團性質的企業。
據《經濟參考報》記者了解，目前，在不良貸款高發的長三角地區，銀行對集團企業貸款采取了“抱團”授信的方式，實行主辦行制度來放貸�！斑@種模式就是銀行間互相協調、聯合授信的概念，并不是針對某一個項目，而是針對某家企業，了解到底需要多少信貸資金額度，了解企業的流動資金狀況，銀行間互通信息，匹配出定量的一個授信額度，一方面確保企業資金鏈不會斷，另一方面避免了多頭授信、關聯企業間互�；蛑貜偷盅航o銀行帶來的風險隱患�！苯K銀監局局長于學軍在接受《經濟參考報》記者采訪時表示。
在于學軍看來，互保、聯保是銀行發放貸款時采取的一種征信和風控手段，企業向銀行貸款如果沒有足夠的抵押品，則往往會采取互保、聯保的形式�！耙话愣裕臣移髽I在多家銀行都可以申請貸款，而銀行之間的信息不通，沒有誰知道這家企業究竟有多大的資金需求，資金流動性究竟如何，因此，一旦這家企業某個領域風險爆發，就會對整個擔保鏈帶來很大的問題�！庇趯W軍說。
于學軍進一步透露，“去年，我們在全省一些局部地區展開了廣泛調研，摸索如何解決好聯保風險問題，這的確是個普遍現象。之后，我們做了一些試點，譬如在常州市，要求該市某集團企業貸款就需要從若干家銀行中選出一家主要貸款銀行，由它確定這家企業用款的規模、額度，把這家企業不同時段的用款期限、資金需求等信息，和其他幾家也給該企業提供貸款的銀行相互通氣，那么銀行體系內就會對企業資金情況做一個整體掌握和評估，有助于控制風險�！�
同樣，在浙江省也有類似的試點。溫州市金融綜合改革試驗區實施領導小組出臺了一份化解溫州銀行業過度授信、多頭授信、異地授信問題的方案，提出“為防止過多的銀行貸款集中于一家企業引發企業融資風險的問題，在溫州市內各銀行業金融機構將實行主辦行制度，并控制企業貸款銀行機構數量”。
在具體操作上，企業開設基本結算賬戶的銀行業金融機構為該企業的“主辦行”，“主辦行”對該企業的貸款原則上不低于企業貸款總量的50%，或者不低于該企業產值的0.75倍；集團企業不得超過6家貸款銀行，中型及以上企業不得超過4家貸款銀行，小微企業不得超過3家貸款銀行；各金融機構之間銀團合作貸款不受上述家數限制。
對集團企業發放貸款，溫州提出建立“2+4”的信貸機制，即轄內工、農、中、建、交等大型銀行同時給集團企業發放貸款的，不得超過2家；對同一家集團企業發放貸款的其他銀行(除大型銀行外)原則上不超過4家。對中型及以上企業發放貸款，建立“1+3”的信貸機制，即轄內大型銀行不得同時給1家企業發放貸款；對同一家中型及以上企業發放貸款的其他銀行(除大型銀行外)原則上不超過3家。
此外，上海銀監局也從去年開始就要求轄內各家銀行“注重企業多頭授信、融資下企業杠桿率變化情況；防范短貸長用、短貸他用、一貸多用等問題”。
危機 經濟下行加快風險蔓延
溫州市金融辦主任張震宇表示：“過去，溫州就有好幾家銀行對一家企業進行放貸，一些企業拿到了過量的銀行貸款，沒地方用就亂投資，剛有收益的時候又遇到調控被抽資，授信不統一的局面容易滋生風險�！�
受經濟增長放緩的影響，長三角地區民營企業、中小企業的經營風險已迅速傳導到銀行業，并且，珠三角以及環渤海地區的制造業、批發和零售業等不良貸款也開始浮現。不僅如此，不良貸款在過剩產能行業已明顯蔓延開來，并不僅集中于鋼貿、鋼鐵、光伏等領域，從民企到國企，風險在不斷暴露。
業內人士分析認為，銀行是一個順周期的行業，在整體經濟面臨主動調結構、增速有所放緩的情況下，出現不良在市場預期之內，今年還有更多的信貸風險會大規模暴露。
銀監會日前出臺的這份《關于做好2014年不良貸款防控工作的指導意見》明確提出，銀行特別要著力開展對產能過剩行業、融資平臺、房地產和鋼貿等重點領域、不良貸款快速上升地區以及集團客戶和小微企業的信用風險排查與防控，加強對表內外業務和系統內外業務風險傳遞的監控。
同時，各家銀行要嚴格貸款質量分類標準，充分揭示信貸風險。不要通過移至表外等方式掩蓋不良貸款，嚴防借款人利用“借新還舊”和“搭橋”等手段掩飾貸款質量的惡化。
“整個2013年，全銀行業金融機構不良貸款率不到1%，大概是0.98%。按照國際先進銀行業的監管標準，提的撥備率大概是280%，這就是說，按照我們現在貸款余額77萬億，大概提的撥備是16000億�！遍悜c民分析稱，“去年年底的不良貸款大概是7000多億，我們有足夠的撥備來覆蓋。盡管產業淘汰和轉移可能會使不良貸款有一定反彈，但各家金融機構有足夠的撥備來彌補，不良率基本上大概維持在1%的水平�！�
挑戰 銀行仍面臨不良資產處置考驗
“2014年我們要打一場保衛資產質量的戰役。”中行行長陳四清一語道出銀行業面對的挑戰。
同時，接受《經濟參考報》記者采訪的多位業內專家也認為，今年多個行業風險暴露將和銀行不良資產處置交叉并行，不良貸款增量還會繼續擴大，增加撥備覆蓋率無疑會影響銀行利潤增速，考驗重重。
按照銀監會的要求，今年銀行業金融機構應摸清重點區域、重點行業和重點客戶的風險情況，加強形勢研判，制定合理的不良貸款余額和比率年度“雙控”目標。并且，在真實反映資產質量的前提下，要有效控制不良貸款余額，加強重點領域的風險防控，建立防控不良貸款長效機制，防止不良貸款快速反彈，保持不良貸款比率相對穩定。
在銀行呆賬核銷方面，2013年底，財政部發布了新版《金融企業呆賬核銷管理辦法》，放寬了中小企業貸款核銷條件。其中規定，金融企業對單戶貸款在1000萬及以下的，追索一年以上仍無法收回的中小企業和涉農貸款，可自主核銷。新辦法增加了對單戶貸款余額在500萬以下的，追索一年以上仍無法收回的個人經營性貸款“自主核銷”。
“鋼貿行業也有不少中小企業，銀行也將其貸款劃歸中小企業授信管理，部分納入個人經營貸款，在新核銷辦法下，商業銀行可以擁有更多處置不良資產的自主權�！敝醒胴斀洿髮W郭田勇認為。
據悉，多家銀行都提出了今年不良貸款率“保1”的目標。不過，市場依然認為，銀行業將面臨處置新增不良貸款的考驗。有業內分析人士指出，中國銀行業目前為止常用的一個方法是在貸款到期時對貸款進行展期或修改，但是這種“拖延”和“偽裝”的辦法在經濟下行的環境中很難奏效，由于抵押物主要是土地和房產，目前樓市降價潮頻頻來襲，不少城市賣地困難，因此，以時間換抵押物升值的想法破滅，貸款展期的結果亦會使得銀行的不良貸款進一步增加。
“不良貸款指標本身是滯后性的，沒有真實反映資產質量，銀行需要對風險有前瞻性的判斷，建立預警機制，并且今年在加大處置不良貸款的基礎上，還要提高撥備覆蓋率�！币晃唤咏y監會的分析人士指出。
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