中國證券報記者注意到，較發達地區銀行不良貸款問題受到多位政協委員的重視，他們在提案中對防范和化解中小企業信貸擔保鏈風險提出了各自的建議。

　　據了解，2012年以來，溫州等地諸多中小企業因互保聯保陷入困境，一些主業發展較好但承擔連帶擔保責任的企業受到牽連。這導致發達地區銀行不良貸款余額增長過快。有委員認為，這影響了金融秩序安全和實體經濟發展。

　　部分地區中小企業陷擔保困境

　　全國政協委員、杭州市政協副主席趙光育在《關于高度重視較發達地區銀行不良貸款問題的提案》中指出，在2013年，經濟發達地區的全國商業銀行不良貸款余額增長過快，上海、江蘇、浙江占比接近全國60%以上。

　　擔保鏈、過度投資等是不良貸款形成的主因，擔保鏈風險已經成為目前信用風險的主要成因，并有向第二級甚至第三級擔保鏈蔓延的跡象。

　　政協委員熊貴立在《關于防范和化解中小企業信貸擔保鏈風險的提案》中也提到，2012年以來，溫州等地諸多中小企業因互保、聯保陷入困境，一些主業發展較好但承擔連帶擔保責任的企業受到牽連，影響了金融秩序安全和實體經濟發展。某些城市在銀行貸款的企業80%以上參與了互保聯保。溫州某商業銀行保證類貸款占擔保貸款比例為59%，占全部對公貸款的58.4%。

　　熊貴立表示，在經濟下行周期，擔保鏈上的大部分企業面臨資金緊張、經營壓力大的困難，對風險的承擔和化解能力下降，單個企業的風險有可能傳導到其它企業,引發多米諾骨牌效應，導致風險快速擴散。擔保企業風險有向實體經濟傳遞的趨勢，制造業和批發零售業不良貸款余額最高。

　　熊貴立認為，金融機構的“抽貸”行為成為上述現象的“催化劑”。出于“理性經紀人”考慮及風險管理規定，金融機構對企業預警收貸，無異于雪上加霜。

　　熊貴立指出，受近年來金融案件數量激增、民間借貸與銀行借貸案件相互交織等各類因素影響，銀行主要依賴司法途徑處理不良資產的難度仍然較大，缺少市場化、商業化、多樣化的處置方式，債券資產轉讓范圍有待拓寬，這些問題亟待重視。

　　防范企業資金鏈斷裂

　　針對上述問題，趙光育和熊貴立開出各自的“藥方”。其共同點是做好防控企業資金鏈斷裂的工作，防范擔保鏈風險引發企業倒閉潮。

　　趙光育建議合理設定銀行的考核和問責制度，采取更加靈活的不良貸款應對和處理措施;采取差別化信貸政策，積極推進結構調整，避免“一刀切”加劇銀行風險;對于經營仍可維持的困難企業，可實施一定的信貸救援措施，盡可能將風險降低到最低限度。

　　趙光育還建議加快擔保方式創新和信用貸款試點，著力推動小微企業還款方式創新等。同時希望拓寬不良資產處理渠道，完善市場信用體系等。

　　熊貴立則建議人民銀行、銀監會以及各商業銀行總行探索建立綜合協調解決機制和建立跨行合作風險處理機制;對于受牽連的優質企業，銀行延緩起訴時間和查封行為，給企業緩沖時間等。