編者按：百度一下“兩會(huì)”“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩個(gè)詞，會(huì)有484萬(wàn)個(gè)結(jié)果呈現(xiàn)在你面前，不會(huì)驚呆你吧？互聯(lián)網(wǎng)金融成為今年兩會(huì)金融界最熱的話題，而加強(qiáng)監(jiān)管與權(quán)益保障成為關(guān)鍵詞。從各路機(jī)構(gòu)頻打擦邊球，到近百家P2P平臺(tái)倒閉及比特幣風(fēng)波，再到剛發(fā)生的中歐溫頓事件，表明互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)需要監(jiān)管。從參加兩會(huì)的央行官員表態(tài)看，實(shí)施交叉性監(jiān)管思路已經(jīng)浮現(xiàn)。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該從控制產(chǎn)品和服務(wù)自身風(fēng)險(xiǎn)、做好制度安排、加強(qiáng)行業(yè)自律三個(gè)方面防范風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融首度寫(xiě)入政府工作報(bào)告，讓“寶寶們”懸著的一顆心有了著落，之前取締余額寶的呼聲也已銷(xiāo)聲匿跡。
“當(dāng)‘寶寶軍團(tuán)’規(guī)模越來(lái)越大之后，它必然也會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)、一定的監(jiān)管問(wèn)題，無(wú)法回避。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震對(duì)記者表示。
支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮則通過(guò)微博稱(chēng)，余額寶誕生至今的264天里，共計(jì)得到各種監(jiān)管43次，平均每6天一次。
而現(xiàn)在更值得關(guān)注的是，具體應(yīng)該通過(guò)哪些手段來(lái)監(jiān)管？監(jiān)管的尺度該不該一下收緊？監(jiān)管之后，它們還有沒(méi)有如魚(yú)得水般的發(fā)展空間？
余額寶監(jiān)管真空是誤讀？
為什么近來(lái)銀行業(yè)各種聲音都是針對(duì)余額寶？一名投資者恰好高度總結(jié)了余額寶的“可怕”之處：開(kāi)戶數(shù)8100萬(wàn)，超過(guò)中國(guó)股民數(shù)量；5000億元規(guī)模，爆發(fā)式增長(zhǎng)；流入速度無(wú)敵，每天最高百億元；搶銀行奶酪，1月人民幣存款減少9402億元。
3月4日，支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮通過(guò)微博稱(chēng)，“有人呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融亟待監(jiān)管，搞得好像一直沒(méi)有監(jiān)管一樣。余額寶從誕生第一天就得到了監(jiān)管部門(mén)的大力指導(dǎo)和有效監(jiān)管：誕生至今的264天里，共計(jì)得到各種監(jiān)管43次，平均每6天一次。怎么監(jiān)管？含文件備案匯報(bào)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、現(xiàn)場(chǎng)檢查等多種形式。今年1月至今，央行、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家審計(jì)署等累計(jì)監(jiān)管了19次。”
近期關(guān)于余額寶的質(zhì)疑聲很多，阿里巴巴集團(tuán)副總裁、政策研究室主任高紅冰對(duì)相關(guān)質(zhì)疑作出回應(yīng)。他對(duì)本報(bào)記者表示，監(jiān)管層對(duì)于余額寶非常“包容、務(wù)實(shí)、開(kāi)放”，并對(duì)完善產(chǎn)品制度和運(yùn)行提出很多有價(jià)值的意見(jiàn)和方法。對(duì)于余額寶是否會(huì)偏離主管部門(mén)的相關(guān)政策，“我們心里有數(shù)”。
如此高頻監(jiān)管，為什么仍被外界誤解為沒(méi)有監(jiān)管？
全國(guó)政協(xié)委員、交銀施羅德基金副總經(jīng)理謝衛(wèi)稱(chēng)，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性和虛擬性，其崛起正挑戰(zhàn)中國(guó)金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”的紅線。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)如影隨行
近期，余額寶被盜刷的現(xiàn)象頻頻曝光，許多人在接受余額寶這一網(wǎng)絡(luò)理財(cái)器的同時(shí)也開(kāi)始擔(dān)心余額寶的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。
余額寶的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，其實(shí)歸根結(jié)底是手機(jī)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。手機(jī)被偷、手機(jī)SIM卡遭補(bǔ)辦、手機(jī)中毒、手機(jī)被借用或者被破解、復(fù)制等種種情況，都可能導(dǎo)致余額寶的不安全。
不僅如此，2014年1月21日發(fā)生全國(guó)“大斷網(wǎng)”也讓包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融等網(wǎng)上交易充滿了“危機(jī)”。
1月21日當(dāng)天15時(shí)10分左右，國(guó)內(nèi)通用頂級(jí)根域名服務(wù)器解析出現(xiàn)異常，部分國(guó)內(nèi)用戶無(wú)法訪問(wèn).com等域名網(wǎng)站。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，全國(guó)有2/3的網(wǎng)站訪問(wèn)受到影響。
在此次事件中，面對(duì)客戶一線的DNS服務(wù)器都把包括百度、淘寶等在內(nèi)的許多網(wǎng)站解析到一個(gè)IP地址為65.49.2.178的電腦上。如果這個(gè)IP地址是駭客的電腦，他會(huì)模仿網(wǎng)銀、淘寶做一個(gè)一模一樣的網(wǎng)站，把用戶賬戶和密碼全都記錄下，意味著用戶訪問(wèn)的百度不是真正的百度，訪問(wèn)的網(wǎng)銀、余額寶都可能已經(jīng)被盜走，甚至是網(wǎng)上的一切有關(guān)個(gè)人賬號(hào)的信息將全部消失。
“非常有必要去強(qiáng)化這個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)。建議在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)試用階段與消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)參與進(jìn)來(lái)，這樣就能把問(wèn)題遷移改變以往的固有模式。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震接受記者采訪時(shí)候稱(chēng)。他同時(shí)認(rèn)為：“要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理紅線，知道哪些地方可能會(huì)沖擊紅線。要把握好政策風(fēng)險(xiǎn)，操作性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)劃定紅線，是每一個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中間怎么把這些風(fēng)險(xiǎn)一步一步梳理出來(lái)，哪一個(gè)地方不能再往前走，這個(gè)紅線要?jiǎng)澢宄！?/P>
通過(guò)監(jiān)管促進(jìn)良性發(fā)展
央行行長(zhǎng)周小川表示，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融，并將加強(qiáng)監(jiān)管。“互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展是一個(gè)新事物，所以過(guò)去的政策、監(jiān)管、調(diào)控，各個(gè)方面不能完全適應(yīng)，需要進(jìn)一步完善。”
上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)廖岷表示，“現(xiàn)在一定要走出一個(gè)誤區(qū)。監(jiān)管不等于扼殺，而是促進(jìn)其健康發(fā)展。對(duì)新生事物，肯定要有一個(gè)逐步認(rèn)識(shí)的過(guò)程，相關(guān)部門(mén)對(duì)于這個(gè)新生事物的快速發(fā)展和可能的系統(tǒng)性影響正在進(jìn)行研究和評(píng)估，以完善相應(yīng)的監(jiān)管政策和手段。”
在廖岷看來(lái)，目前應(yīng)該從控制產(chǎn)品和服務(wù)自身風(fēng)險(xiǎn)、做好制度安排、推動(dòng)行業(yè)自律三個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。“這些機(jī)構(gòu)自身要始終高度重視研究分析和強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并應(yīng)該推動(dòng)行業(yè)自律的建設(shè)。而在客戶保護(hù)方面，包括對(duì)客戶的選擇有沒(méi)有歧視性，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有沒(méi)有解釋清，是不是只講了好處而沒(méi)有講風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中，有沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品和客戶的承受能力作出評(píng)估，是不是做到了把合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶，金融服務(wù)過(guò)程中對(duì)于糾紛處理的環(huán)節(jié)是否完善等等，都要搞清楚，并逐步完善。”