互聯網金融正風起云涌。2014年1月份人民幣存款罕見減少9402億元,而去年同期該數據為凈增長7499億元。分析人士認為,余額寶、理財通等互聯網理財產品的“吸金力”是導致這一狀況的重要原因。銀行當然不甘心坐以待斃,不少發起“自衛反擊戰”,推出“類余額寶”產品,以其人之道還治其人之身,不過,卻又因擔心中老年客戶將自己銀行存款“搬家”購買這些產品增加銀行成本,而面臨進退兩難的尷尬境地,真是“推也不是,不推也不是”。

    爭相推“寶”但又有保留

    面對不斷流失的存款,以及各種互聯網金融理財產品不斷增長的資金規模,不少銀行推出流動性高、收益率堪比互聯網產品的各種銀行“寶”。
    “活期寶收益播報:七日年化收益率6.301%!”鮮艷的黃底紅字特意加粗了字號,占據著頁面的大塊區域。昨日,點開中國銀行旗下中銀基金管理有限公司的網頁,“活期寶”的宣傳頁十分搶眼。
    實際上,早在去年12月,平安銀行旗下的理財產品“平安盈”就已悄然上線,首期合作方為南方基金,投資標的為南方現金增利貨幣基金。2014年開年,交通銀行先后攜手交銀施羅德與易方達基金推出了“貨幣基金實時提現”業務;工商銀行攜手工銀瑞信推出了一款“工銀薪金寶”業務。而多家股份制銀行和城商行也在與易方達、廣發等基金公司接觸。
    不過,與互聯網金融產品的大力宣傳不同,銀行推出的各類“寶”的聲勢要弱很多,實際進展也并不快。
    “銀行的主要考核指標還是存貸,這種考核機制下,相關業務部門對存款仍非常重視,而做‘類余額寶’就會導致存款流失,所以基金和銀行的合作推動得非常慢。盡管銀行也知道不得不革自己的命,但是不想一下革命得這么到位。”一位業內人士表示,建行原計劃在今年初攜手建信基金推出自己的T+0產品,但正是由于存款流失太快,之后不得不緊急叫停。
    社科院經濟所副研究員王宏淼昨日對記者說,目前銀行利率市場化還沒完成,存款利率比較低,因此當互聯網理財產品出來后,的確吸引了很多資金,這也倒逼銀行改革和推出“類余額寶”產品。
    不過,他表示,銀行在類似產品的推廣上存在兩難的境況:一方面,如果銀行對互聯網產品的增長沒有措施,那么客戶和存款將不斷流失,盡管大部分資金最終沒有流出銀行體系,但卻從活期存款變成了協議存款,銀行的資金成本會高出很多;但另一方面,如果銀行大力推廣自己的高收益新產品,那很多中老年客戶很有可能會將其活期或定期存款拿來購買這些產品,這將直接導致銀行的存款減少,也會推高銀行的資金成本。
    “互聯網產品的主要對象還是年輕人,很多中老年客戶對這些產品還不了解或者不信任,如果銀行大力宣傳,那所有客戶都不存活期或定期存款了,銀行成本肯定上升。”王宏淼說。
    銀行免費換IC卡招攬客戶
    除了推出互聯網理財產品,銀行也在采取其他吸引客戶的措施,包括免費將客戶銀行卡的磁條卡換成IC芯片卡。此前在不少銀行,用戶如果要更換IC芯片卡,需要繳納10元到20元不等的制卡費。
    “您如果想把手上的磁條卡更換成IC芯片卡,第一次更換確實是免費的。”昨日下午,工商銀行廣渠門附近的一家網點,柜臺工作人員向記者展示了整齊捆扎的一疊IC芯片卡。“不僅是更換免費,現在我們網點只要是新辦借記卡,就都是IC芯片卡。而且和以前辦理磁條卡一樣,卡片本身是免費的。”
    “目前辦理建設銀行IC芯片借記卡是免費的,暫未收到費用調整的通知。”建設銀行95533的客服人員表示,“您如果想換芯片卡還保留原卡號,需要等待一星期左右。”崇文門附近一家建行網點工作人員如是介紹。
    有的銀行則執行“有條件免費”的政策。在東花市附近的一家招商銀行網點,工作人員透露,辦理IC芯片借記卡需要10元的手續費,但是只要在首次存款時存入1000元以上,就可以免除這一費用。
    在海淀一家工行支行工作的蔡經理說:“銀行開始免費辦理IC芯片卡,的確意在吸引更多的持卡用戶,畢竟現在互聯網金融造成銀行客戶不斷流失。”

    不可能完全取代銀行業務

    “最近互聯網金融的攻勢是否讓銀行很緊張?”“你們不過是把十年前銀行干過的違規的事情搬上了網,比如夸大收益不提風險什么的,只不過當初無良銷售人員是一個個騙,你們是在網上一群一群的忽悠。現在銀行被各種制度規范了,監管部門還沒出來管你們而已。”
    以上的對話,出自昨天在網絡流傳的一則《銀行和互聯網人士犀利答問》。雖然只是一則被當做笑談的網絡帖子,卻多少能看出銀行從業者對待互聯網金融的態度和情緒。
    “互聯網金融給銀行生存發展確實帶來很大的挑戰,但并不可能完全替代銀行傳統業務。”中國投資有限責任公司副總經理兼副首席運營官、上海銀行董事長范一飛表示,毫無疑問,相較于互聯網金融企業,商業銀行在風險管理的文化、管理、機制等方面更具有優勢,其風險識別和把控能力更強,防范風險的經驗也更加豐富,而且相較于互聯網金融,銀行在一些業務上有不可替代的優勢。
    “比如公司金融、證券承銷發行、財務顧問、并購融資等業務,對專業性要求極高,必須對客戶有深入了解。再比如私人銀行、高凈值客戶服務也是需要量體裁衣的服務。”范一飛表示,在上述一些業務上,互聯網金融難以發展。
    據了解,目前銀行的活期存款有幾十萬億元,互聯網幾千億元的貨幣基金還只是“滄海一粟”,尚未動搖銀行業的根基。不過,有業內人士表示,互聯網金融吸引的大多是年輕客戶,這些人財富增值空間大,未來將發展成為中堅力量,銀行無論采取何種阻擊方式,只能延緩銀行的存款流失。
    “互聯網金融對銀行業帶來的真正沖擊,我個人覺得至少從短期來看,主要是集中在零售銀行領域,包括個人客戶、小微企業等。也有客戶花上百萬元買信托,但讓他把上百萬投到余額寶,客戶也會有擔憂:如果把錢弄丟了怎么辦?對于這部分客戶,余額寶的吸引力就沒有那么大。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇說,銀行要結合自己的客戶吸引系統和服務渠道,主動利用互聯網來提高自己的水平。
    “銀行業也要主動地學習和‘觸網’,這點是非常重要的。要主動地采取拿來主義,把互聯網金融最先進的東西拿來,再進行創新,為我所用。”郭田勇表示。