《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”�，F(xiàn)在看來，民間資本申請(qǐng)銀行牌照的熱情很高。不過，前提是要解決“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制”這個(gè)核心問題。
從1996年首家民營(yíng)股份制銀行民生銀行成立算起，中國(guó)已有整整17年再未誕生一家民營(yíng)銀行。2013年7月5日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》提出，將嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)。十八屆三中全會(huì)也透露出這方面的積極信號(hào)。
如今，20多家民營(yíng)銀行名稱已獲國(guó)家工商總局預(yù)核準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人近日也談到民資辦銀行試點(diǎn)的原則。不論國(guó)有銀行還是民營(yíng)銀行，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)體制等方面的要求都是相同的。但是，一旦民營(yíng)銀行出了問題，卻不能像國(guó)有商業(yè)銀行一樣處置——國(guó)有商業(yè)銀行在法理上是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，事實(shí)上卻是由政府財(cái)政“兜底”。風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)與自我兜底，會(huì)給民營(yíng)銀行造成很大壓力。
存款保險(xiǎn)制度正是應(yīng)對(duì)這種壓力的好辦法。存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度。它是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的制度。然而，由于存款保險(xiǎn)制度尚未真正確立，民營(yíng)銀行離實(shí)現(xiàn)真正的“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”，仍有段距離。
對(duì)于存款保險(xiǎn)制度，一定要解決好如何建立、如何出資、如何管理等問題。譬如，在股東救助責(zé)任方面，在銀行發(fā)生危機(jī)時(shí)，股東如何開展救助，救助底線幾何，程序又是怎樣。我們也期待以此為契機(jī)，將現(xiàn)有的存款類金融機(jī)構(gòu)也納入存款保險(xiǎn)制度，進(jìn)而加速完成存款保險(xiǎn)制度建設(shè)。
面對(duì)民營(yíng)銀行的“熱情高漲”，我們有必要提醒一句，步伐不妨放慢些。隨著金融改革的不斷推進(jìn)，對(duì)民營(yíng)銀行而言，空間自不會(huì)少，但壓力也不會(huì)輕。