■“互聯網改變金融”組稿之三：

　　平安集團斥資4億元打造網絡投融資平臺“陸金所”，嘗試網絡借貸、投資、理財；建設銀行大力推廣善融商務這種集B2B、B2C于一身的電商平臺；華夏銀行則嘗試推出了“平臺金融”業務模式，招商銀行試水P2P……
　　面對阿里巴巴、蘇寧等眾多想躋身金融領域分一杯羹的攪局者，銀行不得不拿出應對之策。有業內專家預測，未來互聯網金融和傳統銀行的結合可能將圍繞支付、貸款和理財三個領域展開。基于原有的客戶資源優勢，大多數銀行還選擇將供應鏈金融機會作為布局互聯網金融的突破口。
　　可以預見的是，傳統金融機構的壟斷地位正面臨逐漸瓦解的威脅，而銀行在這場保衛戰中也開始調整戰略導向，嘗試借互聯網重塑與目標客戶和關聯企業的關系，重新培育新的產業鏈和金融服務生態系統。有專家認為，如果銀行奮起轉型、應對得當，這場反擊戰應該是雙贏的結果。

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　　尋機　主動觸“網”守住地盤

　　“我已經深切感覺到，互聯網金融的發展會徹底顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和生存模式。”交通銀行董事長牛錫明感慨道。不可忽視的是，互聯網金融對銀行固有的業務發展方式已經構成挑戰。
　　最初，商業銀行電子銀行部在支付結算領域開展創新，比如推網絡支付與手機收付款功能，如今，進一步開發出二維碼支付、NFC支付、全網跨行收單等子產品，招商銀行、交通銀行、浦發銀行等都開始推出“微信銀行”，這都是銀行充分利用網絡技術與第三方支付公司抗衡的結果。銀行利用這些接通移動互聯網的金融新產品的競爭，來穩住和擴大個人客戶資源。
　　與此同時，面對P2P網絡借貸平臺對企業客戶資源的“分食”，銀行也開始嘗試線上信貸業務，尤其是股份制商業銀行最先啟動了互聯網金融領域的布局。2011年9月，平安保險集團耗資4.2億元打造網絡投融資平臺，即上海陸家嘴國際金融資產交易市場(簡稱“陸金所”)，運行至今，該平臺的業務模式正式P2P線上借貸，與其他的P2P公司業務操作方式基本無異，但在發揮投融資功能方面，陸金所則采取1筆投資僅針對1筆借款的“1對1”模式，以控制風險，并且，平安旗下的平安融資擔保有限公司為陸金所平臺上的貸款提供償付違約擔保。
　　緊跟著陸金所的腳步，今年9月，招商銀行也推出了類P2P貸款的投融資撮合服務，在業內引發熱議。招行“e+穩健融資項目”P2P網貸項目自9月17日開始上線，與普通的P2P平臺不一樣，招行的P2P融資項目都是針對企業客戶放貸，規模也相對較大。
　　“目前，國內銀行大多都是集團化經營，一旦‘觸網’，在開展業務方面也會相應地具備資源優勢，利于內部整合和在業務操作上更好地銜接。”一位社科院金融研究所的專家對《經濟參考報》記者分析稱。
　　面對金融脫媒的現狀，銀行迫切需要在線上整合自己的大數據庫，包括個人和企業客戶資源，正如建行電子銀行部相關負責人坦言，“建行通過善融商務做電商業務，最看重的不是這個平臺是否能獲得高額利潤，而是能夠積累大量的客戶信息，包括資金流動信息，深挖用戶價值。”
　　對銀行而言，守住現有的金融市場資源和地盤，“觸網”既是現實選擇，也是未來銀行創新金融產品以及推廣產品的渠道和出路。

　　契機　整合資源挖掘供應鏈

　　“還沒有一種成熟的模式可以借鑒，屬于摸著石頭過河。”這是眾多銀行在嘗試電商或者P2P等業務模式的感慨。
　　業內人士認為，銀行的優勢在于金融服務和金融產品，但如何做電商還屬于“門外漢”。目前，銀行搭建電商平臺僅僅只是體現了平臺的功能，與其他電商或者實體企業展開合作，讓這些企業“入駐”到這一平臺上，然后通過雙方數據資源的整合，促進雙方產品的精準營銷，不過，難度還在于與多家企業的數據系統實現無縫對接。
　　對銀行而言，通過線上搭建的電商平臺，不僅能夠經營線上商品，還能實現其金融產品的推廣，一方面促進其供應鏈金融服務體系的升級，另一方面還能夠帶來企業結算時的資金沉淀。以建行為例，該行“善融商務”的重心是B2B領域，通過B2B業務拓展供應鏈金融的需要。建行這一電商平臺，被要求定期梳理公司條線的供應鏈核心企業，接下來就做一連串的營銷，尤其是針對信貸客戶。如此一來，在B2B業務展開的過程中，建行能夠積累大量的客戶信息，包括資金流動信息。
　　借供應鏈金融機會撬開銀行在互聯網金融的出路，成為了多家銀行的共同選擇。申銀萬國一份分析報告指出，供應鏈融資的存款派生率非常高，一般都在融資額的100%以上。因此，這個融資需求所帶來的客戶黏性對商業銀行而言是個很大的機遇。除了建行外，民生銀行涉足電商則是通過“體外培養”的模式，以前海作為根據地，民生電商同樣瞄準了小微金融、產業鏈撮合。
　　華夏銀行設立的“平臺金融”核心就是經三年自主研發出資金支付管理系統(即CPM系統)，集信用中介、支付中介、信用創造、金融服務四大銀行基礎于一身，具有在線融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管五大功能，通過對接供應鏈核心企業、大宗商品(要素市場)和市場商圈管理方等平臺客戶的財務或銷售管理系統，整合資金流、信息流和物流，將銀行金融服務嵌入企業日常經營全過程，實現企業經營信息、交易信息、結算資金、信貸資金的整合與實時交互。
　　“通過CPM對接，他們不僅可以緊密與上下游企業的業務關系，更能解決應收賬款問題，同時高效地完成銷售統計及資金結算工作。”華夏銀行中小企業部總經理盧小群說。
　　中行行長陳四清判斷，電商、物流企業都擁有龐大的供銷合作客戶群，銀行通過加強與此類企業的合作，可以較輕松地介入某一行業或領域。不過，“銀行在介入電商、物流企業客戶群的過程中，是否具備強大的信息科技網絡和運行平穩的后臺支持系統、能否實現與第三方企業平臺的有效對接，將成為決定其競爭力的關鍵因素，技術研發水平在提升銀行產品創新能力中的作用將進一步提升。”陳四清說。

　　危機　除了戰略求變別無他途

　　“傳統銀行現在也在生成2.0的商業銀行，也在轉型。它不單單是存款，還生產各種各樣的產品，它是經過很多年的積累才形成現在這樣。所以，互聯網更多意義只能是渠道。很多人把渠道跟銀行產品生產、產品供給混為一體，這樣是有偏差的。”民生銀行董事長董文標認為，“互聯網原本就是個渠道，而傳統銀行有三大功能：存款、貸款、結算，互聯網完全轉化成銀行還有很漫長的過程。”
　　不過，可以預見的是，傳統金融機構的支付壟斷地位正在被瓦解，隨著互聯網技術的崛起和非金融企業借此涉足攪局，銀行的業務模式也漸漸改變。除了參與競爭，銀行已別無選擇。
　　“銀行發展互聯網金融并沒有技術門檻，只是缺乏數據的積累。而互聯網公司，特別是電商在積累數據方面提前了一步，他們近幾年在網絡平臺上積累的客戶和交易數據對分析客戶的行為非常有幫助。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示，“一些銀行在缺乏數據積累的情況下，與互聯網公司合作值得嘗試。從未來看，互聯網金融的競爭更多集中在數據的掌控上，誰掌握了數據，誰就能利用積累的數據找到更多客戶。”
　　實際上，支付寶這類企業將來主要在個人消費終端會對銀行有一些沖擊，短期內，有很多比如私人銀行方面的業務，網絡金融暫時還難以替代。
　　“銀行是一種特殊企業，做金融產品這塊有非常強大的團隊做支持，比如說對產業鏈金融，或者供應鏈金融的上下游客戶，實際上有多種產品可以交叉進行，然后使客戶利益最大化，也使銀行利益最大化，這或許是銀行在參與互聯網金融競爭所具備的優勢。”董文標分析稱。
　　展望未來，銀行或許還需要在戰略導向上求變，實現商業銀行與其它金融機構以有益合作代替惡性競爭的關系。與此同時，銀行在已有價值主張、客戶定位、業務流程和組織架構方面，都亟待構建新的價值網絡，以重塑與目標客戶及關聯機構的關系，培育新的產業鏈和生態系統。