以農戶土地的未來預期收益為保證，實現在金融機構成功貸款……２０１２年８月以來，吉林省從梨樹縣開始，探索農村土地收益保證貸款新模式。專家認為，新模式突破了長期以來制約農村金融的“抵押物”難題，將徹底扭轉銀行有錢不敢放貸、農民想貸貸不著的“兩難”境地，有望從根本上打通農村金融經脈，破解農村“貸款難”，釋放農村金融活力，是當前調結構、擴內需，挖掘農村發展潛力的有效途徑。
讓農民可以花“明天的錢”
“城里人買房、買車都可以用房屋、收入等到銀行貸款，花明天的錢買今天的東西，可農民一直以來在銀行面前受歧視。”吉林省龍井市老頭溝鎮遠航專業農場農場主高洪海說，他原來承包了６５公頃地，經常面臨周轉資金不足問題，到信用社最多只能貸１０萬元，不解決太大問題。
高洪海說，最困難的時候，也曾借過１０萬多元的高利貸，用１０個月光利息就２萬多。“大批量購買種子、化肥，八成以上農戶都要賒賬，回頭至少也要給人家１分利。”他說：“今年６月，通過土地收益保證貸款，一下子貸款５０萬元，馬上用于擴大規模，又承包了４０公頃地，擴大了存儲庫房１２０平方米、車庫３４０平方米、新增了不少農機具……”
“隨著生產規模的擴大，今年的純收入至少６０萬元，比去年翻一番。”高洪海說，現在不少散戶都主動找他，想要把土地流轉給他，有了充足的流動資金保障，他的生產規模還將繼續擴大，好日子就在眼前。
２０１２年８月以來，吉林省以梨樹、東豐、敦化三個縣為試點，探索“土地收益保證貸款”新模式：在不改變土地承包經營制度和土地農業用途的前提下，本著自愿原則，農民將自家土地的土地承包經營權轉讓給物權融資公司，由物權公司向金融機構出具對農民貸款負連帶責任的承諾函，最后金融機構在該承諾范圍內放貸款給農民。
“物權融資公司是由政府成立的國有獨資公司，主要職責是‘架橋鋪路’。”吉林省金融工作辦公室地方金融資產管理處處長苗忠有說，農民正常歸還金融機構借款后，物權公司與農民的土地流轉合同自動解除；否則，物權公司將按合同約定土地承包經營權另行發包，款項歸還金融機構。新的承包人承包期滿后，再退還給原土地承包人。
貸款對象是已經取得土地承包經營權證的農戶；貸款額度小于等于土地未來一定期限（目前一般不超過５年），預期收益評估價值的７０％；貸款利率由金融機構自主定價，目前原則上按現行基準利率上浮３０％執行；貸款期限綜合考慮額度、用途等因素靈活處置，最長不超過５年……
《經濟參考報》記者從吉林省金融辦了解到，截至目前，全省４２個縣市已經成立物權公司，２２個地區已經開始放款，業務范圍包括農戶、家庭農場、合作社、農業產業化龍頭企業，各金融機構總計放款７０００余筆，放款總額累計達２．８億元，有效填補了農業農村發展資金缺口，成為一個農民得實惠、銀行得效益、政府得民心的“多贏”產品。
存在“四大優點” 推廣仍存難題
新模式具有手續簡便、成本更低、風險可控、形式靈活“四大特點”。“以前貸款主要是幾戶聯保，不僅找聯保人麻煩，手續辦起來也慢。”東豐縣拉拉河鎮村民鄧喜才說，聯保貸款辦起來最快也要一周，拖個十幾天很正常，用土地收益保證貸款，當天就可拿到錢。
新模式還有效降低農民貸款成本。梨樹縣十家堡鎮西黑嘴村農民趙國才說，原來從信用社貸款，最多一兩萬元，不夠用時只能借高利貸，借１萬元利息至少２０００元。“新模式的利率一年期７．８％，比聯保貸款利率還低。”他說：“去年貸了１．４萬元，一年期利息還不到１１００元，買種子、化肥也不用再賒購了，很多隱性成本也節約不少。”
風險可控是新模式的第三大特點。東豐縣農村信用合作聯社副主任孫鳳岐說，風險防控有“四道防線”，比聯保模式安全得多：一是土地預期收益作保證；二是物權融資平臺公司，屬于政府行為具有行政職能，可有效防范道德風險；三是周轉保障基金，發生風險時用于墊付銀行貸款，目前省財政已列支３０００萬元；四是保險公司的信用保證保險介入，目前正在洽談當中，前期準備先以人保為試點。
“形式上也非常靈活。”苗忠有說，期限上，根據需要可一年期、三年期、五年期，中間農戶可隨時還款，隨用隨換，發生災害還可適當延期；額度上，不進行明確封頂，可根據農戶土地預期收益情況具體商定，梨樹縣單筆最高放款額度已達１８０萬元。
但目前各主體的認識還不完全一致，導致制度安排上有些差異。記者采訪發現，從監管部門和金融機構講，要求貸款農戶與物權公司簽訂土地流轉協議，但農業部門認為不應辦理流轉登記，擔心出現農民失地風險。
部分金融機構對于風險防控仍存疑慮，存在觀望心理。中國農業銀行東豐縣支行副行長姜利說，模式非常好，但效果需要進一步驗證。“一旦出現風險，要首先拍賣農民糧食，不行再流轉土地，但這些都需要時間。”他說：“土地能否順利流轉出去也是未知數，風險基金看得見、但摸不著，風險處置辦法的細則還不夠明晰。”
縣級物權公司也面臨可持續發展問題。目前公司從人員到經費，幾乎全部由縣財政承擔，各地經濟實力差異導致對物權公司的投入也不統一，下一步編制和費用問題都需要解決。
亟待政策扶持
“我有一個夢想，將來所有農民不再‘貸款難’；我有一個夢想，全國每年上萬億的資金主動回流農村；我有一個夢想，中國經濟的新一輪起航，從撬動農村需求開始……”吉林省金融辦主任高材林說，試點工作即將滿一年，各項工作逐步趨于成熟，希望能在全國更大范圍內總結、推廣，是破題未來三農發展的關鍵。
高材林認為，當前關鍵要破除“三個障礙”：一是思想認識層面的障礙，建議從更高層面統一思想；二是制度障礙，如何在部門間，中央和地方間，金融機構和監管部門間形成合力；三是破除現行法律法規政策中一些不合時宜的障礙，建議凡是做這個業務的，原則上不受存貸比限制，國家按照貸款額度給予獎勵，明確政策導向。
基層工作人員擔心，個別農戶以土地收益保證獲取貸款后，不能按期還款，設計土地土地流轉還款時，一旦貸款戶進行干擾，其他農戶無人敢承包，出現部分土地無法轉讓承包的問題，導致債務懸空現象，還需公檢法等多部門形成合力。專家建議，政府各部門也應形成合力，牽頭組織協調物權公司、農機局、金融機構等各部門，避免出現互相推諉現象。
吉林省社會科學院經濟研究所所長孫志明建議，保證貸款是一個貸款新品種，國內無可借鑒的經驗，其試點、鋪開工作都應該循序漸進、逐步推廣，避免在法律法規不十分健全的情況下，大面積拓展，導致土地流轉過程中引發社會矛盾。
此外，在保證貸款試點可行的基礎上，可考慮及時研發保證貸款的網絡辦公平臺，通過網絡申請、受理、審批，可為百姓提供更方便、快捷、優質的服務。
下一步，吉林省打算一方面搞好土地確權工作，研究解決物權融資公司持續運營問題，加快設立惠農信貸周轉保障基金，研究建立農村金融資產交易平臺……苗忠有說，對于擬參與保證貸款業務，但在試點縣沒有網點的金融機構，通過金融資產交易平臺購買農信社和郵儲銀行等涉農金融機構的信貸資產，破除涉農信貸規模的限制，進一步擴大金融支農的總量。
吉林省委書記王儒林說，土地收益保證貸款，解開了農村“融資難”、“融資貴”的“扣兒”，是農村金融改革創新的重大突破，對農民、金融機構、地方政府和經濟發展，是“多贏”局面，如果全省推開，農業農村貸款規模將翻一番。