從兩年前“銀十條”的發(fā)布，到隨后的補充通知，銀監(jiān)會對于提振小微貸可謂煞費苦心，3月30日，銀監(jiān)會又發(fā)布了加強扶持小微企業(yè)金融服務的15條具體措施。
獎勵自然是給銀行的，而且，自銀監(jiān)會加大小微企業(yè)貸款扶持和考核力度以來，各家銀行對于小微企業(yè)貸款的爭奪一直激烈。
此次新規(guī)又開出獎勵：商業(yè)銀行可自主確定小微企業(yè)貸款利率；開展小微金融服務得力的銀行在同城新設支行時，將享受政策優(yōu)惠；下調(diào)小微企業(yè)貸款和個人貸款的風險權重。
顯然，從理論上講這一系列新規(guī)可以促使小微貸款的可獲得性，促進小微企業(yè)發(fā)展，但為何小微企業(yè)卻茫然冷對？
銀行有“獎”
“小企業(yè)的信貸與公司信貸完全不同，需要專業(yè)化經(jīng)營，2013年，總行層面的統(tǒng)籌規(guī)劃是，在小企業(yè)融資市場大、需求旺的地區(qū)，將更多專業(yè)支行改造成符合銀監(jiān)會要求的小企業(yè)專營機構，覆蓋全行80%以上的貸款規(guī)模。”一家國有大行中小企業(yè)金融事業(yè)部高級經(jīng)理王勇（化名）告訴記者。
為了刺激銀行深挖小企業(yè)客戶，銀監(jiān)會還規(guī)定，對于符合條件的銀行各銀監(jiān)局在綜合評估的基礎上，可允許其一次同時籌建多家同城支行，且不受“每次批量申請的間隔期限不得少于半年”的限制。
雖有“獎勵”，然而，小微企業(yè)遍地開花，如何讓小微企業(yè)貸款準確投放到既有需要，又有資質(zhì)的小企業(yè)客戶人群中？“現(xiàn)在銀行都有比較成熟小企業(yè)營銷模式，例如與各級政府、工商聯(lián)、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會等合作，既能降低信息調(diào)查成本，又能實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應。而通過供應鏈融資切入，充分利用現(xiàn)有大客戶上游的供應商、下游的經(jīng)銷商和終端用戶，則保障了交叉銷售綜合化金融服務。”天津某城商行中小企業(yè)客戶經(jīng)理告訴記者。
事實上，園區(qū)帶來的經(jīng)濟效益十分明顯，記者獲取的一份股份制銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，一筆對5家授信企業(yè)3000萬元的授信余額，僅此項業(yè)務可帶動30家其他企業(yè)在該行辦理結算往來，吸收存款8000萬元，辦理代發(fā)工資業(yè)務，還有雙幣信用卡、基金、分紅保險和財產(chǎn)保險帶來的中間業(yè)務收入。
為了拼搶業(yè)績，銀行加快了深挖網(wǎng)點的速度，“事關支行層面績效考核，這些天我都帶著小企業(yè)營銷團隊在北京懷柔、大興及環(huán)渤海等園區(qū)尋找集群化的小企業(yè)客戶。”北京某股份制銀行支行行長在電話中匆匆地對記者說。
“我們都想在信貸規(guī)模上面再增加2%—3%，不過現(xiàn)在中小企業(yè)整體的余額基數(shù)較大，自銀監(jiān)會要求銀行從信貸增量和增速上達到‘兩個不低于’以來，銀行已經(jīng)連續(xù)3年達到了這個要求。”前述天津某城商行中小企業(yè)客戶經(jīng)理告訴記者。
中小企業(yè)觀望
對于企業(yè)普遍關心的貸款成本問題，銀監(jiān)會督促商業(yè)銀行在收益覆蓋成本和風險的前提下，在國家利率政策允許的浮動范圍內(nèi)，自主確定貸款利率，建立科學合理的小微企業(yè)信貸風險定價機制。同時，進一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務收費，嚴禁在發(fā)放貸款時附加不合理的貸款條件，提高小微企業(yè)金融服務收費的透明度。
不過，部分中小企業(yè)主對此則并不“感冒”，“我去銀行貸款，銀行的宣傳口號都是為知識型、科技型中小企業(yè)開辟綠色通道，開出最高5000萬貸款額，最長3年貸款期限確實很誘人，但是首要條件是資產(chǎn)總額在4億元或銷售額在3億元的企業(yè)，這對我們剛剛起步年銷售額才1億元，急需資金擴大生產(chǎn)的，還是可望而不可即的。”北京大興一家科技型民營企業(yè)主稱，“事實上銀監(jiān)會和監(jiān)管機構一直在喊大力支持小微，但我們中小企業(yè)主融資難，根源主要還是缺乏信用。”
而曾經(jīng)紅極一時的鋼貿(mào)神話的坍塌則讓銀行對行業(yè)風險更加回避，“都知道中小企業(yè)是價值洼地，但轉型也得逐步來。不良率直接涉及銀行評級和高管任職，銀行也不敢為了支持小微去大量放貸。”前述城商行中小企業(yè)客戶經(jīng)理稱。
記者了解到，相比其他中小企業(yè)貸款產(chǎn)品，中小企業(yè)信用貸款類的產(chǎn)品無論是貸款額還是貸款期限都縮水不少，擁有政府或中央企業(yè)采購訂單合同的企業(yè)和實質(zhì)性啟動上市工作的企業(yè)則備受銀行“青睞”。
而本次銀監(jiān)會要求，在權重法下對符合“商業(yè)銀行對單家企業(yè)(或企業(yè)集團)的風險暴露不超過500萬元，且占本行信用風險暴露總額的比例不高于0.5%”條件的小微企業(yè)貸款適用75%的風險權重。下調(diào)小微企業(yè)貸款和個人貸款的風險權重，意味著銀行需要為此計提的損失準備資金就越少，有助于緩解其貸款難的局面。
“目前，受勞動力成本上升、原材料價格上升等影響，中小企業(yè)面臨成本上升、利潤降低的雙重困難，經(jīng)營壓力不斷擴大，如何尋找到更好的投融資渠道，仍是影響中小企業(yè)成功轉型的重要因素。”人民銀行金融市場司司長謝多呼吁，解決中小企業(yè)融資難問題，需要金融管理部門與財稅部門的合力。